2025重疾险医疗资源对决：瑞金VS华西，健康告知仅4条！

体检报告上的异常指标，不再是投保路上的“拦路虎”

“因为乳腺结节3级，我被多家保险公司除外承保了。”

“乙肝病毒携带者，买保险真的好难！”

“5年前患癌症，现在已经治愈，还能买重疾险吗？”

这些是非标体人群在投保时经常遇到的困扰。好消息是，2025年市场上出现了专为健康异常人群设计的重疾险，健康告知仅有4条，让3级结节、乙肝甚至治愈后的癌症患者都有机会正常投保。

今天，我们就来全面解析这款备受关注的产品，看看它如何为非标体人群打开投保的“绿色通道”，以及它背后强大的瑞金医院、华西医院医疗资源到底怎么用！

健康告知只有4条？到底问了什么！

与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，这款产品的健康告知确实简单到让人惊喜，主要包括以下4个方面：

• 过去1年内，是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查（如MRI、PET-CT、病理检查等）？
• 过去2年内，是否接受过住院或手术？
• 过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定疾病（如三级以上高血压、糖尿病、心脑血管疾病等）被医生建议诊疗？
• 目前或曾经是否有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节不符合特定要求？（如甲状腺结节TI-RADS分级4a级及以上或直径>15mm）

看到了吗？不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内！这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。

非标体核保规则：哪些情况可以标体承保？

这款产品对非标体人群的友好程度，确实超乎想象：

结节患者：甲状腺、乳腺、肺结节1-3级，只要尺寸符合要求，就有机会标准体承保！这对于乳腺结节3级、甲状腺结节3级的人群来说，简直是福音。

癌症康复者：5年前患癌症，如今已治愈且没有复发和转移，不涉及其他健康告知，也有机会投保！这在传统重疾险中几乎是不可能的。

乙肝患者：不论是乙肝病毒携带还是大小三阳，只要不涉及健康告知中列明的“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。

其他疾病：2级高血压（收缩压<180mmHg且舒张压<110mmHg）、轻度糖尿病等都不在问询范围内，意味着这些情况不影响投保。

核心保障：不只是宽松的健康告知

除了核保宽松，这款产品的这些保障亮点也值得关注：

前5年自带一般医疗金：保单前5年，每年提供0.5%保额的医疗报销额度，可用于门诊、买药、体检等日常医疗支出，未用完的额度可累计使用。比如投保20万保额，每年就有1000元的医疗金，实实在在降低了小额医疗支出负担。

可选附加保证续保20年的医疗险：附加的长期医疗险保证续保20年，无需二次健康告知，0免赔额，住院费用1元起也能报销。对非标体人群来说，这种“一次核保，双重保障”的设计非常贴心。

两大健康服务计划可选：可选择“瑞星保”（瑞金医院）或“华星保”（华西医院）计划，享受国内顶级医疗资源的就医服务，包括专家门诊预约、住院协调等，大大提升了就医体验。

瑞金医院VS华西医院：两大健康服务计划详解

这款产品最吸引人的亮点之一，就是它提供的两大健康服务计划。

瑞星保（瑞金医院）计划：瑞金医院是全国顶尖的三甲医院，在华东地区享有盛誉。选择这个计划，你可以享受到：

• 健康管理：瑞金医院专业的健康管理团队会为你建立健康档案，提供个性化的健康指导和体检报告解读。
• 专家门诊预约：需要看专家门诊时，可以通过服务团队预约瑞金医院的专家，避免自己排队挂号的麻烦。
• 住院协调：一旦需要住院，服务团队会协助协调床位，安排住院事宜。
• 专属健康管理服务：通过可穿戴设备和AI技术提供全生命周期健康管理。

华星保（华西医院）计划：华西医院是西南地区的医疗中心，也是全国排名靠前的顶级医院。选择这个计划，你可以享受到：

• 华西医院健康管理：享受华西医院专业的健康评估和指导服务。
• 专家资源对接：可以对接华西医院的专家资源，获取专业的医疗意见。
• 住院手术协调：需要住院或手术时，服务团队会协助协调相关事宜。
• 术后康复指导：手术后，还能获得专业的康复指导和服务。

这两大计划都提供全国38家三甲医院的特需部/国际部绿色通道，解决看病难问题，可以预约院士团队、学科带头人等顶级医疗资源。

如何使用这些顶级医疗资源？

很多人可能会担心，这些高端医疗服务是不是很复杂，很难用上？其实流程比想象中简单：

日常健康管理：投保后，你就可以享受选择的健康管理服务，包括健康评估、体检报告解读等。

需要看门诊时：联系专属的服务团队，说明你需要就诊的科室和症状，服务团队会帮你预约合适的专家。

需要住院时：如果医生建议住院治疗，你可以联系服务团队，他们会协助协调床位和住院时间。

重大疾病时：如果不幸确诊重大疾病，服务团队会启动快速通道，协助你对接顶尖的医疗专家和治疗方案。

整个过程中，都有专门的服务人员引导，不需要自己费心费力地去协调各种资源。

注意事项：这些“坑”需要避开

尽管这款产品对非标体很友好，但也有一些限制需要留意：

保额限制：最高只能投保20万元，对于追求高保额的人群来说可能不够，需要搭配其他产品使用。

健康管理要求：保单前4年需要每年参加指定合作医疗机构的健康管理服务并完成指定项目（如体检），否则健康管理系数会每年递减10%，最低至60%，直接影响赔付金额。这是为了鼓励投保人持续进行健康管理。

中轻症和身故保障为可选：基础责任只包含重疾保障，轻症、中症和身故保障需要额外附加，投保时要根据自身需求和预算选择。

2025年主流非标体重疾险对比

为了帮助大家更好地做选择，谱蓝君整理了2025年市面上几款对非标体较为友好的重疾险对比：

从表格可以看出，医联有盟在健康告知宽松度上确实独树一帜，特别适合健康问题较为复杂的人群。

投保建议：什么样的人适合这款产品？

根据产品特性，以下几类人群特别适合考虑这款重疾险：

• 有健康异常：特别是3级结节、乙肝、5年内治愈的癌症患者，被其他保险公司除外、加费或拒保的人群。
• 注重就医资源：看重国内顶级医院就医服务和健康管理的人群。
• 预算有限：可作为基础保障，先获得20万重疾保额，日后逐步补充。
• 寻求互补保障：已购买其他重疾险，希望增加保额或弥补保障缺口的人群。

写在最后

在保险行业多年，谱蓝君亲眼见证了太多非标体人群的投保困境。这款产品的出现，无疑为这些人群打开了一扇窗。

它抓住了非标体人群的核心痛点——健康告知复杂、核保严格，用极简的健康告知和宽松的核保政策，让更多人能够获得保障。

当然，这款产品也有其局限性，比如保额偏低、有健康管理要求，不一定适合所有人。但对于因健康问题买不到保险的人来说，先获得一份保障，远比追求完美更重要。

保险的本意是保障，而不是完美。如果你正因为健康问题而投保无门，不妨给自已一个机会，了解一下这款产品。毕竟，有保障，总比“裸奔”强。

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