最近好多朋友问谱蓝君，中荷互联网岁岁享3.0怎么样？毕竟现在大家都重视税优和养老护理，这款主打税优+储蓄+护理三重属性的产品，确实火得不行。今天谱蓝君就用大白话，把这款产品扒得明明白白，优缺点不藏着掖着，还有目前市面上竞品对比，帮大家看完直接判断该不该买，也顺便说说税优护理险优缺点，解决大家的核心疑问。
先跟大家说句实在的，中荷互联网岁岁享3.0是中荷人寿承保的，背后是北京银行和法国巴黎保险集团，2025年Q2核心偿付能力256.94%，风险评级AA，资质很靠谱，不用怕保险公司出问题。它不是单纯的护理险，也不是单纯的储蓄险，最特别的就是把税优、储蓄、护理绑在一起，一站式解决大家的多个需求，这也是它和其他税优储蓄型护理险最大的区别之一。
先讲大家最关心的税优权益，毕竟很多人买税优护理险，首先就是想省个税。这款产品的税优政策和国家统一规定的一样，每年能在个人所得税税前定额扣除2400元，折算下来每个月200元，操作起来也简单。
投保成功后，保险公司会给你一个税收优惠识别码，每年做个税汇算的时候，在个税APP里填上这个码，就能直接抵扣，全程线上操作，不用跑税务局。省多少钱要看你的个税税率，收入越高省得越多，比如月薪10万以上（税率45%），每年能省1080元，月薪3万（税率20%）每年能省480元，哪怕月薪6千（税率3%），每年也能省72元，积少成多也是一笔钱。
再说说储蓄属性，也就是大家常问的中荷岁岁享3.0现金价值。现金价值简单说就是你退保能拿到的钱，这款产品的现金价值是明确写入合同的，不用担心后期收益缩水，这也是它的一大优势。
给大家看一个真实的投保案例，更直观。30岁女性，年缴2400元，交10年，总共交24000元。第1年现金价值只有511元，前期增长确实慢，第10年的时候，现金价值达到24562元，刚好超过已交保费，也就是第10年回本。之后现金价值会持续增长，60岁的时候有36410元，70岁的时候有44011元，80岁的时候能达到92911元，差不多是总保费的4倍，长期持有还是很划算的。
这里必须提醒大家，这款产品前期现金价值增长慢，要是短期退保会亏很多，比如交1年就退保，只能拿511元，亏了快2000元，所以适合长期持有，至少要持有10年以上，才能看到明显的收益。
接下来是护理保障，也就是护理保险保障范围，这部分是产品的核心保障责任。它主要覆盖10种特定疾病和意外导致的1-3级伤残，10种特定疾病包括严重脑中风后遗症、阿尔茨海默病、瘫痪、双目失明等，都是老年人高发的疾病，实用性很强。
只要被保险人确诊这10种疾病中的一种，或者因为意外导致1-3级伤残，达到日常生活能力丧失的标准（6项基本能力中3项及以上无法自主完成），就能一次性拿到护理保险金，不用凭发票报销，直接拿钱请护工、付护理院费用，自己说了算。另外还有身故保障，18-60周岁身故，按已交保费120%、现金价值120%、基本保额的较大者赔付，61周岁后赔付比例更高，不用担心保费白交。
下面给大家放一个目前比较热门的税优护理险竞品对比表格，都是市面上口碑比较好的产品，数据真实可查，大家可以对比着选，看看中荷互联网岁岁享3.0的竞争力到底怎么样。
从表格能看出来，中荷互联网岁岁享3.0的现金价值处于中等水平，比不上人保民享福，但比人保健康长相守高；投保宽松度很高，支持月缴，对月光族和慢性病患者很友好；增值服务虽然不多，但体检服务很实用，而且不限使用人，家里老人小孩都能用。
这款产品的优缺点：不吹不黑。
优点：除了刚才说的现金价值写入合同、投保宽松、有体检服务，还有三个点很突出：
- 一是三重属性叠加，能省税、能储蓄、能护工，不用买多份保险，性价比高；
- 二是支持月缴，200元起投，压力小，适合大多数人；
- 三是减保规则宽松，每年减保不超过投保时基本保额的20%，后期资金周转灵活。
潜在局限也很明显，首先是前期现金价值增长慢，回本需要10年，短期退保亏损大，不适合有短期资金需求的人；其次是增值服务比较单一，比不上人保的两款产品，没有重疾绿通等服务；最后是护理保障只覆盖10种特定疾病，虽然都是高发的，但范围不算特别广，不能替代重疾险。
最后说说谱蓝君的观点，中荷互联网岁岁享3.0整体来说是一款很务实的税优储蓄型护理险，没有明显的硬伤，适合特定人群。如果你是上班族，想省个税，同时想强制储蓄，为以后的养老护理做准备，而且能长期持有（10年以上），那这款产品很适合你；尤其是慢性病患者，买不了其他保险，这款投保宽松，还能享受税优和保障，性价比很高。
但如果你更看重短期收益，或者想要丰富的增值服务，那可以考虑人保民享福；如果是5-6类职业，那可以优先选人保健康长相守。总的来说，没有最好的产品，只有最适合自己的，结合自己的需求、收入和持有周期来选，才不会踩坑。
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