少儿重疾险别乱买！2025年这样搭配省心又省钱

看着熟睡中的孩子，小脸粉嫩嫩的样子，总想给他最好的保护。儿童恶性肿瘤年新增超过3.5万例的现实，让一份优质的少儿重疾险成了家庭刚需，但你知道怎么选才不花冤枉钱吗？

作为两个孩子的爸爸，谱蓝君完全理解大家既想给孩子周全保障，又不想多交保费的心情。今天将结合2025年最新的市场情况，跟大家聊聊挑选少儿重疾险的那些坑，以及一个可能让你省心又省钱的“保险组合拳”。

01 少儿重疾险，这些坑千万别踩

① 只看保额，不看保障范围

很多家长买保险第一句话就问“保额多少？”，却忽略了最关键的点——保障范围。

同样保50万，有的产品对白血病能赔100万-165万（额外赔付100%-230%），而有的却只赔50万。孩子高发的重症手足口病、严重川崎病等，不是所有产品都提供额外赔付。

② 忽视保障期限与续保条件

定期少儿重疾险价格便宜，但如果孩子保障期内健康出现异常，后期想续保或购买新产品可能非常困难。

比如招商信诺的小淘气（全球版）只能保30年，万一在这期间孩子患上慢性病，到期后想再买保险就难了。

③ 被“全保障”迷惑，忽略实用性

有些产品号称保障几百种疾病，但关键要看实用性。比如“重疾理赔后，轻症中症是否还能继续赔”？这个细节很多家长会忽略。

大黄蜂16号旗舰版在这方面就做得很好——重疾理赔后，非同组的轻症和中症保障仍然有效，而有些产品重疾赔完后合同就结束了。

02 2025年优质少儿重疾险长什么样？

一个好的少儿重疾险，应该具备这些特点：

• 覆盖儿童高发疾病：如白血病、脑肿瘤、重症手足口病等，并提供额外赔付；
• 保障实用：重疾理赔后，轻症、中症保障不终止；
• 核保友好：对早产儿、卵圆孔未闭等常见儿童健康问题更宽松；
• 保额足够：50万起步，才能有效转移风险。

03 2025年市场热门少儿重疾险对比

为了让大家更直观了解，谱蓝君整理了2025年4款热销少儿重疾险的对比：

从表格可以看出，不同产品侧重点不同，价格也有差异。

04 保险组合：少儿重疾险+分红寿险，1+1>2的方案

单独买少儿重疾险只是解决了“保障”问题，而加上分红型终身寿险，还能同时解决“教育金、创业金、养老规划”等问题。

这就是为什么越来越多精明家长开始采用“少儿重疾险+分红寿险”组合方案。

招商信诺信享传世尊享版A款（分红型） 就是2025年下半年市场关注的一款产品。

它之所以引人注目，在于其“双增额机制”：有效保额每年按2%复利增长（保证部分），同时还有浮动分红增加保额，且分红保额也参与复利增长。

这款产品的几大优势：

• 回本速度超快：第5保单年度末，含红利的总现金价值就超过已交保费；第6年，哪怕不算红利，保证现金价值也能超过总保费。对比市场上同类产品大多7-9年回本，这个速度相当能打。
• 公司实力雄厚：招商信诺由招商银行和美国信诺集团合资成立，2025年一季度核心偿付能力142.6%，综合偿付能力220.05%，远超监管要求。
• 灵活度高：支持减保，急需用钱时可以取出部分现金价值；满一定条件后还可以转换年金，适合养老规划。
• 附加服务实用：达到一定保费标准就能享受“诺相守2.0”健康服务，包括院前120急救报销、三甲医院出院协助、院后上门护理等，覆盖297个城市。

05 两种方案对比：单独买VS组合买

方案A：单独购买少儿重疾险

例如，给0岁男宝投保50万保额的青云卫5号，保终身，年交保费约2465元。

方案B：少儿重疾险+分红寿险组合

同样给0岁男宝投保，可以这样配置：

1. 基础保障：招商信诺小淘气（全球版）90万保额，年交保费约800元——做高基础保额，覆盖孩子成长关键期；
2. 长期规划：招商信诺信享传世尊享版A款，年交约1万元，交10年——作为孩子教育金、创业金或长期财富规划。

组合优势：

• 保障更全面：前期有90万高额重疾保障，全球理赔；
• 资金更灵活：分红险的现金价值增长后，可部分提取作为教育金等；
• 长期收益更佳：第30年保证现金价值约160万，加上红利后可能达到约394.5万（基于演示案例，红利不保证）。

06 不同预算家庭的投保方案

① 预算有限家庭（年交保费1万元以内）

• 重疾险：小淘气（全球版）90万保额，年交约800元——核心保障，高杠杆；
• 分红险：信享传世尊享版A款，年交约8000元——长期储蓄与增值。

② 预算充足家庭（年交保费2-3万元）

• 重疾险：大黄蜂16号全能版50万保额（保终身），年交约3065元——全面保障；
• 医疗险：补充百万医疗险，年交约1000元；
• 分红险：信享传世尊享版A款，年交约2万元——资产传承与规划。

07 投保前的最后叮嘱

健康告知要如实：无论买哪款产品，健康告知都必须如实填写。如果有早产、卵圆孔未闭等情况，可以优先考虑核保宽松的产品。

先保障后理财：先做足保障，再考虑理财型保险。

先大人后小孩：大人的平安才是孩子最好的保障。在给孩子投保前，请先确保家长自己有充足保障。

理解分红不确定性：分红险的红利是非保证的，投保前要查看保险公司过往的分红实现率，招商信诺2024年分红实现率平均83.3%。

结语

给孩子买保险不是赶时髦，而是实实在在的责任。没有完美的产品，只有最适合的组合。

一份优质的少儿重疾险加上一个有潜力的分红寿险，就像给孩子穿上了一件防弹衣，同时又为他埋下了一颗财富种子。在我们无法预知的未来，这份组合保障或许能给孩子多一份选择，多一条退路。

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