2026税优保险怎么选？最高省5400元，这几种人最适合买！

年末退税季又到了，手握税优识别码的张先生看着手机APP里刚到的1080元退税，第一次觉得自己买的保险这么“值”。他不是个例，越来越多的工薪族开始琢磨如何用保险合法“减负”。

税优险是一种可以享受个人所得税税前扣除优惠的商业保险，主要包括个人养老金保险和税优健康险两类。个人养老金保险每年最高可抵扣12000元，而税优健康险每年最高可抵扣2400元。

这两者互不冲突，可以叠加享受，每年合计最高税前扣除额度可达14400元。税优健康险可以为本人、配偶、子女、父母投保。

01 保险抵税基础

税优保险主要分两类：个人养老金保险和税优健康险。这两类产品的核心差异在于用途和领取方式。

个人养老金保险更像是长期储蓄，每年最高可抵扣12000元，但领取时需要补缴3%的税。税优健康险则重在健康保障，每年最高抵扣2400元，理赔金或退保金领取时不需要扣税。

这两种保险的退税原理很简单：假设你的个人所得税税率是20%，购买每年2400元的税优健康险，当年就可以省下480元的税。

税率越高，节税效果越明显。对于适用45%税率的高收入人群，购买满额税优健康险每年最高可节省1080元个人所得税。

02 核心产品拆解

市场上的税优产品种类繁多，今年值得关注的一个选择是兼具保障和储蓄功能的产品。以一款护理保险为例，它既提供特定疾病护理保障，又具备一定的现金价值增长功能。

这类产品一般提供两种保障：护理保险金和疾病身故保险金。如果确诊合同约定的特定疾病或因意外致残，可一次性领取护理保险金。

护理保险金的具体给付标准因年龄而异：18岁以下按已交保费或现金价值较高者给付；18-60岁按已交保费的1.6倍或现金价值较高者给付；61岁及以上按已交保费的1.2倍、现金价值的1.2倍或基本保险金额中最高者给付。

购买这类产品时，最重要的是确认保单上是否标注了“税优识别码”，这是享受税收优惠的唯一凭证。

03 你的收入能省多少税？

不同收入水平的人群，通过购买税优保险节省的税金差异很大。我们来具体算一笔账：

月收入约8000-10000元，对应税率10%，购买满额税优健康险每年可省240元；月收入2万元左右，税率20%，每年可省480元；年收入50万元，税率30%，每年可省720元。

高收入人群获益最明显，年收入百万以上，适用45%税率，购买满额税优健康险每年最高可省1080元。如果同时购买个人养老金保险，每年最高可省5400元。

家庭投保时有策略：由家庭中收入更高的一方作为投保人，能为整个家庭争取到更大的税收优惠。

04 2025税优产品对比

为了更好地理解市场选择，我们来看看2025年几款热门税优健康险产品的对比：

需要注意的是，虽然有些销售宣传中强调税优健康险的“收益率”，但这类产品的本质是提供健康保障，而非投资理财，消费者应理性看待。

05 谁最适合买税优保险？

税优保险不是适合所有人，有几类人群特别值得考虑：个人所得税税率在10%及以上的工薪族，因为只有达到这个税率门槛，购买税优险才真正“划算”。

家庭经济支柱，既需要健康保障，又希望能合理降低税负；已经配置基础保障，想进一步完善家庭健康风险防线的人群。

健康保障需求明确，特别是关注特定疾病护理和失能风险的人；有税务规划意识的中高收入人群，希望合法合规地优化个人所得税。

对于健康异常或有慢性病史的人来说，一些免健告的税优健康险产品尤为合适。

这类产品如人保长相安3号，除少数严重既往症外，高血压、糖尿病等常见慢病可直接投保。而家庭投保更能享受优惠，比如长相安3号支持3人及以上8折保费，还共享免赔额。

当李女士在手机个税APP上完成申报时，屏幕显示她今年通过购买税优健康险和个人养老金，总共能退税3880元。她满意地笑了笑，这笔“意外之财”正好够支付全家人的年度体检费用。

税务筹划与健康保障在她手中巧妙结合，像城市夜幕中同时亮起的两盏灯，一束照亮财务的理性规划，一束温暖着全家人的健康未来。

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