2025结节人群重疾险投保攻略：超级玛丽15号肺结节6mm可标体，赔完手术再赔15万

体检报告上的肺结节、乳腺结节让人投保重疾险时心里七上八下？2025年的重疾险市场带来了新转机。

体检发现结节，之后买重疾险遭遇加费、除外甚至拒保，是许多人经历过的困扰。好在2025年多家保险公司放宽了核保政策，结节人群有望以标准体承保。

部分产品还提供了实用的结节关爱金保障。今天我们就来聊聊结节人群该怎么选重疾险。

01 结节人群的投保春天，2025年核保放宽真相

近几年体检查出结节的人越来越多。据《2024体检蓝皮书》数据显示，肺结节、甲状腺结节和乳腺结节的检出率分别高达63.6%、48.7%和37.2%。这意味着去体检的人里，超过六成至少有一种结节异常。

以往，保险公司对结节人群投保重疾险比较谨慎。但2025年，市场竞争和医疗技术进步让核保政策出现了松动：多家保险公司对结节人群的投保门槛有所降低。

核保放宽的实际情况

肺结节：目前对于≤6mm的实性结节，且边界清晰、近1年无变化的，部分产品（如守卫者7号）可通过智能核保标准体承保。中荷超越1号甚至对数量≤2个且都＜6mm的多发结节，也给予标体待遇。

乳腺结节：通常参考BI-RADS分级评估风险。1-2级良性特征，多数险种可标体或除外承保；3级低度恶性可能，需结合病史动态观察，多数产品除外乳腺癌，极少数可标体（需3年稳定随访）。

甲状腺结节：核保逻辑与乳腺结节类似，同样注重分级和结节形态。

不过，核保政策的放宽并不意味所有结节都能顺利投保。保险公司通常会要求提供近期的复查报告，如6个月内的乳腺彩超/钼靶报告，或1年内的肺部CT复查报告。

02 2025年重点产品解析，结节关爱金成亮点

2025年的重疾险市场，部分产品不仅对结节人群核保友好，还新增了结节关爱金保障，增强了针对性的保护。

超级玛丽15号：结节保障全面

君龙人寿的超级玛丽15号延续了该系列对结节人群的友好态度，并在保障上进行了升级：

核保政策：超级玛丽系列一直是“肺结节友好重疾”的代表。其核保尺度在互联网重疾中较为宽松，特别是肺结节的核保。

结节关爱金：除了延续肺结节手术保险金（切除肺结节手术赔2.5万；切除后满1年确诊肺癌再赔15万）外，新增了乳腺和甲状腺结节关爱金：切除乳腺结节满1年后确诊乳腺癌，额外赔5万；切除甲状腺结节满1年后确诊甲状腺癌，额外赔5万（两者只能赔其一）。

其他保障亮点：45岁前首次得重疾可额外赔100%保额（50万保额赔100万），针对家庭责任重的人群加强了保障；重疾赔付后，不相关联的轻症、中症还能赔付，没有间隔期；可选“真多次”重疾赔付（不限年龄），同种重疾间隔2年也能赔。

其他核保宽松产品

除了超级玛丽15号，2025年市场上还有其他几款对结节人群较为友好的重疾险产品：

守卫者7号：对≤6mm实性结节复查无变化者可标体承保；特色是住ICU满7天未达重疾标准即赔30%保额。

中荷超越1号：对未手术的实性肺结节，数量≤2个且直径＜6mm可标体；对甲状腺癌术后6个月人群也可投保（除外甲状腺责任）。

人保i无忧易核版：健康告知仅3条，非常简洁，不问体检异常、不挖家族病史，肺结节患者通过率较高。

复星联合医联有盟：健康告知仅有4条，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节1-3类（且满足尺寸要求）可直接投保，但对保额和后续体检有要求。

03 横向对比：2025年结节友好型重疾险

了解了各款产品的特点后，我们通过一个表格来直观对比一下2025年市场上几款对结节人群较为友好的重疾险产品。

表格包含了核保宽松度和特色保障等方面的信息，希望能帮助你更好地了解它们之间的差异。

注：以上数据综合自各产品2025年条款及核保手册，实际核保结论和保费会因个人情况而异，请以保险公司最终答复为准。

04 结节人群投保实战技巧，三招提高成功率

除了选择对的产品，掌握一些投保技巧也能帮助结节人群提高核保通过率：

1. 准备好材料：提供近6个月内的详细复查报告，如乳腺彩超/钼靶报告、肺部薄层CT报告（层厚≤1mm为佳）。确保报告描述清晰，避免“不排除恶性”等字眼，可用“淡薄影”或“良性特征”等描述。
2. 把握复查时机：可选择在流感高发季后进行复查，因此时炎症性结节吸收的概率相对较高。投保前2-3个月做最后一次复查，让报告保持“新鲜”。
3. 善用核保渠道：优先尝试智能核保（不留拒保记录）。若结果不理想，可转人工核保，并提供更充分的资料，如多次复查报告、肿瘤标志物检测正常报告等，以争取更好的承保条件。

如果首次核保结果为除外责任，也不必过于沮丧。部分产品（如超级玛丽系列）支持“保单复议”：投保2年后若结节消失或情况好转，可申请撤销除外责任，有望转为标准体。

05 谱兰君的建议：结节投保，先保障后完美

结节人群投保重疾险，核心是争取承保机会，尤其是获得对结节相关疾病的保障。

保险公司放宽核保并非盲目冒险，而是基于更精准的风控模型。对于消费者而言，即使是被加费或除外承保，也比“裸奔”要强。早期肺癌手术费约5-8万，一份30万保额的重疾险至少能覆盖3-5年的收入损失。

建议结节人群采取“先上车，后换座”的策略：先抓住当前核保相对宽松的窗口期，选择一款能承保的产品投保。2年后若身体状况改善，可通过保单复议或重新投保来优化保障。

2025年的重疾险市场，给了结节人群更多的选择和机会。像超级玛丽15号这样既在核保上相对友好，又提供针对性结节关爱金的产品，无疑值得重点关注。

当然，瑞华达尔文12号、守卫者7号等也各有优势，建议大家根据自身具体的结节情况和保障需求，多方比对，选择最适合自己的那一款。

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