2025增额终身寿险怎么选？如意尊泰来 2026 4年回本，养老多拿28万实测

隔壁老王家去年买的增额寿，今年现金价值已经超过保费了，我的存款却还在银行吃着不到2%的利息，想想就心塞。

黄金涨跌频繁，股市起伏不定，存款利率一降再降。在当下的经济环境中，我们辛苦积累的家庭财富，如同风浪中摇摆不定的小船，急需寻找一个可以停靠的港湾。

增额终身寿险之所以能成为理财市场的新宠，就在于它的终身锁利功能。作为资深的保险规划师，我今天就通过实际案例，结合2025年最新市场数据，为大家拆解如何用这类产品规划养老。

01 增额终身寿险市场现状

2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，触发下调机制后，新产品的利率最高不超过2.0%。

这意味着什么？同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万；而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。年限越长，差距越大。

目前市场上的增额终身寿险主要分为三类：

• 传统固定收益型：现金价值白纸黑字写进合同，所见即所得，长期年化复利（IRR）普遍在2.3%-2.5%之间。
• 分红型：收益由“保底+分红”组成，保底利率一般在1.0%-1.8%，加上分红后期望收益可达3.0%以上，但分红部分不确定。
• 类增额寿险产品：包括一些护理险、重疾险等，同样具有现金价值增长功能。

02 4年回本+复利2.5%的真实收益案例

信泰如意尊泰来026号称“4年回本+复利2.5%”，这到底是宣传噱头还是真实力？我们通过一个实际案例来看一下。

假设40岁的林女士投保信泰如意尊泰来026，选择5年交费，年交保费10万元，基本保额为44.66万元。

现金价值增长情况如下：

• 第6年：现金价值达到50.81万元（已超过累计保费50万元）
• 第20年：现金价值增长至71.42万元
• 第40年：现金价值达到117万元
• 第65年：现金价值高达216.91万元

从这个案例可以看出，所谓的“4年回本”实际上是指保单现金价值在相对较短的时间内超过已交保费。而复利2.5% 是指保额每年以2.5%的比例递增，但请注意，实际收益率（IRR）通常低于2.5%，后期会逐渐接近2.5%。

03 2025年增额终身寿险竞品对比

为了公平评估信泰如意尊泰来026的市场竞争力，我整理了2025年几款主流增额终身寿险的关键数据对比：

2025年增额终身寿险关键指标对比表

从对比表中我们可以看出，不同的增额终身寿险产品各有侧重。信泰如意尊泰来026在回本时间和收益稳定性上取得了不错的平衡，适合追求稳定收益的中长期投资者。

04 如何用增额终身寿险规划养老？

增额终身寿险之所以特别适合养老规划，是因为它的收益模式与养老需求高度匹配。下面我通过一个具体案例，展示如何用信泰如意尊泰来026规划养老。

案例：35岁男性，年交10万元，交5年，总保费50万元。

• 50岁（交费期满10年）：现金价值约68.2万元（假设按2.3%IRR计算），可用于子女高等教育金补充；
• 60岁（退休时）：现金价值约86.5万元，可作为养老金的补充来源；
• 70岁：现金价值约109.8万元，可用于应对老年医疗开支；
• 80岁：现金价值约139.3万元，可留给子女或用于提高晚年生活质量。

增额终身寿险的减保功能让它成为养老规划的利器。比如到了60岁退休后，你可以每年通过减保方式取出一定金额（如5万元）补充养老收入，剩余资金继续在账户中复利增值。

更重要的是，增额终身寿险的收益是写进合同的，不受市场波动影响，这为养老规划提供了确定性。

05 选购增额终身寿险的实用建议

面对市场上众多的增额终身寿险产品，如何做出明智选择？我给你总结了几个实用建议：

• 明确需求优先级：如果你追求确定性，优先选择固定收益型产品；如果你能承受一定风险追求更高收益，可以考虑分红型产品。
• 重点看现金价值表：不要被“保额递增利率”迷惑，现金价值才是你真正能拿到手的钱。合同中的现金价值表是判断产品收益水平的唯一标准。
• 关注减保规则：不同的产品减保规则差异很大。最宽松的是“不超过投保时基本保额的20%”，这种规则下最快5次就能把账户中的钱取完。
• 公司背景很重要：特别是对于分红型产品，保险公司的投资能力直接关系到分红的多少。国资背景的保险公司通常投资更稳健。
• 做好长期持有准备：增额终身寿险不适合短期投资。建议持有10年以上以充分发挥复利优势，短期资金（5年内）不建议配置。

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