最近好多人在问分红型终身寿险到底划不划算，今天我就用实际数据给大家扒一扒，看看这类产品的收益真相到底如何。
随着利率持续走低，保险公司现在主推分红型产品。普通型产品预定利率最高2.0%，而分红型保证利率上限为1.75%，但加上分红后，长期收益有望突破3%。
01 分红险为什么突然火了？
2025年9月保险预定利率调整后，市场上分红型产品逐渐成为主流。这与监管政策的倾斜有关：普通型产品预定利率下调0.5%，而分红型只下调了0.25%。
这种“差别对待”传递了明显信号：在低利率环境下，保险公司将更多地开发和主推分红险。
这样做一方面可以降低保险公司的刚兑压力，另一方面也给投保人提供了获取更高收益的可能性。
02 解密分红实现率，90%意味着什么？
分红实现率是衡量保险公司分红兑现能力的重要指标。简单说，就是实际分红与演示分红的比例。90%的实现率意味着如果演示分红1000元，实际分红约为900元。
陆家嘴国泰人寿在这方面表现不俗，分红实现率平均值达到87.02%，部分产品甚至保持在90%以上。
不过需要注意的是，分红实现率每年都可能波动，受保险公司投资效益影响很大。
03 保证收益与浮动分红的计算逻辑
分红型增额终身寿险的收益由两部分组成：保证收益+浮动分红。
保证部分是白纸黑字写入合同的，保险公司必须刚性兑付。目前分红险的保证利率上限为1.75%。
浮动部分则取决于保险公司的经营情况，是不确定的。计算预期总收益时，可以参考这个公式：
预期总收益=保证部分（1.75%）+浮动部分（演示利率-1.75%）× 分红实现率
举个例子，如果一款产品演示利率为3.5%，假设分红实现率为90%，那么预期收益大约为：1.75%+（3.5%-1.75%）×90%=3.325%
04 实际收益率与演示收益差异有多大？
保险公司提供的演示收益通常分为低、中、高三档。我们要明白，这只是演示，不是承诺。
实际收益与演示收益的差异取决于保险公司的投资能力。陆家嘴国泰近10年的平均综合投资收益率为7.2%，2024年第二季度累计综合投资收益率达到6.36%，投资能力相当不错。
但即使投资能力再强，实际收益也可能会低于演示收益。投保前要有心理准备，最好用演示收益的70%-80%来做规划，这样更稳妥。
05 2025年热门分红型终身寿险对比
了解了基本原理后，我们来看看2025年市场上几款关注度较高的分红型终身寿险产品的具体对比：
从表中可以看出，不同产品各有优势。一生中意福享版预期收益较高，而陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0在保证收益和分红实现率方面表现相对均衡。
06 如何选择分红型终身寿险？
选择分红型终身寿险不能只看演示收益，还需要综合考虑多个因素：
公司实力很重要。选择股东背景强大、偿付能力充足、投资能力优秀的保险公司。陆家嘴国泰人寿2023年综合偿付能力充足率160%，核心偿付能力119%，风险综合评级AA，实力可靠。
历史分红表现是重要参考。虽然过往业绩不代表未来，但长期保持高分红的公司更值得信赖。
资金灵活性也不容忽视。看看减保规则是否宽松，是否支持保单贷款等功能。陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0支持减保，且红利部分无减保限制。
自身需求才是最终决定因素。考虑自己的缴费能力、资金使用计划和保障需求。
07 投保分红险的注意事项
投保分红型保险，这些要点要特别注意：
分红是不保证的。可能高达演示水平，也可能低于演示，甚至可能为零。一定要做好长期持有的准备。短期退保可能会损失本金，这类产品需要时间来实现价值增长。
仔细阅读条款，特别是关于身故/全残保险金的赔付条件、比例和计算方法。
如实健康告知。即使是以储蓄为主的产品，隐瞒病史也可能导致理赔纠纷。
08 谱蓝君的观点与建议
分红型增额终身寿险在当前低利率环境下确实有一定优势。它平衡了保证与预期收益，既有一部分稳定收益，又有获取更高回报的可能性。
选择这类产品，心态要调整好：不要把演示收益当保证，也不要因为某一年分红不高就否定整个产品。
更重要的是，匹配自己的需求。如果你是长期投资者，有养老规划或财富传承需求，能承受一定程度的分红波动，那么分红型增额终身寿险值得考虑。
最后提醒大家，保险是长期合同，投保前仔细斟酌，投保后耐心持有，才能更好地发挥它的价值。
回头看，分红型终身寿险就像是一位“稳健型选手”，保证部分打底，分红部分增添惊喜。陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0这类产品，凭借其较高的分红实现率和稳定的保证收益，在2025年的市场上确实值得你重点关注。
但切记，没有完美的保险产品，只有最适合你的选择。搞清楚自己的需求，看懂产品的本质，才能做出不会后悔的决定。
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