2025年分红型终身寿险怎么选？看清这几点不掉坑

面对银行利率一路走低，既能兜底又能增值的分红型终身寿险火了。

在当前银行定存利率普遍低于1.5%的环境下，很多人手里的钱都不知道该往哪里放。分红型终身寿险凭借其“保证收益+浮动分红”的模式，在提供终身保障的同时，也有机会获得超越传统理财产品的收益，正成为不少家庭资产规划的新选择。

今天就以光大永明人寿的光明至尊（乐享版） 为例，帮大家分析如何挑选一款适合自己的分红型终身寿险。

01 市场新宠：分红型寿险为何在低利率时代受青睐？

利率下行，分红险优势凸显

随着央行可能进一步降息，5年期定存利率如今仅约1.55%。 而传统普通型保险产品的预定利率也已连续三年下调，目前降至2.0%，为近20年最低水平。

相比之下，分红型产品的预定利率为1.75%，两者差距只有0.25%。 这意味着，分红型产品通过其浮动收益部分，更有希望打破普通型2.0%的利率上限，长期持有后的综合IRR（内部收益率）有机会突破3%甚至3.5%。

保障与储蓄二合一

与传统纯保障型寿险不同，分红型终身寿险融合了保障与储蓄双重功能。

它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的储蓄账户。

02 产品解析：光明至尊（乐享版）如何实现保障与收益兼顾？

基础保障扎实，特定年龄段杠杆高

作为一款终身寿险（分红型）产品，光明至尊（乐享版）为投保人提供身故、高度残疾保障。

尤其值得关注的是，它在18-40岁年龄段提供了160%保费的高杠杆保障，这对于正处在家庭责任重期的青壮年来说尤为实用。假设35岁的王先生年缴10万元，连续交5年，在缴费期内不幸身故，家人最高可获得80万元的赔付，有效对冲了家庭经济支柱倒下带来的风险。

资金运用灵活，急用钱时不犯难

光明至尊（乐享版）支持保单贷款功能，投保人可在需要时申请贷款，最高可贷现金价值的80%。 这意味着你的资金不需要被完全锁定，在急需用钱时能够快速变现，平衡了流动性需求与长期储蓄目标。

财富传承精准，避免家庭纠纷

这款产品支持指定受益人的方式，有效避免了因投保人身故导致保单沦为遗产进而引发纠纷的情况，确保保单能够按照投保人的意愿，持续为家人发挥保障作用。

03 收益分析：光明至尊（乐享版）的现金价值与分红潜力

保底收益打底，分红潜力增色

作为一款分红型终身寿险，它的收益由两部分组成：保证部分和分红部分。

保证部分是白纸黑字写进合同的，长期复利在1.0-1.8%之间，而分红部分则赋予了收益向上突破的可能。

不同持有期的收益表现

以30岁女性、年交10万元为例，我们来看看光明至尊（乐享版）在不同持有期的表现：

• 短期（5-6年）：在趸交情况下，如果不考虑分红，第6年现金价值就超过已交保费；若叠加分红，第4年就能“回本”。
• 中期（20年）：叠加分红后，预期现金价值有望达到已交保费的近2倍。
• 长期（70年）：持有至70年，含分红的IRR有机会接近3.1%。

与固定收益型产品的差异

与固定收益型增额终身寿险相比，光明至尊（乐享版）这类分红型产品的最大特点是收益有更高的上限。

固定收益型产品通常长期复利约2.4%-2.45%，而分红型产品通过浮动分红，长期IRR有机会突破3.0%。

04 横向对比：2025年热门分红型寿险谁更胜一筹？

为了更全面地了解市场，我们选取了2025年市面上几款关注度较高的分红型终身寿险进行对比：

2025年分红型终身寿险竞品对比表

从对比中可以看出，传统增额寿险收益确定，白纸黑字写入合同，适合保守型投资者；而分红型终身寿险则有更高的收益潜力，适合能承受一定波动、追求长期更高回报的投资者。

05 选购指南：挑选分红型寿险的关键要点

公司背景与分红实现率是核心

买分红险，有点像成为保险公司的“股东”，能分享保险公司的经营成果。所以，保险公司自己能不能赚钱，投资实力强不强，直接关系到分红多少。

判断分红险好不好，一个重要的参考指标是“分红实现率”。它衡量的是保险公司实际分红达到预期演示水平的程度。实现率持续高于100%的公司，通常说明其投资能力和履约表现都比较好。

例如，光大永明自2016年起，超30款分红型产品累计分红实现率超100%。2025年，其部分产品的分红实现率也达到101%。

理解“保证”与“浮动”的关系

分红险收益分为保证现金价值和浮动分红两部分。保证部分是确定的，浮动部分则取决于保险公司经营情况。

所以分红≠100%确定，但历史数据好的公司，未来维持的可能性更大。

长期持有是前提

分红险前期现金价值较低，短期退保可能亏损本金。它更适合有长期资金规划（如教育金、养老金）的人群。

别只看演示收益率

计划书上的数字是演示用的，最终收益要看实际分红实现率。所以保险公司公布的历史实现率数据特别有参考价值。

06 适合人群：谁更应该考虑配置分红型终身寿险？

基于以上分析，以下几类人群更适合配置光明至尊（乐享版）这类分红型终身寿险：

1. 有长期资金规划需求的人：如有为孩子准备教育金、为自己规划养老金的需求，且投资期限在10年以上。
2. 寻求资产稳健增值的人：在低利率环境下，希望找到比银行存款收益更高，且相对稳健的投资渠道。
3. 有财富传承需求的人：希望通过指定受益人的方式，将资产顺利传给指定继承人，避免家庭纠纷。
4. 注重保障与储蓄双重功能的人：希望能在获得保障的同时，实现资金的增值。

总结一下，在利率下行的当下，光大永明光明至尊（乐享版）这类分红型终身寿险确实提供了一个“保障托底+增值灵活”的选择。

但切记，没有最好的产品，只有最适合自己的方案。关键是它要与你的人生规划和资金使用需求相匹配。

如果你的投资期限超过10年，且能接受一定的收益波动以换取更高的长期回报，那么光明至尊（乐享版）值得你放入考虑清单。

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