说实话，每年到了2、3月份，大家最关心的事情除了过年，就是个人所得税汇算清缴了。看着工资条上扣掉的税，总想着要是能少交点就好了。2026年的退税季又到了，谱蓝君发现最近身边不少朋友都在讨论一个既能攒钱、又能抵税的好东西——税优健康险。
今天咱们就来深度扒一扒目前市面上热度很高的一款互联网专属产品，看看它是不是真的像传说中那么神。咱们不聊那些听不懂的金融术语，就实打实说说，这玩意儿买了到底有啥用，怎么操作才能把钱省下来。
一、这不仅仅是一份保险，更是一个“税优红包”
咱们得搞清楚一个逻辑。你每年交的个税，是可以通过购买特定的保险来降低的。这款产品最吸引人的地方，就是那个每年2400元的税优抵扣额度。别看这2400块不多，这可是直接从你应纳税的收入里扣掉的。打个比方，你本来年收入20万，需要交税的部分假如是10万，买了这个，需要交税的部分就变成了97600元。
具体能省多少钱？这得看你的税率档次。我给大家算个明白账：
- 如果你的税率是10%（月入8000-17000左右），每年能省240元；
- 如果你的税率是20%（月入17000-30000左右），每年能省480元；
- 如果你的税率冲到25%甚至45%，那每年省下的钱就是600元到1080元不等。
虽然看着绝对金额不算巨款，但这是每年都能省的“回头钱”，交10年就省10年，省下的钱其实比交的保费还多，相当于国家帮你分摊了投保成本。
二、中荷人寿这家公司靠谱吗？
既然是买保险，承保公司的实力咱们得看清楚。中荷人寿可能有些朋友不太熟，但它其实是个“混血儿”——北京银行和法国巴黎保险集团合资组建的，背景很扎实。
咱们最担心的就是保险公司会不会倒，理赔有没有钱给。根据官方公布的数据，2025年中荷人寿的综合偿付能力充足率常年保持在180%以上，最近几个季度都在193%以上，远超监管要求的100%。更厉害的是，它的风险综合评级连续多个季度拿的是AAA或AA级，这在行业里算是尖子生的成绩了。所以，实力这一块，心里可以踏实了。
三、手把手教你“互联网专属投保”全流程
这种税优健康险大多是互联网专属产品，不用跑线下，手机上全搞定，特别适合咱们上班族。
第一步：找到投保入口
这是互联网产品，一般在中荷人寿的官方公众号、官方APP，或者一些持有正规保险牌照的代销平台上都有入口。因为是互联网专属投保，操作界面通常设计得很简单，就跟在淘宝买东西一样。
第二步：填写信息并付款
点进去之后，选择中荷互联网岁岁享3.0护理保险。交费期建议选长一点，比如10年或者20年交，这样每年压力小，还能拉长抵税的年限。
第三步：关键动作——获取“税优识别码”
付款成功后，你会收到电子保单。保单上有一个独一无二的 “税优识别码” 。这串数字就是你去退税的“门票”，千万保存好，丢了可没法补。
第四步：个税APP填报
等到明年3月办汇算清缴时，打开“个人所得税”APP，在“商业健康险”那一栏，把那个税优识别码填进去，系统自动就抵扣了。
四、除了抵税，这笔钱放在里面怎么涨？
很多人担心，每年就存2400，几十年后能干啥？咱们得看看它的另一个属性：现金价值稳定增长。
这款产品本质上也有点像“存钱罐”。里面的现金价值（也就是你这笔钱变成了多少钱）会随着时间慢慢长大。假设一位30岁的女性，哪怕税率不高，只为了存钱，如果每年交2400，交10年，到60岁的时候，这笔钱通过复利积累，也是一笔可观的积蓄。
虽然它不像是股票那样大起大落，但胜在稳，而且锁定了长期利率。现在的投资环境大家也知道，能有个保证、还抵税的地方放钱，挺难得的。
五、硬核对比：目前市场上还有哪些选择？
既然是2026年的规划，咱们得看看过去一年市场上同类产品是个什么水平。谱蓝君把市面上几类主流产品拉了个表，大家一看就明白差距在哪。
数据点评：
从表格能看出，如果你纯粹想存钱留给后代，增额寿以前是香饽饽，但2025年那波停售后，新产品收益普遍下调。而如果你既想存点小钱，又怕将来老了有个万一需要人伺候，岁岁享3.0这种护理险明显更实用。它不像医疗险那样保费花了就没了，它的钱还在那儿涨着。
六、投保前，这几个“坑”你得绕着走
东西虽好，但咱们也别闭着眼冲，有几个注意事项得心里有数：
- 等待期是90天：也就是说，投保后的前90天内，如果是疾病导致的护理状态，是不赔的。这很正常，防止带病投保。
- 健康告知要如实填：虽然护理险的健康告知比重疾险宽松，但问到的病，比如严重的糖尿病并发症、帕金森病等，如果有相关症状，千万别隐瞒，不然以后理赔麻烦。
- 别指望它发财：现金价值虽然稳定增长，但它是长期锁定的。如果你交了一两年就退保，本金会有损失。所以，一定要拿闲钱，做好持有10年以上的准备。
七、写在最后：谱蓝君的个人看法
说实话，研究完这款产品，谱蓝君觉得它特别适合两类人。
第一类是月入过万、每年都要交税的上班族。反正税是躲不掉的，顺手买个这个，等于每年白捡几百块退税，钱还在账户里一分不少继续涨，这羊毛不薅白不薅。
第二类是那些开始焦虑自己老了没人管的朋友。咱们这代人，很多都是独生子，以后老了万一瘫在床上，指望孩子24小时伺候不现实，肯定得请护工。这笔钱，就是给未来的护工预存的工资。
在中荷人寿这样稳健的保司背书下，中荷岁岁享3.0护理保险提供了一个很巧妙的思路：用每年的退税红利，去对冲未来可能发生的失能风险。这笔账，怎么算都挺划算。
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