在当前低利率环境下，银行定存利率普遍低于1.5%，不少人开始将目光转向具有保值增值功能的分红型终身寿险。
这类产品通过“保底收益+浮动分红”的模式，在提供终身保障的同时，也有机会获得超越传统理财产品的收益。
那么，面对市场上众多的产品，该如何选择？它们的真实收益表现如何？今天我们就来聊聊这个话题。
01 分红型终身寿险，为什么成为市场新宠？
在当今理财市场上，分红型终身寿险的热度不断攀升，这背后其实是它与传统理财产品相比的几大优势。
低利率环境下的破局者
随着央行可能进一步降息，银行利率持续走低，5年期定存利率如今仅约1.55%。
而分红型终身寿险通过“保证+浮动”的收益模式，长期持有后的综合IRR（内部收益率）有机会突破3%甚至3.5%，成为了抵御利率下行的有力工具。
保障与储蓄的二合一
与传统纯保障型寿险不同，分红型终身寿险融合了保障与储蓄双重功能。
它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的储蓄账户。
灵活性满足多种需求
现代分红型终身寿险通常支持减保、保单贷款等功能，可以在急需资金时提供流动性。
比如，部分产品支持通过“减保”提取部分现金价值，满足教育、创业等资金需求，而不用退保。
02 产品核心亮点，除了收益还有什么？
在众多分红型终身寿险中，我们以一款代表性产品——光大永明光明至尊（乐享版）为例，来分析这类产品的核心价值。
保底收益打底，分红潜力增色
作为一款分红型终身寿险，它的收益由两部分组成：保证部分和分红部分。
保证部分是白纸黑字写进合同的，长期复利在1.0-1.8%之间，而分红部分则赋予了收益向上突破的可能，叠加后有机会打破普通型产品2.5%的利率上限。
现金价值增长有规律
现金价值的增长是增额终身寿险的核心。以光明至尊（乐享版）为例，趸交情况下，如果不考虑分红，第6年现金价值就超过已交保费；若叠加分红，第4年就能“回本”。
长期持有收益可观
持有时间越长，这类产品的优势越明显。30年后，现金价值能达到已交保费的近3倍；持有至75年，含分红的IRR接近3.1%。
03 不同缴费期，收益差距有多大？
缴费期的选择不仅关系到资金压力，也影响着资金的回本速度和长期收益。我们以30岁人士、年交10万元为例，来看看不同缴费期的表现。
趸交（一次性交清）
趸交是回本速度最快的方式。在不考虑分红的情况下，第6年现金价值就超过已交保费；叠加分红后，第4年就能“回本”。
长期来看，趸交的收益表现也相当亮眼。在部分产品的演示中，趸交预期现金价值在同类产品中排名靠前。
3年交与5年交
3年交和5年交是平衡资金压力与收益的不错选择。考虑分红的情况下，通常5-6年就能回本。
从长期收益来看，各缴费期的IRR都有机会超过3%，甚至在一些产品演示中，后期IRR达到3.5%以上。
长缴费期的优势
10年交、20年交虽然回本时间稍长，但大大减轻了每年的缴费压力，更适合工薪阶层通过长期积累，实现财富规划。
04 横向对比：2025年热门产品谁更胜一筹？
为了更全面地了解市场，我们选取了2025年市面上几款关注度较高的产品进行对比。
不同产品类型对比
| 产品名称 | 保险 公司 | 产品类型 | 保证收益特点 | 叠加分红后长期IRR | 特色功能 |
|---|---|---|---|---|---|
| 光明至尊2024版 | 光大永明人寿 | 分红型终身寿险 | 保底收益稳健 | 持有80年可达3.54% | 对接养老社区，总保费30万享旅居权 |
| 福有余2024 | 太平洋人寿 | 传统增额寿 | 长期复利约2.4% | 不适用 | 回本速度快，部分情况4年回本 |
| 守护神2.0尊享版 | 爱心人寿 | 传统增额寿 | 长期复利IRR达2.45% | 不适用 | 各缴费期回本快，趸交/3/5年交5年回本 |
| 一生中意尊享版 | 中意人寿 | 分红型终身寿险 | 保底利率2.0% | 演示收益较高 | 创新“三代受益人”制度 |
| 福满佳2.0 | 中英人寿 | 分红型终身寿险 | 保证部分稳健 | 持有20年，红利IRR近3% | 支持月缴，起投门槛低 |
不同类型产品的适用场景
从对比中可以看出，传统增额寿险收益确定，白纸黑字写入合同，适合保守型投资者；而分红型终身寿险则有更高的收益潜力，适合能承受一定波动、追求长期更高回报的投资者。
05 资金灵活性与安全性，如何兼得？
除了收益，资金的灵活性和安全性也是选择产品时需要重点考虑的因素。
急用钱时的解决方案
分红型终身寿险通常提供多种资金周转方案：
- 减保取现：部分产品支持减保，可以在不需要退保的情况下提取部分现金价值，适合孩子上学、自己创业等资金需求。
- 保单贷款：急用钱时，可以通过保单贷款获得临时周转资金，最高可贷现金价值的80%。
财富传承与风险隔离
终身寿险本身具有财富传承功能，通过“指定受益人”，可以按照自己的意愿将财富传给指定继承人，避免家庭纠纷。
部分产品还支持设置第二投保人，防止因投保人意外身故导致保单被作为遗产分割。
对接养老社区
一些产品还提供增值服务，比如当总保费达到一定门槛（如30万）时，可以解锁全国旅居养老服务；达到70万总保费，则可拥有长居养老服务优享权。
06 央企背景与分红实现率，到底多重要？
买分红险，很多人会关心“分红实现率”这个指标，它到底意味着什么？
分红实现率——分红的“温度计”
分红实现率衡量的是保险公司实际分红达到预期演示水平的程度。简单说，实现率超过100%，表示实际分红比当初演示的还要高。
以光大永明为例，其2025年部分产品的分红实现率达101%，这意味着它实际兑现了比演示更高的分红。
公司背景与投资能力
保险公司的股东背景和投资能力直接影响分红的稳定性和水平。有央企背景的公司，如光大永明人寿，背靠光大集团（央企）和加拿大永明金融，经营稳定性较强。
历史数据有参考价值
虽然分红不保证，但保险公司历史上的分红表现仍具有参考价值。例如，光大永明自2016年起，超30款分红型产品累计分红实现率超100%。
这表明公司有一定的分红能力和意愿。
07 投保前，这几点一定要心里有数！
在选择分红型终身寿险前，有几个关键点需要特别注意：
- 长期持有是前提：分红型寿险前期现金价值较低，短期退保可能亏损本金。它更适合有长期资金规划（如教育金、养老金）的人群。
- 理解“保证”与“浮动”：分红险收益分为保证现金价值和浮动分红两部分。保证部分是确定的，浮动部分则取决于保险公司经营情况。
- 健康告知要如实：虽然终身寿险的健康告知一般比医疗险、重疾险宽松，但仍需如实告知，否则可能影响后续理赔。
- 看清减保规则：不同产品的减保规则不同，有的有年度限额，有的对减保时间有要求，投保前一定要了解清楚。
选择分红型终身寿险，没有最好的产品，只有最适合自己的方案。如果你追求稳健且希望收益有向上空间，那么一款有可靠股东背景、历史分红记录良好的分红型终身寿险值得考虑。重要的是，它要与你的人生规划和资金使用需求相匹配。
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