最近，随着DRG医改在全国推进，越来越多的原研药、进口药逐渐退出公立医院市场。患者要想用好药，不得不到院外自费购买，经济压力大增。
针对这一痛点，中国人保近期推出了金医保3号百万医疗险的转保福利升级，主打“院外药械不限疾病不限清单全保”，更将保证续保期内的累计保额提升至800万。
作为一名保险规划师，很多人问谱蓝君：这次升级到底实不实用？新增的失能保障和住院垫付服务值不值得？今天就带大家来全面测评，看看这款产品到底解决了哪些医疗痛点。
01 产品升级解读：金医保3号解决了哪些医疗痛点？
金医保3号百万医疗险在保留2号核心优势的基础上，针对当前医疗环境中的痛点进行了全面升级。
最实用的升级：新增外购药械保障
金医保3号这次最引人注目的升级，就是新增了“外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金”。简单说，就是当医院没有你需要的药品或医疗器械，医生建议你去院外购买时，这些费用保险公司可以给你报销。
这项责任不限疾病、不限药械清单，每年保额100万，0免赔额，100%赔付。相比市场上一些限制诸多的同类产品，金医保3号在院外药械报销上的限制更少，实用性更强。
基础保障全面，延续前期优势
金医保3号延续了系列的优良传统：一般医疗保额200万，重大疾病医疗保额400万，0免赔。产品保证续保20年，这意味着20年内即使你健康状况下降或发生过理赔，保险公司也不能拒绝你的续保申请。
更关键的是，这次升级将保证续保期内的累计保额提升至800万，大大增强了长期保障能力。
失能保障：家庭经济支柱的隐形防护网
金医保3号的失能收入损失保障是一项特色责任。当被保人因25种特定疾病或意外导致失能时，可以选择每月领取5000元或1万元收入补偿，最长可领取120个月。
举个例子，假如一个家庭经济支柱不幸因意外导致失能，选择每月1万元的补偿标准，那么未来10年内，家庭每月都能获得这笔收入补偿，可以有效维持基本生活水平。
02 横向对比：金医保3号与市场热门产品孰优孰劣？
2025年百万医疗险市场有多款产品竞争，除了金医保3号外，还有复星联合健康的星相守、太保健康的蓝医保（好医好药版）等同样具有竞争力的产品。以下是它们的核心对比：
2025年主流百万医疗险核心保障对比
| 对比项目 | 人保金医保3号 | 太保蓝医保好医好药版 | 复星星相守 | 民医保长期医疗3.0 |
|---|---|---|---|---|
| 外购药保障 | 不限疾病、不限清单 | 不限清单，但排除医院有替代药的情况 | 同蓝医保 | 163种 （含3种CAR-T） |
| 保证续保期 | 20年 | 20年 | 20年 | 20年 |
| 免赔额 | 一般医疗1万，重疾0免赔 | 一般医疗与重疾共享1万免赔 | 免赔额可选，灵活性高 | 可选0免赔 |
| 特色保障 | 失能收入损失保障 | 无同类失能保障 | 无同类失能保障 | 失能收入损失保险金 |
| 增值服务 | 住院垫付、重疾绿通 | 重疾绿通、多学科会诊 | 重疾绿通、住院垫付 | 重疾绿通、住院垫付 |
| 累计保额 | 800万 （保证续保期内） | 未明确 | 未明确 | 未明确 |
从对比中可以看出，每款产品都有自己的特色和优势。
金医保3号的核心优势在于外购药报销没有替代药限制，以及失能收入损失保障。星相守的优势在于保费更低，且免赔额可灵活选择。蓝医保好医好药版则介于两者之间，外购药保证续保20年，但有限制条件。
03 实测金医保3号核心升级：住院垫付与失能保障
作为金医保3号最大的两个亮点，住院垫付和失能保障到底有多实用？
住院垫付：看病不用再为钱发愁
金医保3号提供住院垫付服务，这在关键时刻能发挥巨大作用。
想象一下，家人突发重疾需要住院，医院要求先交几万元押金，而你一时拿不出这么多现金。这时候，只需要拨打保险公司客服电话，申请住院垫付服务，保险公司会与医院直接结算相关费用，大大减轻患者的经济压力。
这项服务对于突发重大疾病、暂时资金周转困难的家庭来说，简直是雪中送炭。
失能保障：收入中断的补救措施
金医保3号的失能收入损失保障是一项特色责任。当被保人因25种特定疾病或意外导致失能时，可以选择每月领取5000元或1万元收入补偿，最长可领取120个月。
04 保费案例：30岁男性转保仅需205元！
说到大家最关心的价格，金医保3号保持了亲民的特点。
根据测算，30岁男性转保金医保3号，首年保费仅需205元！平均每天不到6毛钱，就能获得高达数百万的医疗保障，真正做到了高保额低保费。
即使是50岁的人群，首期保费也仅为1171元，相比同类产品仍有优势。尤其是40岁以后，金医保3号的保费优势越明显，对高龄人群更友好！
家庭单投保更优惠——2人95折、3人9折，4人及以上85折。更贴心的是，家庭单成员共享1万免赔额，且前三年无理赔，免赔额每年递减1000元，最低可降至7000元。
05 增值服务全新升级，就医体验大幅提升
金医保3号在增值服务方面也做了全面升级，提供高质量的重疾绿通、多学科会诊、住院垫付等实用服务。
重疾绿通服务调整为每个保单年度一次，服务次数增加！当确诊或疑似重大疾病时，可以启动重疾绿通服务，快速安排专家门诊、住院手术，避免排队等待的煎熬。
同时，新增院内照护、居家护理、运动课程、电话医生等多项内容，服务更全面、更贴心实用！
06 投保建议：这样搭配保障最划算
根据不同的家庭角色和需求，金医保3号可以这样配置：
成人保障方案：基础保障+外购药责任
对于成年人，特别是家庭经济支柱，建议在基础保障上，务必附加外购药责任。这项责任每年只需多花几十元，却能解决DRG改革下最大的医疗痛点。
如果预算充足，还可以附加0免赔医疗险，让1万元以内的医疗费用也能按比例报销。
家庭投保方案：全家一起保，共享免赔额
对于多人口家庭，金医保3号的家庭单优势明显。2人一起买可享95折、3人可享9折、4人及以上可享85折优惠。
而且家庭成员共享1万免赔额，大大降低了理赔门槛。比如一家5人投保，家庭成员未理赔过的情况下，免赔额最低可减至7000元！
07 写在最后：你的安心保障
经过全面测评，金医保3号百万医疗险确实是一款竞争力强的产品，尤其在院外药械保障方面走在了市场前列。
这款产品特别适合以下人群：
- 中老年群体：50岁后保费优势明显，60岁内可免体检投保。
- 家庭投保：家庭共享免赔额且享折扣，全家一起投保更划算。
- 关注药品质量者：不限制外购药替代药条件，追求原研药、进口药的人群。
- 家庭经济支柱：失能收入损失保障提供额外防护。
转保窗口期建议
如果你已经是人保金医保的老客户，建议重点关注本次的转保福利升级。通常保险产品的转保窗口期有限，而且转保时可免去等待期，直接享受新保障。
不过要注意，老客户不能直接升级，需重新健康告知。建议在保险顾问的指导下完成转保流程，确保保障无缝衔接。
总的来说，如果你正在寻找一份保障全面、特别关注外购药保障的百万医疗险，金医保3号无疑值得重点考虑。但投保前一定要仔细阅读条款，根据自家情况选择合适的保障组合。
保险市场真的在变。当“保证续保20年”从嘴上说说变成合同里明明白白的条款时，医疗险不再只是一年期的“安慰品”，而真正成了我们对抗健康风险的长久保障。
一位抗癌十年的客户说得特别好：“我买的不只是一份保险，是我能安心活到老的底气。”
选择20年保证续保的医疗险，就是为自己和家人准备了一份可以中长期依靠的健康保障。毕竟，在健康风险面前，稳定的保障比什么都重要。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/other/220347.html
