2025年给孩子买保险攻略：少儿重疾险这么选，保障和收益都能兼顾！

给孩子买保险，做个明白家长不花冤枉钱

作为家长，我们都想给孩子最好的保护。每次看到朋友圈的水滴筹，心里总是一紧：万一孩子生病，我们准备好了吗？但问题是，市面上的保险产品这么多，该怎么选？是只关注健康保障，还是也能兼顾些收益？今天，我就用大白话，聊聊2025年给孩子买保险的那些事。

少儿重疾险，怎么选才不会亏？

给孩子买保险，少儿重疾险绝对是重中之重。孩子身体发育不完全，抵抗力弱，像白血病这类恶性疾病，在儿童中的发病率其实比我们想象的要高。

挑选少儿重疾险，关键看这几点：

一定要包含儿童高发疾病，比如白血病、脑肿瘤、重症手足口病等。好的产品还会对这些特定疾病额外赔付，比如基本保额50万，实际能拿到60万甚至更多。

关注保障的实用性。比如赔了一次重疾后，合同是否继续有效？轻症中症还能不能赔？这些细节直接影响保障的持续性。

价格当然要考虑，但不能只看价格。在保障相当的情况下，选性价比高的才是明智之举。

2025年热销少儿重疾险对比

为了让大家看得明白，谱蓝君整理了2025年市面上4款热销的少儿重疾险，放在一个表格里对比一下：

看了这个表，你可能会有个疑问：这些保险都是消费型的，如果孩子平安健康，这钱不就白花了吗？

保障和收益，真的能兼顾吗？

这就是今天要说的重点。其实，我们可以换个思路——通过合理的保险组合，既做好健康保障，又兼顾长期收益。

具体怎么做呢？一个可行的方案是：一份纯保障的少儿重疾险 + 一份有储蓄功能的终身寿险。

比如，你可以选择一款性价比高的少儿重疾险（像上面表格中的大黄蜂16号全能版或达尔文宝贝计划12号），然后搭配一份招商信诺的信享传世尊享版终身寿险（分红型）。

信享传世尊享版这类分红型终身寿险，最大的特点是 “保证利益+红利利益”双驱动。保证部分是白纸黑字写入合同的，不受市场波动影响；红利部分则根据保险公司经营情况有浮动空间。

举个实际例子，算算收益账

这么说可能有点抽象，咱们来算笔实实在在的账。

如果你给0岁男宝投保信享传世尊享版，选择3年交，每年交10万元，总保费30万元。

按照合同约定，孩子在人生关键阶段可以获得的资金支持如下：

• 18岁上大学：可以领取一笔钱作为教育金
• 25岁研究生毕业或创业：可以再领取一笔作为创业启动资金
• 30岁成家立业：又可以获得一笔资金支持
• 60岁退休：此时的含分红利益累计可达654.17万元

看出来了吗？这种产品就像是给孩子的一个长期储蓄账户，在不同的年龄阶段提供资金支持，既可以作为教育金、创业金，也可以作为未来的养老金。

而且，这类产品的资金灵活性比较好。信享传世尊享版的现金价值最快在第4年就能超过已交保费，意思是这时候如果需要用钱，退保也不会亏本。

两种方案，投入产出大不同

现在我们来对比两种方案的投入产出：

方案一：只买纯保障型重疾险

以大黄蜂16号全能版为例，50万保额，保终身，年缴保费约3065元，交20年，总保费约6.1万元。

产出：整个保险期间享有50万重大疾病保障，如果平安健康，保费不返还。

方案二：重疾险+分红型寿险组合

重疾险部分（仍以大黄蜂16号为例）：总保费约6.1万元

寿险部分（以信享传世尊享版为例）：年交2万元，交5年，总保费10万元

总保费：约16.1万元

产出：孩子同样享有50万重疾保障，同时拥有一笔终身增长的现金流，可用于教育、创业、养老等人生重要阶段。

哪个更划算？其实没有标准答案。第一种方案保费低，适合预算有限的家庭；第二种方案前期投入多，但长期看既有保障又有回报。根据自家经济情况来选择就好。

投保前，这几点一定要知道！

健康告知要如实。无论买哪款产品，健康告知都必须如实填写，不要有任何隐瞒。

先保障后理财。一定要先做好基础保障，再考虑理财型保险。而且，先给大人买足保险，再给孩子买。大人的平安才是孩子最好的保障。

保额比保障期限更重要。预算有限时，优先把保额做高，比如先买足50万保额，保障30年；等经济宽裕了再加保终身。

理解分红险的特性。分红型保险的收益分为保证收益和红利收益两部分。保证收益是确定的，写入合同；红利收益则是浮动的，与保险公司经营情况相关。在选择产品时，可以查看保险公司过往的分红实现率，比如招商信诺2024年保额分红产品平均实现率达到95%，这可以作为参考。

谱蓝君的建议

干了十几年保险编辑，谱蓝君真心觉得，给孩子买保险没有必要纠结是选保障还是选收益。根据自家经济状况，合理配置，两者完全可以兼顾。

预算有限的家庭：优先把重疾险保额做足，至少50万起步，确保在孩子生病时，有足够的经济能力应对。等将来经济宽裕了，再考虑增加储蓄型保险。

预算充足的家庭：可以考虑“纯保障重疾险+储蓄型寿险”的组合。既确保孩子健康有保障，又为他们的未来教育、创业打下经济基础。

保险产品的意义在于解决人生长周期、确定性的大事件。给孩子买保险，不管是健康保障还是未来资金规划，都是家长对孩子爱的体现。关键是，合适的，才是最好的。

最后提醒大家，投保前务必仔细阅读保险合同条款，特别是保险责任、责任免除和等待期等关键部分。希望每个孩子都能在周全的保障下健康成长！

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