养老规划要趁早，但面对市场上琳琅满目的养老年金险产品，很多人直接挑花了眼。2025年的养老年金险市场产品类型更加丰富，保障责任也更多元。
今天我们就通过生存总利益（即领取的年金加上保单的现金价值）这个核心指标，来深度对比市场上关注度较高的两款产品，帮你看看哪款更适合你的养老规划。
咱们今天不讲复杂条款，就聊聊哪款产品能在你退休后给你更多实实在在的钱。
一、读懂养老年金险的“生存总利益”
生存总利益包括两个方面：一是你定期领取的年金，二是保单的现金价值（即退保时能拿回的钱）。这个指标直接反映了保单在你生存时的整体价值。
对于养老年金险来说，生存总利益的高低直接决定了你退休生活的质量。一款好的产品，应该既能提供稳定的现金流，又能保持一定的现金价值，以备不时之需。
二、2025年热门养老年金险横向对比
为了更直观地了解不同产品的特点，谱蓝君整理了2025年几款热门养老年金险的对比数据，包括传统型和分红型产品。
注：以上数据基于30岁女性，年交10万，交10年，60岁起领的条件测算，实际收益会因年龄、缴费方式和领取年龄等因素而有所不同。分红型产品的演示收益包含假设分红，实际分红是不确定的。
三、重点产品深度解析
1. 复星保德信星海赢家（火凤版）
星海赢家（火凤版）是分红型养老年金险，提供了三种领取计划，满足不同人群的需求：
- 计划一：保证领取10年，每年领取金额固定。
- 计划二：保证领取10年，80岁前领取金额较高，80岁后降低至原来的33%。这个计划适合那些希望在自己活力养老阶段（80岁前）有更多资金支持的人群。
- 计划三：保证领取15年，领取金额逐年递增（前10年领50%基本保额，11-20年领100%，21年后领150%）。这个计划长期IRR（内部收益率）有望突破4%。
生存总利益分析：计划二侧重于前期高领取，适合关注退休早期生活品质提升的人群。计划三则后劲十足，时间越长，领取越多，尤其适合有长寿家族史的人。
亮点：现金价值持续至105岁，回本较快，保单的整体灵活性高。分红机制提供了获取更高收益的可能性，但需要注意分红本身是不确定的。
适合人群：身体较好，家族有长寿基因，希望退休早期手头更宽裕，且能接受分红收益波动性的人。
2. 增多多8号（参考类似产品）
由于搜索结果中未明确提及“增多多8号”的详细资料，我们参考了其同类产品进行对比。
生存总利益分析：从参考产品看，传统型产品的收益是固定写进合同的，确定性更高。例如，利安养多多7号（方案二）在90岁时累计领取（含祝寿金）表现突出，IRR峰值较高。
亮点：保证收益明确，无需担心市场波动影响未来领取额。部分产品也提供了祝寿金等额外奖励。
适合人群：追求稳定、可靠，不希望收益有任何不确定性，注重长期保证收益的人。
四、教你如何选择：重点关注这些点
- 比保证收益：这是你一定能拿到手的部分，传统型产品的保证收益是固定的，而分红型产品的保证收益是其保底部分。首先要看明白这个“底”有多厚。
- 看现金价值：现金价值决定了你急用钱时能否通过退保或保单贷款拿回一笔钱。一款现金价值持续终身的产品（如星海赢家火凤版），能提供更强的资金灵活性。
- 理解分红机制：如果考虑分红型产品，务必关注保险公司的实力和历史分红实现率。分红来源于保险公司的可分配盈余，是不确定的。选择一家经营稳健、投资能力强的公司更重要。
- 明确自身需求：你是希望前期多领钱（如星海赢家计划二），还是追求长期的增长潜力（如星海赢家计划三）？或者你更看重绝对的确定性？答案决定了你的选择方向。
- 综合考量公司与服务：保险是长期的承诺，保险公司的实力和稳健性至关重要。此外，一些产品附带的养老社区、就医绿通等增值服务，也能为晚年生活增添不少便利。
五、2025年养老年金险选购总结
没有最好的产品，只有最适合你的产品。
- 如果你年纪尚轻，相信自己的身体和长寿基因，并且愿意用一定的确定性去博取可能更高的长期收益，那么像星海赢家（火凤版）计划三这类递增领取的分红型产品值得考虑。
- 如果你更看重退休早期生活品质的即时提升，那么星海赢家（火凤版）计划二这类前期高领取的产品可能更合适。
- 如果你是一个极端风险厌恶者，希望未来每一分钱都清清楚楚，白纸黑字写进合同，那么一款高保证收益的传统型产品（如养多多7号方案二）可能是你的菜。
温馨提示：投保前务必仔细阅读合同条款，特别是关于保证领取年限、现金价值变化、责任免除以及分红非保证等部分。根据自己的实际财务状况和风险承受能力做决策，才能为黄金晚年生活打下最坚实的经济基础。
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