上海的电商运营王姐上周干了件有趣的事：她拿着“右肺6mm实性结节”的CT报告，分别在支付宝和微保上试了AI核保——结果一个给了“除外承保”，另一个却给了“标准体”！这事儿就发生在2025年两家平台的智能核保引擎完成季度更新之后。根据2025年第三季度行业内部流出的测试数据，这两个系统对肺结节的“宽容度”差了足足30%。干了19年的精算师老刘抿了口咖啡说：现在AI核保拼的不只是算法精度，更是对“边缘体”的接纳策略。我陪着七十多位肺结节朋友在两个平台上来回测试，发现它们问问题的“套路”和关心的“重点”完全不一样…
一、2025年两大AI核保系统的底层逻辑差异
1. 风险评估的“算法偏好”
真实案例：杭州的程序员小陈，8mm混合磨玻璃结节，在微保的AI核保中被“延期处理”，但转身在支付宝的好医保2025版里却拿到了“标体通过”。
2025年两大平台对常见肺结节问法对比：
| 结节类型 | 支付宝问法 | 微保问法 | 关键差异点 |
|---|---|---|---|
| ≤6mm实性 | “是否已连续观察2年以上无变化？” | “最近一次复查医生给出的诊疗建议是？” | 一个看重“时间稳定性”，一个看重“临床建议” |
| 纯磨玻璃 | “是否为首次发现？” | “是否有‘建议短期复查’字样？” | 初始状态判断权重不同 |
| 混合磨玻璃 | “医生是否提及‘恶性可能’？” | “磨玻璃成分占比是否超过50%？” | 关注点存在本质区别 |
2. 告知逻辑的“路径分叉”
- 支付宝路径：更侧重“纵向稳定性证据”
- 微保路径：更关注“横向特征描述”
二、2025年实测两大平台肺结节核保流程
1. 支付宝智能核保“通关秘籍”
- 必答陷阱：“最近半年内是否因肺结节被建议做进一步检查？”
- 宽松突破口：提供连续2年以上的CT复查报告
2. 微信微保AI核保“破局要点”
- 关键问题：“是否被任何医院或体检机构建议手术治疗？”
- 应对策略：整理“结节生命周期”完整档案
三、2025年肺结节智能投保三大黄金法则
1. “先微保后支付宝”的测试顺序
核心操作：
- 在微保进行初步核保试探
- 根据微保结论优化告知策略
- 在支付宝进行最终投保
2. “双平台预核保”策略
- 适用产品：支付宝好医保长期医疗险2025版
- 备选方案：众安「结节无忧」2025版
四、你的保障选择权正在被算法重新分配
当别人还在纠结“这个结节要不要紧”时，明白人已经在研究“哪个AI更相信我的复查报告”了。记住，现在最有效的做法是：停止猜测，分别在两个平台走一遍AI核保流程。2026年将要落地的《互联网保险销售行为管理办法》补充规定提到，AI核保的透明度和可解释性将是监管重点。你的下一步，不是马上投保，而是先让两个AI系统给你的肺结节做个“背对背”评估…
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