2025高收益养老年金险盘点！省税技巧+第一梯队产品对比

朋友们，今天咱们聊聊养老那些事。你是不是也在找一款真正能攒养老钱，还能省税的好产品？听说国民养老那款热销的节税型年金险收益挺不错，但到底好在哪里？跟别家比怎么样？我这人就爱刨根问底，仔细研究了下，发现了一些门道。

朋友们，今天咱们聊聊养老那些事。你是不是也在找一款真正能攒养老钱，还能省税的好产品？听说国民养老那款热销的节税型年金险收益挺不错，但到底好在哪里？跟别家比怎么样？我这人就爱刨根问底，仔细研究了下，发现了一些门道。

01 养老规划新选择，省税与高收益兼得

谁不想退休后每月多笔稳定收入，悠闲地跳跳广场舞、旅旅游呢？但市面上养老年金产品那么多，挑得人眼花缭乱。其实2025年的养老年金市场，产品类型更加丰富，保障责任也更多元。

其中，能用个人养老金账户投保的税优型产品，因为能省税，关注的人不少。比如国民慧选（节税版）养老年金，就用“省税+高收益”双赢的特点吸引了不少人，最高每年能省下5400元的税。

这类产品为啥能节税？简单说，就是你每年放到个人养老金账户的钱（最高1.2万），可以用来买这类养老产品，这笔钱当年能抵税。等到退休领取时，再按3%的税率补交个人所得税就行。对于税率高于3%的人来说，这就产生了节税效果。

02 第一梯队产品实战演示，40岁女性投保能领多少？

说得热闹，实际收益怎么样？咱得用数字说话。

以一位40岁女性为例，每年交1.2万元，交10年，选择55岁开始领取，保障至终身。如果她的个人税率是20%，那么投保国民慧选（节税版）的保单利益如下：

• 每年交费时：能省税2400元（12000*20%），相当于每年实际投入只有9600元。
• 到55岁时：现金价值达到106625元。
• 开始领取后：每年能领6297元年金，但因为领取时需交3%的税，实际到手约6108元。
• 到80岁时：累计领取158808元，是已交保费的1.65倍，此时的IRR（内部收益率）达到2.27%。
• 到90岁时：IRR能达到3.18%。

这意味着，她相当于只花了9.6万元，却享受到了12万元对应的保单收益。活得越久，领得越多，收益也越高。

03 2025年热门养老年金险对比，谁才是收益王者？

光看一款产品不行，咱们得拉出其他热门选手比比看。我整理了一个对比表格，一看就懂。

2025年养老年金险第一梯队产品收益对比表（以40岁女性，年交1.2万，交10年，55岁起领为例）

注：以上数据为基于相关产品演示资料的测算值，实际收益会因年龄、缴费方式和领取年龄等因素而有所不同。分红型产品的演示收益包含假设分红，实际分红是不确定的。

从表格可以看出：

• 国民慧选（节税版）在长期（如90岁）的IRR表现领先，节税优势明显，但开始领取后现金价值较低。
• 星海赢家（火凤版）计划二在前期领取金额和80岁时IRR方面有优势，且现金价值持续更久，资金更灵活。
• 星海赢家（火凤版）计划三采取递增式领取，长期（90岁后）IRR最高，适合有长寿家族史的人。
• 传统型产品（如养多多7号）收益白纸黑字写进合同，确定性最高，但预期收益通常低于同档次分红型产品。

没有绝对最好的产品，只有更适合你的选择。

04 慧眼识产品，选购养老年金险的关键点

挑养老年金险，不能光听别人说收益高，这几个地方你得留心：

1. 比保证收益：这是你一定能拿到手的部分。尤其是分红型产品，要搞清楚它的保证收益是多少，分红是不确定的。
2. 看现金价值：这决定了你万一急用钱，退保能拿回多少，或者能贷多少款。有些产品开始领取后现金价值就很低甚至为0，有的则持续终身。
3. 理解分红机制：如果考虑分红型产品，务必关注保险公司的实力和历史分红实现率。国民慧选（节税版）背后的国民养老保险，注册资本111.5亿，风险综合评级AAA级，实力还是不错的。
4. 明确自身需求：你更看重退休早期（80前）多领钱，还是希望长期（80后）收益更高？或是追求绝对的确定性？答案决定了你的选择。
5. 关于节税的条件：想用个人养老金账户买税优产品，得先有账户。目前国民慧选（节税版）支持对接工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等15家银行。年收入6万以下的朋友，买这类产品可能无法节税，领取时还要交3%的税，就不划算了。

05 总结一下我的心里话

养老规划是个长期工程，像爬山，选对工具才能登顶无忧。

国民慧选（节税版）养老年金险，对于税率较高（通常建议税率10%及以上）、已开立个人养老金账户、且想充分利用每年1.2万额度节税的朋友来说，确实是一个不错的选择。它的长期收益表现处于市场第一梯队，能实实在在地省税。

但如果你收入没那么高，节税效果不明显，或者更看重资金灵活性（希望终身有较高的现金价值），那么市场上其他非税优型、现金价值持续更久的产品（如星海赢家火凤版）也可能更适合你。

最重要的一点：任何承诺“保本高收益”的“养老险”都要警惕。养老保险的核心是提供长期稳定的现金流，安全性第一，收益其次。投保前务必仔细阅读合同条款，特别是关于保证收益、现金价值变化、责任免除等部分。根据自己的实际情况，挑一款真正适合自己的，才能让退休生活更踏实、更滋润。

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