2025年中端医疗险实测盘点：十年保证续保、0免赔，到底香不香？

隔壁张大爷去年做了心脏支架手术，今年因为肺结节住院花了四万五。因为他买了免健告医疗险，社保报销后自费的两万八竟然报销了一万八。

“以前身体有问题买不了保险，每次住院都自己扛着”，张大爷盘着核桃笑着说，“现在有了保障，心里踏实多了”。

随着医保DRG改革的推进，越来越多的人开始意识到普通百万医疗险的局限性。 普通百万医疗险虽然便宜，但只能覆盖公立医院普通部，看病还得人挤人排队。2025年的中端医疗险市场给出了新答案：每年只需千元左右，就能获得涵盖特需部、国际部甚至私立医院的医疗保障。

01 为什么2025年中端医疗险突然火了？

简单来说，中端医疗险在关键时刻能让你“插队”看病。

它不像百万医疗险那样只覆盖公立医院普通部，而是将保障范围扩展到了特需部、国际部，甚至部分私立医院。这意味着当普通部人满为患时，你可以选择人少、专家集中的特需国际部，得到更好的治疗体验。

在医保DRG改革推广后，医院为了控制成本，可能会减少使用高价药品和耗材。患者想获得更好的治疗体验或更先进的药品，可能需要自费。而中端医疗险正好填补了这个空白。

02 产品亮点实测：十年保证续保+0免赔是真是假？

近期市场上有一款表现突出的产品，以其10年保证续保的特点引起了广泛关注。咱们就来实测一下它的核心亮点到底如何。

10年保证续保，安心感十足

在医疗险市场，能够保证10年续保的产品并不少见，但保证10年续保且0免赔额的中端医疗险却极为稀缺。这一独特优势让它在同类产品中脱颖而出。

对我们消费者来说，保证续保意味着在这10年内，即使身体变差了、理赔过了，甚至是产品停售了，我们的保障也不会中断。这在人生责任最重的中年时期，提供了难得的稳定性。

普通部0免赔，特需部免赔灵活选

这款产品在免赔额设计上真的很贴心：二级及以上公立医院普通部始终0免赔，特需部免赔额则可根据需求选择0免赔额、1.5万免赔额或3万免赔额。

这种设计让投保人有机会以百万医疗险的价格，享受接近高端医疗险的服务体验。

外购药械无限制，用药更自由

对于特需部就医，不设医保罚则，只要是国内上市且治疗必需的药品或医疗器械，均可享受0免赔、100%报销。

每年最高可报销上百万元，且无药品清单限制，真正实现用药自由。这在DRG实施后医院普遍缺药的情况下特别实用。

儿童可单独投保，家庭折扣很实在

支持28天至70周岁的人群投保，且儿童可单独投保。全家一起投保可享受最高15%的价格优惠，性价比更高。

03 保费大揭秘：0岁、30岁、50岁分别要交多少钱？

说了这么多亮点，大家最关心的还是价格问题。谱蓝君整理了这款产品在不同年龄段的保费情况（有社保，首年）：

保费速查表

从表格可以看出，30岁的年轻人选择计划一（普通部0免赔）只需要760元，与百万医疗险价格相当，但保障范围却扩大到了特需部。

如果选择计划二（特需部1.5万免赔），也只需1223元，就能享受特需医疗，性价比很高。

04 横向对比：2025年主流中端医疗险哪家强？

为了更直观了解这款产品在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年三款热门中端医疗险的详细对比：

2025年中端医疗险竞品对比表

从表格可以看出，MSH欣享人生2025在价格上最有优势，400元起的价格就能享受特需部和国际部的保障。

平安e生安心则在保证续保年限和免赔额设计上更胜一筹，提供了10年保证续保和普通部0免赔的优惠。

05 增值服务实测：就医体验提升多少？

中端医疗险的核心价值不仅在于报销医疗费用，更在于提升就医体验。这款产品配套提供全流程就医服务，打造“帮看病”、“帮住院”、“帮出院”、“帮康复”等亮点医健环节。

以住院为例，它严选出一支经过专业培训的640人护工团队，根据患者病情量身定制个性化护理方案，在7天内不间断提供多达40多项的全方位生活照料和康复支持。

直付服务也很实用，在指定的77家医疗机构住院治疗时，可享受报销直付服务，无需垫付医疗费用，出院时只需签字即可，省去了后续报销的繁琐流程。

06 谁最适合买中端医疗险？看看你是不是这几类人

中端医疗险并不是适合所有人，但谱蓝君认为以下几类人群特别值得考虑：

一是生活在一二线城市的人。因为这些地区才有较多的三甲医院特需部和优质私立医院。

二是对身体有小毛病感到焦虑的人。中端医疗险对带病投保更为宽松，有些产品甚至免健康告知。

三是追求更高就医体验和品质服务的人。如果你希望看病不用排队，住院能住单人间，专家有更多时间为你诊疗，中端医疗险很合适。

四是担心医保DRG改革影响治疗效果的人。中端医疗险可以让你不用担心医院因为费用控制而降低治疗标准。

07 投保前必读：这些细节决定你的理赔体验

虽然中端医疗险优点很多，但投保前还是有几个细节需要特别留意：

续保条件很重要。目前市场上大多数中端医疗险都不保证续保，而这款产品提供了10年保证续保。

医院范围也要看清楚。不是所有产品的特需部保障都包含知名医院的国际部，投保前一定要确认自己心仪的医院在不在保障范围内。

既往症免责条款需要仔细阅读。虽然中端医疗险健康告知相对宽松，但对某些严重既往症仍然免责。

08 谱蓝君的建议：如何根据预算和需求选择？

如果你预算有限，可以选择计划一（普通部0免赔），每年760元（30岁）的价格，就能获得10年保证续保的稳定保障。

如果你追求更好的就医体验，建议选择计划二（特需部1.5万免赔），每年1223元（30岁），在需要时能享受特需部的便捷服务。

如果你是家庭投保，3人组合享85折，优先为经济支柱配置特需责任，性价比最高。

写在最后：一份让你安心十年的健康保障

中端医疗险在2025年真正实现了 “千元预算，高端体验” 的承诺。它未必适合所有人，但对于追求更高就医品质的人来说，确实提供了难得的选择机会。

如果你已经对普通百万医疗险的局限性感到不满，或者担心医保DRG改革后看病体验下降，那么花千元左右购买一份中端医疗险，换来十年安心的健康保障，无疑是一笔值得的投资。

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