结节人群如何选对重疾险？2026年宽松投保与高性价比之选解析

体检报告上的肺结节、乳腺结节或甲状腺结节标注，不再是购买重疾险时无法跨越的门槛，一份专门为结节人群设计的保障方案正在改变市场规则。

最近一次体检后，李女士被乳腺结节3级的诊断困扰不已，更让她焦虑的是，她咨询的多家保险公司都将乳腺相关疾病排除在保障范围之外。

2025年重疾险市场出现了显著变化，多家保险公司开始放宽对结节人群的核保政策。据统计，肺结节的检出率高达63.6%，甲状腺结节和乳腺结节的检出率也分别达到48.7%和37.2%。

这意味着超过六成的体检人群至少有一种结节异常，而他们中的许多人曾面临投保困境。

01 市场转变，结节不再是投保“拦路虎”

曾几何时，体检查出结节后，想要购买重疾险往往会被保险公司加费、除外承保，甚至直接拒保。这种情况在2025年发生了明显转变。

随着医疗技术的进步和保险市场竞争的加剧，多家保险公司开始降低结节人群的投保门槛。如今，小于等于6毫米的实性肺结节，只要边界清晰、近一年无变化，部分产品已可通过智能核保获得标准体承保。

这种变化背后，是保险公司基于更精准的风险评估模型做出的调整。核保政策的放宽并不意味着所有结节都能顺利投保，保险公司通常会要求提供近期的复查报告，但对符合条件的人群，机会明显增加了。

02 专项保障，从核保宽松到赔付创新

在目前的重疾险市场中，有一款产品以其对结节人群的全面保障而脱颖而出。这款产品不仅核保政策相对宽松，还创新性地提供了结节专项保障。

对于肺结节，这款产品的核保尺度较为宽松：6毫米＜肺结节≤8毫米、多发结节均有机会标准体承保；8毫米＜肺结节≤10毫米，则有机会除外责任承保。

更值得一提的是它提供的结节关爱金保障。进行肺结节切除手术且结节为良性，可赔付5%基本保额；术后满一年确诊肺癌，可额外多赔30%基本保额。

产品还新增了乳腺结节和甲状腺结节关爱金：切除结节后若为良性，术后满一年发生乳腺癌或重度甲状腺癌，可多赔10%基本保额。

这些保障直接针对结节人群最担心的问题——虽然当时是良性，但后期可能发生癌变——提供了额外的经济补偿。

03 核心优势，不只是结节友好

除了结节专项保障，这款产品在其他方面也有突出表现。它在人生关键阶段提供了高额保障：45岁前首次确诊重疾可额外赔付100%保额。

这意味着如果购买了50万元保额，在45岁前出险实际上可获得100万元赔付，为家庭责任最重时期提供了强力保障。

产品的重疾赔付设计也更加人性化：重疾赔付后，不相关联的轻症、中症仍可继续赔付，且没有间隔期要求。

它还提供可选“真多次”重疾赔付责任，不限年龄，同种重疾间隔两年也能赔，解决了传统多次赔付不保同种疾病的痛点。

04 横向对比，结节友好型重疾险市场

为了帮助大家更清晰地了解目前市场上对结节人群较为友好的重疾险产品，谱蓝君整理了以下对比表格：

从表格可以看出，不同产品在核保宽松度和保障重点上各有侧重。超级玛丽15号在提供较高保额的同时，特别强化了结节专项保障；而医联有盟则以极简的健康告知降低了投保门槛。

05 投保实战，提高核保成功率的三点技巧

对于有结节的人群来说，选择合适的保险产品很重要，掌握一些投保技巧也能提高核保通过率。

准备好详细的医疗材料是关键。提供近六个月内的详细复查报告，如乳腺彩超或钼靶报告、肺部薄层CT报告。确保报告描述清晰，最好选择层厚不超过1毫米的CT报告。

把握复查时机也很重要。可以考虑在流感高发季过后进行复查，因为此时炎症性结节吸收的概率相对较高。投保前2-3个月做最后一次复查，确保报告保持“新鲜度”。

善用核保渠道也能增加成功率。优先尝试智能核保，因为这不会留下拒保记录。如果结果不理想，可转为人工核保，并提供更充分的资料，如多次复查报告、肿瘤标志物检测正常报告等。

如果首次核保结果为除外责任，不必过于沮丧。部分产品支持“保单复议”：投保两年后若结节消失或情况好转，可申请撤销除外责任，有望转为标准体。

06 价格测算，30岁人群不同方案对比

让我们以30岁人群为例，看看购买这款产品的保费情况。以50万元保额、30年缴费、保障终身为基础方案：

如果仅选择主险，30岁女性年交保费约为6355元；如果附加重疾多次赔付责任，年交保费约为8785元。相比前代产品，保费因预定利率下调有所上涨，涨幅约为11%。

对于预算有限的年轻人，可以考虑选择保障至70周岁或85周年的方案，这样能显著降低保费支出。产品提供保障至70周岁、85周岁或终身的选择，缴费期限也可选择10年、15年、20年、30年或35年。

07 适合人群，你是否在其中？

根据产品的特性，以下几类人群特别适合考虑这款重疾险：

身体有异常，尤其是有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节问题的人群。产品宽松的核保政策为这类人群提供了难得的投保机会。

关注癌症保障的人群。如果家族有癌症病史，或特别关注癌症复发、转移及长期治疗风险，产品的可选责任能提供有力支撑。

追求高性价比与前期高保额的人群。特别是30-45岁的家庭经济支柱，产品提供的疾病关爱金能在此阶段提供超高杠杆保障。

希望保障期限灵活的人群。新增的“保至85岁”选项，为那些觉得保70岁太短、保终身又太贵的人提供了折中选择。

一位保险顾问正在仔细审阅一份因肺结节被多家公司拒保的客户的CT报告。这次，核保结论不再是冷冰冰的“拒保”，而是“标准体承保”。

这份转变的背后，是2025年重疾险市场对结节人群敞开的窗口。当早期肺癌手术费用约5-8万元时，一份50万元保额的重疾险至少能覆盖3-5年的收入损失，为家庭经济支柱提供了缓冲空间。

保险的价值，不在于完美无缺的条款，而在于需要时那份实实在在的保障。 对于结节人群而言，2025年的市场提供了比以往更多的选择。

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