支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?

2020年水滴筹因地推业务员被曝光“扫楼筹款”被推上风口浪尖,互助平台的安全性成为人们热议的话题。

但几乎同一时间,支付宝上的相互宝参与人数突破1亿关口。

看来人们并不是真正为“互助”这一模式的安全性和稳定性而担忧,只要平台足够大,大家还是会放心地一窝蜂参与进去。

到2020年为止,相互宝累计14201人受助,募集互助金21.83亿。最新一期公示显示,人均分摊3.06元,年初分摊金额仅0.03元。

继19年5月修改规则后,就在12月中,相互宝又悄悄地作出了第二次整改,新规则于2020年生效。

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图1

大家都知道,现在的相互宝只是一个大病互助平台,不受银保监会的监管,所以可以随时调整保障规则。

这次的调整,最突出的就是删去了轻度重症的赔付,网络上对此褒贬不一,今天就和谱蓝君一起来聊聊,这次的调整都修改了些什么,相互宝还值不值得加入吧。

主要内容如下:

  • 相互宝修改了哪些内容?对参与者有什么影响?
  • 相互宝值得加入吗?已经加入的要退出吗?
  • 谱蓝君总结

这次的调整包括三个方面:

优化互助保障范围:

明确“初次确诊”的定义

优化等待期及既往症责任定义

下面我们来详细说说具体调整内容是什么,对我们有什么影响吧。

1、剔除轻症,增加罕见病

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图3

由于现代医疗技术的进步,使得甲状腺癌、前列腺癌的治疗费用较低,治愈率高,对家庭财务影响较小;

于是今年5月调整规则时,就已经把两者轻症的赔付金额由30万元下调至5万元。

这一次的调整,直接取消了部分对甲状腺癌、前列腺癌的保障责任,即以下情况不赔了:

轻症甲状腺癌:未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌;

轻症前列腺癌:TNM分期为T2N0M0的前列腺癌

其他类型的甲状腺癌和前列腺癌,依然可以赔5万元。

这样的调整,最主要还是因为甲状腺癌的高发率。

从相互宝的理赔报告中就能看出。下图是相互宝12月1期的互助结果,甲状腺癌的理赔率达25.8%,超四分之一。

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图5

本以为大家会对这次的修改有很大的异议,但谱蓝君翻了一下底下的评论,大部分人都赞同,认为甲状腺癌的治愈率高,治疗费相对较低,应该把资金留给更需要的人。

看来大家都理性了很多。

不过谱蓝君觉得,把轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌直接剔除掉,略为失当。

甲状腺癌的治疗费用只是相对于其他疾病来说较低,但几万块对于贫困家庭来说仍是一笔不小的数目。考虑后续的康复调理等,5万会是一个比较合理的金额。

除了剔除两项轻症的保障以外,还新增了5种相对高发的罕见疾病:

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图7

2、明确“初次确诊”时间

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图9

在这次调整中,还明确了初次确诊时间的定义

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图11

在之前的条款里,并没有对“初次确诊”作出明确定义,导致在审核理赔案件时,容易出现争议,得花更长的时间去审核,可能会耽误被保人的治疗。

这次明确了定义是件好事,能避免不少的理赔纠纷,也可以在一定程度上防止有些人带病投保。

3、修改等待期及既往症责任定义

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图13

相比优化初次确诊时间的定义,等待期和既往症责任定义的优化就严苛很多了,甚至谈不上是优化。

(1)延长恶性肿瘤的等待期

按照原条款,相互宝的等待期和一般重疾险的等待期一样,通过健康告知投保后,等待期90天内只要不出险,保单就继续有效。

但是新的条款就不是这么回事了——

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图15

什么意思呢?通俗一点说,就是你在等待期内体检出“疑似恶性肿瘤”,保单就失效了。

即使在等待期后的90天内再确诊为恶性肿瘤,也不赔。

相当于把等待期变成了180天。

而且关于“疑似恶性肿瘤”的定义也比较严格:

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图17

甲状腺结节、乳腺结节分级4级或以上也被归在“疑似恶性肿瘤”范围中。

这样规定是可以在一定程度上防止有人恶意骗保,但是一刀切终归是不好的。

毕竟有时候病情恶化非常迅速,但在投保时健康告知是通过的,最终却无法获得互助金。

(2)新增既往症的定义

这次调整还增加了对既往症的定义,如果加入计划前就已经罹患某类疾病,将对该类疾病进行免责。 

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图19
(点击查看大图)

这就有点像咱平时买重疾险时候的责任除外,谱蓝君看了一下里面提到的疾病,也都是相比较严重的病了。

原先已经患了这些疾病的朋友就是因为买不了保险,才加入计划,结果现在却不保了。

只能退而求其次安慰自己:至少别的病还是能保的。

目前来看,还不用急着退出。

理赔门槛高了,等待期、既往症更严苛了,理赔概率整体都降了下来,相互宝没有了以前那么“大方”,以后大家平摊的钱也不会再激增了。

而且相对于保险来说,相互宝每期均摊的钱真的很少。加入了不亏。

不过,谱蓝君在《支付宝的相互宝分摊金额激增30倍,还要不要参加?》一文里就说过,相互宝和保险产品还是有很大区别的。

正规的保险产品是受银保监会的监管的,一旦保单生效,合同条款是不受之后修改的影响的,保障了消费者的权益;

但相互宝这种互助计划,是不受监管的,不稳定性极强——支付宝可以随时修改规则,甚至随时可以关闭这个互助计划。

比如此次规则修改中,就写明了之前就加入的成员,也要按照新的规则去获得赔付。

支付宝出尔反尔,相互宝又㕛叒改规则?插图21

如此变动,如此不确定,谈何保障?

之后规则会怎么改,我们不得而知,但可以明确的一点是,相互宝是不能替代保险的。

建议大家抱着做慈善的心态去参与其中就好,还是要先把保险配置好。

虽然互相宝不是正规的保险产品,但不可否认它极大地推动了国人的保障意识,也在一次次的修改中优化。

谱蓝君觉得相互宝是最值得加入的互助平台。

虽不能替代保险在家庭保障中的作用,但也是一种非常不错的保障手段,配置好保险的朋友,可以选择加入相互宝作为一种补充。

不过相互宝也在2021年12月28日已经宣布停运,具体可以点击文章查看:《重磅!相互宝宣布关停!》

咱们最好还是先配置好保险。

还没配置保险的朋友,谱蓝君给大家免费送出一个价值800元的粉丝福利:点击下方图片,免费报名1对1家庭保障规划服务,会有专业的理财师结合你的家庭实际情况,定制专属的保障方案。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/30265.html

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