存教育金的四大昏招, 99%的家长都躺枪过育

昨天有个宝妈在烦恼,说自己的孩子,明年3岁多,正准备上幼儿园,预计私立幼儿园每月花费在4000元以上

孩子从1岁开始,就上早教,已经花了两三万,将来如果上重点小学,择校费保守估计需要七八万,这个开销让一线城市的普通白领家庭感到压力山大。

之前网上有人探讨过,月薪三万撑不起孩子的暑假。

虽然各个家庭情况不一,但总体来说,在孩子教育上的投入,确实是每个家庭都要面对的硬性、大额支出。

“双减”后再也没有校外教培课了,但编程课、戏剧课、射箭课、皮划艇课等等,我知道这对孩子综合素质的培养有好处,但我们的钱袋子却越来越扁了…

随着“学历通胀”,未来高等教育的花费更是难以估量。

“光是要顾好现在,就已经有点捉襟见肘了,根本没有多余的时间精力和财力为未来做储备!”

其实,如果一个家庭,能为将来孩子教育方面的资金进行提前规划和储备,就不至于用钱时手忙脚乱,或者受困于经济条件而内疚遗憾。

为人父母皆不易。科学合理地规划和选择,让我们可以为孩子提供最大的支持,也能让孩子心无旁骛地去为自己努力。

所以今天的文章,是篇干货文,真心希望各位妈妈花5分钟时间看看;这将从专业角度帮大家分析,一个家庭该如何为孩子准备教育金。

主要内容如下:

  • 钱就那么多,应该先满足当下还是未来?
  • 如何正确地为孩子存教育金?
  • 谱蓝君总结

之前我曾经举过一个例子:

一个完美的家庭规划,就像一个水晶杯。

如果我们在水晶杯里先灌满了水,那么,即使一颗小石子也会让整个水晶杯的承载量超负荷;

可是如果我们先往里面放满大石头,再往里面放小石子,再放沙子,再放水,这个水晶杯就是丰富、圆满的。

存教育金的四大昏招, 99%的家长都躺枪过育

其实,“大石头”就像我们人生中那些非常重要、会占用很多资源但并不紧急的大事,比如养老、教育、住房、医疗等;

就拿孩子的远期教育规划来说——出国留学。如果孩子十几年后要去美国留学,即使不算生活费,也要两三百万元人民币才能实现。如果不尽早开始储备,一般家庭很难实现。

可现实是很多家长因为短期的“小石子”而完全忽视了长期的“大石头”!他们家娃报了个钢琴课,我也要报;她的孩子报了门英语,我娃也要学;她的孩子学绘画,我娃也要学……

但钱袋子就这么扁,你把资源全部倾注在当下了,一定会顾此失彼。

这并不是说当下的教育支出不重要,只是,我们不要在现实中盲目攀比,你在攀比过程中,我们往往会忘了教育孩子的长期目标和压力。

反其道而行之,当我们人生中大的目标都规划好(可以适当调低大学的目标,并非一定去美国留学,去香港新加坡会便宜点,再退一步,在国内读研深造也可以),我们如期开始存款计划,存款完成后如果还有剩余资源,那就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小的放置目标,这才是理财规划的完美次序。

所以家长们应该冷静理性地思考:在孩子教育上,到底哪个对于ta来说是更重要的“大石头”?家长们要厘清这个价值排序。

弄清楚要把钱花在什么地方以后,我们就可以开始选择合适的方式,解决怎么为孩子存这笔钱的问题了。

因为深谙为人父母的爱子(女)之心,很多打着教育金储蓄的金融产品出现在市场,让人眼花缭乱,无从甄选。

还有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票、炒楼,或者求稳妥干脆存银行,但这些方式都合适吗?

以下给大家列出储备教育金常见的三大昏招。

  • 昏招一: 存银行

很多70后、80后朋友都有这样的经历:小时候拿到压岁钱,爸妈会说:“先帮你存着,等你以后上大学用。”

当时国内金融市场还未兴起,存银行是他们唯一的办法,这也是最保险的理财方式。

当时银行的定期存款利率非常高,上世纪90年代初,银行的定期存款利率可以达到10%。

虽然,当年通胀也高达两位数,但教育的通胀很低,国家还补贴大学生的学费和生活杂费。所以存银行里也没什么问题。

可如今,银行的定期存款利率低于3%,物价和学费却在节节攀升。所以钱放在银行等同于贬值,单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。

存教育金的四大昏招, 99%的家长都躺枪过育
  • 昏招二: 高风险投资

存银行不划算,有些朋友开始将资金用于炒股、炒楼,用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。

世上不存在既高收益又低风险的产品,高收益,必然伴随着高风险。

试问,你怎么知道自己孩子读大学那一年,股市是在牛市的2007年还是熊市的2008年呢?你又怎么知道那一年,房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢?

难道要和孩子说:“儿啊,现在股市低迷,套住了,要不咱明年再上大学?”

还是说:“房地产行情不好,等房子卖了,咱再去交学费?”

如果只是普通投资,你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式;但在教育金储蓄上,这种方式非常不可取。因为孩子要用到这笔钱的时间和金额都是非常确定的,所以这笔钱波动性不能太大。

存教育金的四大昏招, 99%的家长都躺枪过育
  • 昏招三: 教育金保险

现在孩子一出生,保险代理人就能通过各种方式找到你:“给孩子买个教育金保险,既能给孩子保障,又能帮TA存上大学的钱,是给孩子最好的礼物。”

其实,教育金保险是保不了教育金的。

若干年前,我还在从事精算工作时,就参与过教育金保险产品的设计。

目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。

返还金额一般有特定的指向,如孩子的高中学费、大学学费,或创业金等。

父母们大多只会粗略地计算“一共交了10万,最后总共返回来17万,很划算啊!”

但大家都忽略了中间长达数十年的时间成本,如果摊平下来,平均每年收益率只有1%-3%不等,相当于存在余额宝里,还得固定如此漫长的时间。

万一资金紧张,中途退保还要承担损失。

这种挂着“教育金”名号的“教育金险”,是一个大坑,购买时一定要慎重。

存教育金的四大昏招, 99%的家长都躺枪过育
  • 昏招四: 忽略保障

你可能会奇怪,明明讲的是教育金的问题,为什么又说到保险保障呢?

试想,如果你收入一时或永久地中断了,孩子的教育金该怎么解决?

存教育金的四大昏招, 99%的家长都躺枪过育

归根到底,你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。孩子教育金的储备周期是漫长的,可能长达18年。

在这期间,自己和家人所遭遇的任何一场意外,都可能给家庭的财务带来致命冲击,让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。
所以,要想顺利实现教育金储蓄目标,必须先为家庭支柱做足保障。而且必须要遵循“家庭支柱优先”的配置原则,也就是说要先给大人配齐,再给孩子配。

昏招拆解完了,真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢?家庭理财顾问孙明展老师建议大家,在规划时应该:

1)确定目标,厘清未来需求;

2)了解费用现状及学费走势;

3)梳理家庭财务状况,收入及支出;

4)制定合理的家庭风险保障方案;

5)对风险承受能力进行评估,确定合理收益率;

6)根据家庭风险承受能力,进行合理的资产配置;

7)在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案;

有一些朋友,迷信微信上的鸡汤文章,认为一定要快乐教育,多陪伴孩子,多带孩子出去旅行。一提到存教育金,就说自己没有钱;或者觉得谈钱一身铜臭,根本不作打算。

多陪伴孩子,言传身教,这是为人父母的责任。但是不要忘记,作为父母,为孩子的教育做储蓄投资,也是我们应尽的责任。

如果未来孩子需要踏出国门学习,甚至拿到了常青藤的录取通知书,而我们却无法提供足够的财力支持,你是否会有遗憾呢?

有些朋友可能会说,孩子难道不能自己考取奖学金吗?我的看法是,孩子出色,我们自然欣喜,但是我们不应该将财务责任甩给孩子。

如果您有在家庭财务、孩子教育金储备上的困惑,想给孩子做教育金规划,可以点击下方图片,免费报名1对1教育金规划服务,即可预约专业的理财师,帮助你梳理家庭财务健康分析、梳理量化孩子教育目标,基于家庭状况和需求的综合教育金规划构建,根据家庭的财务情况制定孩子教育金方案。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/jyjzs/25451.html

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