重疾险怎么选？不分组多次赔付真的值得吗？

买重疾险时，你是否曾被“分组”和“不分组”这些术语搞得一头雾水？今天我们就来聊聊这个话题。

“我买了多重赔付的重疾险，为什么第一次患白血病，第二次做骨髓移植却无法获得二次赔付？”这是不少保险消费者遇到的问题，问题就出在保险合同的“三同条款”和“分组”限制上。

近年来，重疾不分组多次赔的产品逐渐受到市场青睐，其中工银安盛御享欣生2.0版就是一款代表性产品。这类产品到底有什么特别之处？真的比传统重疾险更值得购买吗？

01 公司实力：“银行+保险+实业”的雄厚背景

在选择保险产品时，保险公司实力是很多消费者优先考虑的因素。工银安盛人寿作为国内著名的合资保险公司，凭借其雄厚的股东背景在业内独树一帜。

三大股东分别是中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团——都是世界500强企业。

中国工商银行被称为“宇宙第一大行”，法国安盛集团则是全球最大的保险集团之一，拥有超过200年的历史，而五矿集团是央企背景。

这种“银行+保险+实业”的强强联合，使工银安盛在资本实力和风险管理方面都具有明显优势。公司的注册资本金达到125.05亿元，远超许多同类保险公司。

在保险行业，资金实力直接影响公司的偿付能力和长期稳定性。工银安盛的风险评级持续保持AA级以上，这意味着它有能力履行未来的理赔责任，为客户提供长期稳定的保障。

02 产品亮点：不分组、无三同的真正多次赔付

御享欣生2.0版的核心亮点在于其重疾不分组三次赔付的设计，这在实际理赔中究竟有什么优势？

不分组提升赔付概率

传统多次赔付重疾险通常会将疾病分组，例如把相关联的疾病分在同一组，如心血管疾病、神经系统疾病等。

这种情况下，同一组内的疾病只能赔付一次。而不分组设计则意味着一种疾病赔付后，其他疾病依然在保障范围内。

举例来说，如果被保险人先患癌症，之后需要冠状动脉搭桥术（心脏病），在不分组产品中可以获得两次赔付；而在分组产品中，如果这两种疾病恰好在同一组，则第二次无法获赔。

无三同条款避免理赔纠纷

“三同条款”是保险合同中常见的限制条款，指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅按一种疾病赔付。

没有三同条款，意味着关联疾病的赔付门槛大大降低。

比如，白血病（属于恶性肿瘤）与后续的造血干细胞移植术，在没有三同条款的产品中可以作为两种独立重疾获得两次赔付；而有三同条款的产品则只能赔付一次。

全面保障覆盖轻中重症

御享欣生2.0版覆盖140种重疾、35种中症和45种轻症，中症和轻症也同样遵循不分组、无三同的原则。重疾赔付次数为3次，每次赔付100%基本保额，中症赔付60%基本保额，轻症赔付30%基本保额。

此外，产品还提供特定疾病额外保障，如18周岁前确诊10种少儿特定疾病（如白血病、重症手足口病等），可额外给付100%基本保额。

03 特色服务：优质的医疗资源与理赔体验

除了基础保障，御享欣生2.0版的增值服务也值得关注，尤其是在医疗资源和理赔体验方面。

卓越的“御未来”绿通服务

工银安盛投入重金打造的“御未来”增值服务体系，在保险业内被誉为“第一梯队”的服务。

这项服务覆盖诊前、诊中、诊后全流程，包括健康咨询、专家门诊预约、住院/手术安排、国内外第二诊疗意见等15个项目。

最值得一提的是，工银安盛的绿通服务疑似重疾即可启用，而市场上很多产品需要确诊重疾才可以使用。

对于保额达到30万以上的客户，还可以享受美国、英国等海外医疗资源的协助，包括远程多学科会诊和就医转诊安排。

高效的理赔体验

工银安盛在理赔服务上也有显著优势，推出了“1小时快赔”服务，对于资料齐全、责任明确的案件，最快1小时内即可完成理赔。

有案例显示，客户从提交理赔申请到赔付款到账，全程仅用时约10小时。

此外，工银安盛还是大陆市场上少数将“全球理赔”写入合同的保险公司之一。这意味着在海外就诊的被保险人，可以直接提交当地就诊材料，无需经过翻译程序，大大简化了理赔流程。

04 竞品对比：2025年主流重疾险产品分析

为了更全面地了解御享欣生2.0版的定位，我们将其与2025年市场上几款主流重疾险产品进行对比：

从对比中可以看出，御享欣生2.0版在保障范围和服务方面都有着明显优势，尤其是在心脑血管疾病保障种类和增值服务方面表现突出。

虽然价格处于中上水平，但考虑到其全面的保障和优质服务，性价比依然可观。

05 适用人群：谁更适合这款产品

综合御享欣生2.0版的特点，以下人群可能更适合选择这款产品：

1. 注重保险公司品牌与实力的人群：如果你偏好具有强大股东背景和稳健经营的保险公司，工银安盛无疑是一个可靠的选择。
2. 关注关联疾病保障的人群：对于希望获得真正多次重疾保障，特别是担心因同一病因引发多种重疾的消费者，不分组、无三同的设计提供了更全面的保障。
3. 有海外就医可能的人群：对于计划送子女出国留学或有海外工作意向的人，全球理赔功能提供了更多便利。
4. 看重医疗资源的用户：优质的绿通服务可以在患病时提供宝贵的医疗资源，对于看重就医体验和医疗品质的用户非常有价值。

当然，这款产品也有一些需要考虑的地方。比如，它的癌症二次赔付责任不包含“持续”状态，而且核保相对严格，对体检指标异常较多的客户可能不太友好。

我们在咨询多家保险经纪公司后了解到，目前市场上“不分组、无三同”的重疾险产品仍是少数，工银安盛在这方面确实走在了前列。但没有完美的产品，只有更适合的选择。

如果你最看重的是高性价比，也许互联网重疾险更适合你；如果你最担心关联疾病的保障漏洞，那么工银安盛御享欣生2.0版这类不分组、无三同的产品值得重点考虑。

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