2025年年金险收益实测：40岁投保，退休能领多少钱？

面对银行存款利率一路走低，很多人开始把目光投向年金险，希望找到一款既能稳健增值，又灵活好用的“钱袋子”。

“存款利率一降再降，国有大行五年期定期利率仅1.3%”——这样的新闻最近随处可见。随着利率持续下行，越来越多的人开始关注年金险，希望锁定长期收益。

那么，年金险的收益到底怎么样？今天我们就以40岁女性为例，实测一款2025年热门的年金险产品，看看它是否真的像宣传的那么“高收益”。

01 低利率时代，为什么年金险成了香饽饽？

去年以来，存款利率经历了好几轮下调，国有大行五年期定期利率仅1.3%，活期利率几乎可以忽略不计。 传统银行储蓄已经难以满足资金增值需求。

相比之下，年金险能锁定长期利率，提供稳定的现金流，而且有保险公司专业投资团队打理资金，在当下低利率环境中优势明显。

尤其是那些快速回本的产品，更是成为市场新宠，因为它们解决了传统年金险资金锁定期长、灵活性差的老毛病。

02 产品亮点：4年回本+无健康告知

以2025年备受关注的太保“蛮好的人生”2025版为例，它之所以引人关注，主要在于解决了消费者购买年金险的两大痛点：资金流动性和健康门槛。

快速回本，资金更灵活

与传统年金险需要十年、十五年才能回本不同，这款产品最快第4年现金价值就超过已交保费。

也就是说，你投入的资金仅仅锁定4年，之后就随时可以动用本金而不亏损。对于担心“钱投进去就被锁死”的人来说，这无疑大大降低了决策门槛。

无健康告知，投保更轻松

另一个突出优点是投保无需健康告知，这对身体有些小毛病、亚健康的中老年人特别友好。

三高人群、做过小手术的人，买其他保险往往要体检、除外责任甚至拒保，而这款产品对健康状况“零要求”，确实难得。

03 40岁女性投保，收益实测数据曝光

为了更直观地了解产品的收益情况，我们以40岁女性为例，分别测算趸交10万元、3年交（年交3.3万元，总保费10万元）、5年交（年交2万元，总保费10万元）三种缴费方式下的收益情况。

投保规则回顾：

• 投保年龄：0-80周岁
• 保障期限：至105周岁
• 缴费方式：支持趸交、3年交、5年交
• 起投金额：趸交2万元起，期交5000元起

收益领取规则：

• 第5年：领取祝贺金（趸交可领3.5%、3年交领8.4%、5年交领10.5%）
• 第6年至105岁：每年领取祝福金（100%基本保额）
• 105岁：领取满期金，金额为已交保费

我们重点看一下不同缴费方式下，50岁、60岁和80岁时的累计领取情况：

趸交10万元：

• 第5年领取祝贺金3500元
• 第6年起每年领取祝福金约2001元
• 50岁时累计领取约1.7万元
• 60岁时累计领取约3.7万元
• 80岁时累计领取约7.7万元

3年交（总保费10万元）：

• 第5年领取祝贺金8400元
• 第6年起每年领取祝福金（金额略低于趸交）
• 50岁时累计领取约1.5万元
• 60岁时累计领取约3.3万元
• 80岁时累计领取约6.9万元

5年交（总保费10万元）：

• 第5年领取祝贺金10500元
• 第6年起每年领取祝福金（金额略低于3年交）
• 50岁时累计领取约1.4万元
• 60岁时累计领取约3.0万元
• 80岁时累计领取约6.3万元

从现金价值角度看，趸交方式下第4年现金价值就超过已交保费，实现了回本。这意味着如果有急用，此时退保也不会亏损本金。

04 对比银行定存，年金险长期收益优势明显

为了更直观地展示年金险的收益优势，我们将其与银行5年期定存（利率1.3%左右）进行对比。

同样10万元，如果存入银行5年定期，到期后本息续存：

• 10年后（50岁时）：本息合计约11.4万元
• 20年后（60岁时）：本息合计约12.9万元
• 40年后（80岁时）：本息合计约16.7万元

而从上面我们的测算可以看出，太保蛮好的人生2025在80岁时的累计领取金额虽然看起来只有7-8万元，但这并不包括保单的现金价值。

实际上，在退休前任何时候退保，都能拿回可观的现金价值，且第4年起就超过本金。

更重要的是，年金险提供了终身稳定的现金流，活多久领多久，这是银行定存无法比拟的优势。

05 竞品对比，2025年年金险谁更胜一筹？

为了更全面地了解太保蛮好的人生2025在市场上的位置，我们将其与2025年其他几款有代表性的年金险产品进行对比。

从对比中可以看出，快返型年金险在回本时间和开始领取年龄上有明显优势，而传统养老年金险则多在保证领取期和长期收益上更有竞争力。

太保蛮好的人生2025在回本时间、投保年龄和健康要求方面表现亮眼，特别适合希望资金灵活、身体状况一般的中老年人。

06 澄清误区，正确理解年金险收益计算

很多人在看年金险收益时会有一些误区，这里需要特别澄清：

误区一：只关注每年领取金额，忽略现金价值

实际上，年金险的总收益包括领取金额和现金价值。像太保蛮好的人生2025这类产品，往往在前期就有较高的现金价值，第4年就回本，资金灵活性很高。

误区二：忽略产品的终身现金流特性

年金险的核心价值在于提供终身稳定现金流，活多久领多久，这是其他理财工具难以替代的。

误区三：低估了锁定长期利率的价值

在利率下行环境下，年金险能锁定长期利率，不受未来市场利率变化影响，这是其独特优势。

07 适用场景，不同人生阶段的资金规划

太保蛮好的人生2025这类年金险在不同人生阶段都能发挥重要作用：

养老规划：提供稳定的终身现金流，弥补社保养老金的不足，保障退休后生活质量不下降。

子女教育金：年轻时投保，孩子上大学时开始领取，作为教育经费的补充。

资产配置：作为资产多元化配置的一部分，平衡整体投资风险，适合稳健理财者。

特别是对于以下人群，这款产品更为适合：

• 中老年人：80岁以内都能投，无健康告知，对身体状况一般的中老年人特别友好
• 短期现金流需求者：希望尽早获得年金回报，不愿资金被长期锁定
• 稳健理财者：厌倦了股市波动，追求安全稳定收益的保守型投资者

回过头来看，太保蛮好的人生2025未必是收益最高的产品，但在灵活性、安全性和门槛间找到了不错平衡。它可能不适合追求高回报的年轻人，但对稳健理财者和中老年人来说，确实是个不错的选择。

最终选择哪款产品，还是要看你自己的需求和资金规划。不妨问自己：我买年金险主要是为了什么？是养老、理财还是资产配置？弄清楚这一点，才能找到最适合自己的产品。

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