随着财富管理理念深入人心，越来越多的富裕家庭开始关注如何通过保险工具实现资产传承和税务规划。分红型终身寿险成为他们的热门选择。
随着财富管理理念的深入人心，越来越多的富裕家庭开始关注如何通过保险工具实现资产传承和税务规划。在众多保险产品中，分红型终身寿险因其兼具保障和财富增值功能，成为了高净值人群的热门选择。
今天我们就来聊聊2025年市场上适合高净值家庭的分红险产品，看看它们如何帮助实现资产传承、税务规划，以及哪款更适合你的需求。
01 高净值家庭的保险需求特征
高净值家庭通常指资产达到一定规模（通常为可投资资产在600万人民币以上）的家庭，他们的保险需求有着鲜明特点：不再满足于基础保障，更加看重资产的保值增值、传承功能和税务规划。
他们对保险产品的需求通常包括：高额保障（免体检额度要足够高）、资产隔离（避免婚姻、债务等风险）、财富传承（精准传给指定受益人）和税务优化（合理规避遗产税等潜在税负）。
02 分红险产品的独特价值
分红险与传统固定收益型保险产品的主要区别在于：它由保证利益和非保证红利两部分组成。保证利益是写进合同的确定收益，而非保证红利则根据保险公司经营情况分配。
对于高净值家庭来说，分红险的吸引力在于：长期收益潜力更高（预期收益往往超过固收产品）、保额逐年递增（有效对抗通货膨胀）、灵活资金使用（支持减保等功能应急）以及隐私保护（指定受益人，避免遗产纠纷）。
03 2025年热门分红险产品对比
为了更直观地展示各产品的特点，谱蓝君整理了2025年市场上几款热门分红险产品的对比数据：
从表中可以看出，不同的分红险产品各有侧重。信享传世尊享版A款在保证收益和免体检额度方面具有明显优势，特别适合高净值家庭的大额投保需求。
04 资产传承与税务规划优势
分红险在资产传承和税务规划方面有着独特优势。身故保险金通常可以直接给付指定受益人，不纳入遗产分配，避免了繁琐的继承程序和潜在的纠纷。
在税务规划方面，虽然目前我国尚未开征遗产税，但很多高净值家庭都有前瞻性规划。人身保险金通常不属于所得税征税范围，在合理规划下可以达到节税效果。
信享传世尊享版A款还支持隔代投保功能，（外）祖父母可以直接为孙辈投保，有效避免资产被子女挥霍，实现财富的直接传承。
05 适用人群与投保建议
根据产品特点和市场分析，信享传世尊享版A款特别适合以下人群：
- 有大额资产配置需求的高净值家庭（免体检额度高达1666万）；
- 关注财富传承的人群（支持隔代投保，精准传承）；
- 需要长期财务规划的家庭（教育金、养老金规划）；
- 注重健康保障的人群（附赠高端健康管理服务）。
投保建议方面，需要注意以下几点：首先评估自身缴费能力（趸交10万起，3年交3万/年起），合理规划投保时间（产品可能随时调整），理解分红不确定性（红利非保证，可能为0），充分利用附加服务（如健康管理服务）。
06 保险公司实力考量
选择分红险产品时，保险公司的实力和投资能力至关重要，因为这直接影响到红利的实现情况。
招商信诺由招商银行和美国信诺集团强强联合组建，2025年一季度核心偿付能力142.6%，综合偿付能力220.05%，远高于监管要求。
2024年，招商信诺累计发布46款分红产品，有16款实现率达到100%，平均实现率高达83.3%，排在市场前列，过往表现让人放心（当然未来不保证）。
07 投保决策注意事项
在选择和投保分红险时，高净值家庭还需要注意以下几点：仔细阅读条款（特别是保证利益和非保证利益部分），如实健康告知（避免理赔纠纷），合理规划保额（与家庭总资产相匹配），定期复盘调整（根据家庭情况变化调整保障）。
需要特别强调的是，分红险的红利分配是不保证的，可能在某些年度为0。虽然历史表现可以参考，但不能完全代表未来表现。
另外要考虑资金的流动性，虽然分红险通常支持减保贷款，但前期退保可能会有损失，只适合长期闲置的资金。
2025年保险市场面临预定利率调整，很多高收益产品可能会陆续下架。如果你正考虑为家庭配置一份兼具保障和财富传承功能的分红险，不妨抓住当前的机会。
当然啦，没有任何一款产品能适合所有人，建议还是结合自家实际情况——资产规模、风险偏好、传承需求等等，做个全面规划后再做决定。别忘了，投保前仔细阅读条款永远是必不可少的一步哦！
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