大公司医疗险新品升级！免健康告知还能保证续保，值得买吗？

在体检报告上看到“异常”二字就心头一紧，投保医疗险时总在健康告知环节卡壳——这是很多现代人的真实写照。

最近市场上出现了一款名叫中意e民保的医疗险，打出“免健康告知”和“保证续保”的组合拳，吸引了不少目光。作为由中意人寿推出的新产品，它到底能不能解决咱们非标准体人群的医疗保障痛点？今天就来个全面测评，看看它是否像宣传的那么好。

01 公司背景：中意e民保的底气何来？

中意e民保由中意人寿保险有限公司承保，这家公司可不是什么小机构。它的中方股东是中国石油集团，资本实力相当雄厚。

最新数据显示，中意人寿已经连续8个季度风险综合评级保持在A级以上，偿付能力完全不用担心。

在健康保障领域，中意人寿其实已经深耕了十多年，建立了自己的医疗网络系统。目前与国内上千家三甲医院合作，甚至还包括境外医疗资源。

这样的大公司背书，产品的稳定性和服务品质确实更让人放心。

02 产品亮点：e民保凭什么吸引眼球？

中意e民保分为经典版与升级版两个计划，它们有几个共同的亮点确实值得一提：

1、 免健康告知，包容性强

这是e民保最大的卖点。不管是常见的三高、结节，还是更严重的癌症、中风等重大疾病，在投保时都一视同仁。

对很多因健康问题被一般医疗险拒之门外的人来说，这扇门的打开意味着实实在在的保障机会。

2、 保证续保3年，稳定性好

普通一年期医疗险最让人担心的就是今年理赔了，明年不给续。 e民保保证续保3年，相当于一次性锁定三年保障。

在这个期间，即使发生了理赔，也不会影响续保。而且续保年龄最高可到100周岁，对老年人特别友好。

3、 遗传病也可保，覆盖更广

一般的医疗险通常将遗传性疾病列为免责条款，但e民保却明确承保8种遗传病。

面对治疗难度大、费用高的罕见病，这项保障真的很实用。

4、 保费亲民，性价比高

e民保的定价很有竞争力。比如，60岁人士投保，比市场上同类免健告产品能便宜好几百元。

后续还会上线家庭投保优惠，两人及以上一起投保，费率会更划算。

03 保障责任：具体保什么、怎么保？

中意e民保的保障责任设计很有特色，主要体现在以下几个方面：

住院医疗保障覆盖住院期间的床位费、护理费、膳食费、检查化验费、药品费、手术费等。不管是医保范围内还是范围外的费用，都在保障范围内。

特殊门诊医疗保障也非常实用，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、靶向治疗等）以及器官移植后的抗排异治疗。

住院前后门急诊保障住院前30天和出院后30天内的门急诊费用，这点很贴心，因为住院前后的检查复查也是一笔不小的开支。

外购药保障解决了医院没有药、需要去外面购买的问题。这对于癌症靶向药等特殊药品特别重要，不过要注意e民保的普通外购药械保障只报销医保范围外的药品和医疗器械。

重大疾病特色保障尤其是升级版中，针对恶性肿瘤提供了从基因检测到质子重离子治疗的全流程保障，还包括异地就医、重症监护、康复医疗等责任，进一步细化和强化了保障。

04 续保政策：保证续保到底怎么理解？

中意e民保的续保条件可以用一句话概括：一年期保险，但保证续保3年。

什么意思呢？就是你投保成功后，就相当于锁定了3年的保障期。在这3年内，无论你是否理赔过、身体健康状况是否发生变化，甚至是产品停售，都不会影响你的续保权利。

3年保证续保期结束后，如果需要继续投保，则需要重新进行健康告知吗？关于这一点，条款中明确表示在保证续保期间届满后重新投保时，无需健康告知。

这种设计对于身体有些小毛病的人来说非常友好，不用担心因为一次理赔就失去未来的保障机会。

05 竞品对比：2025年市场主流免健告医疗险怎么选？

为了更直观地展示中意e民保在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年几款主流的免健康告知医疗险对比：

从表中可以看出，每款产品都有自己的优劣势。e民保在投保年龄和保证续保之间找到了一个不错的平衡点，心医保保证续保期更长但年龄限制更严，众民保和长相安3号则不保证续保但投保年龄更宽。

06 适用人群：谁最适合买e民保？

综合来看，中意e民保特别适合以下几类人：

1、 有健康异常的人群

如果你因为三高、结节、糖尿病等常见病被其他医疗险拒保，e民保的免健康告知政策为你提供了一条参保路径。

2、 高龄老年人

最高80岁的投保年龄，让很多为父母寻找保险的子女多了一个选择。要知道，老年人因为身体机能下降，很难通过一般医疗险的健康告知。

3、 关注长期保障的人

3年保证续保提供了相对稳定的保障期，不用担心一年后因理赔或身体变化而失去保障。

4、 有遗传病家族史的人

8种遗传病保障是很多同类产品没有的，有相关家族史的人可以特别关注这一点。

07 投保建议：注意事项不能忘

虽然中意e民保投保宽松，但这几个点你需要特别注意：

免责条款仍然存在——虽然没有健康告知，但并不代表所有疾病都赔。比如投保前已确诊的恶性肿瘤等五种严重既往症是免责的。

职业类别限制——e民保只支持1-4类职业投保，高危职业人员可能需要寻找其他产品。

报销比例差异——经典版的报销比例是80%，而升级版是100%。在选择时需要权衡保费与报销比例，根据自身需求选择合适版本。

医院限制——需要在二级及以上公立医院普通部就诊才能获得理赔，特需部、国际部等一般不在保障范围内。

犹豫期权利——自签收合同次日起，有15日的犹豫期。这期间内退保，最多只扣除10元工本费。超过这个时间再退保，就会有保费损失了。

总的来说，如果你正因为健康问题买不到合适的医疗险，中意e民保无疑提供了一个难得的选择。它不仅解决了“买不到”的痛点，还用3年保证续保解决了“续不上”的担忧。

没有完美的产品，只有适合自己的保障。在健康异常的前提下，e民保在稳定性、保障范围和价格之间找到了不错的平衡点，确实值得考虑。

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