说实话，咱们身边身体有点小毛病的朋友越来越多，体检报告上谁还没个甲状腺结节、乳腺结节或者血压偏高呢？想买份重疾险，最怕的就是那一长串健康告知，一不小心就被拒保或者“除外承保”，搞得心里拔凉拔凉的。最近众安保险推出的这款众安众民保百万重疾险（免健告） 在圈子里彻底火了，主打的就是无健康告知，直接把投保门槛给拆了。今天咱们就来一次深扒，把众安众民保百万重疾险优缺点摊开揉碎了讲清楚，特别是那些既往症到底赔不赔、有什么潜在的坑。作为一份免健告重疾险评测，文章最后谱蓝君也会给出掏心窝子的建议，帮你在2026年这波重疾险避坑浪潮中，做出最适合自己的选择。
一、为什么这款“免健告”产品戳中了痛点？
咱们平时买保险，最头疼的就是健康告知。像超级玛丽13号或者达尔文12号虽然保障很好，但对于有肺结节、高血压2级的朋友来说，核保过程简直像“过堂”，要么加费，要么直接除外责任，甚至有拒保风险 。
而众安众民保最狠的一点就是：免健康告知。不管你是有三高、结节，还是曾经住过院，哪怕是高危职业（比如高空作业、大车司机），只要你想买，符合年龄就能上车 。这种互联网专属产品的便捷性，确实让很多非标体人群看到了曙光。
投保规则速览（真实数据）：
- 投保年龄：28天-70岁，高龄老人也能买 。
- 职业限制：无，1-6类高危职业均可投 。
- 等待期：30天（意外无等待期）。
- 核心保障：覆盖160种重疾，赔付100%基本保额。
- 特色保障：自带重疾特定功能损伤保险金，若因重疾导致约定功能损伤（如心脏、神经等），12个月内可以再赔100%保额，累计最高100万 。
- 家庭单优惠：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折，很适合全家一起投保 。
二、优点很香，但不是闭眼入的理由
咱们先聊聊它让人心动的地方，毕竟在这个价位段，能做到这个地步确实不多见。
1. 对“非标体”极度友好：这才是真刚需
如果你因为甲状腺结节4级、乳腺结节3级被其他产品“除外”过，或者因为高血压、糖尿病被拒保过，这款产品就是你的兜底选项。众民保不看你的体检报告，不管你之前有什么小毛病，只要不是它条款里明确列出的那几种严重既往症，都能买 。对于长期买不上重疾险的朋友来说，这种“被接纳”的感觉比什么都重要。
2. 价格是真便宜，杠杆很高
一年期的产品，保费确实便宜。以30岁人群测算，买50万保额，男性一年保费也就900多块钱，女性更便宜。相比超级玛丽13号30岁男性50万保额要交六七千一年，众民保这个价格也就是一顿饭钱，对于预算紧张或者刚毕业的年轻人来说，用来过渡或者加保，非常合适 。
3. 高龄父母的“救命稻草”
市面上很多重疾险，55岁或者60岁以后就很难买到了，就算能买也容易出现“保费倒挂”（交的钱比赔的钱还多）。众民保最高支持70岁投保，虽然保额有限制，但起码让老年人有了个基础保障，而且保费还在能接受的范围内 。
三、缺点同样尖锐：这些“坑”买前必须看清
说完了优点，咱们得冷静一下。保险不是买彩票，不能只看中了奖多高兴，得看万一出事能不能顺利拿到钱。下面这几个众安众民保百万重疾险缺点，建议你拿笔记一下。
1. 最大的硬伤：一年期不保证续保
这是个绕不开的话题。这款产品是交一年保一年的，保险公司明确说了不保证续保 。
什么意思？如果今年理赔的人太多，明年产品可能就停售了；或者你自己身体变差了，明年保险公司审核后可能就不让你续了。虽然众安是互联网保险的老大，产品稳定性相对好一点，但相比能保到70岁或终身的达尔文12号，这种不确定性在年轻的时候还能接受，年纪大了万一断保，损失就大了 。
2. “双免赔额”怎么理解？
虽然这款产品在重疾理赔上很干脆，确诊即赔，但要留意它作为一年期产品的特性。另外，虽然核心重疾是给付型，但很多人在看既往症赔付时容易混淆。这里要特别提醒：免健康告知不等于所有病都能赔。条款里明确列出的5类严重既往症及其并发症是不赔的。比如投保前已经确诊了恶性肿瘤（哪怕是很早期的甲状腺癌）、或者有严重心脏病、肝硬化，后续因为这些病发展成重疾，保险公司是不理赔的 。
3. 特定既往症的“免责条款”
这也是最容易产生理赔纠纷的地方。对于一般的既往症，比如投保前有高血压（无并发症），后来得了脑中风，能赔。但如果投保前已经明确是3级高血压伴有并发症，或者肺结节在投保前已经4级及以上，且被怀疑是恶性，那么将来确诊肺癌，是属于免责范围的 。
简单说： 小毛病可以带病投保也能赔，大毛病（已经确诊的严重疾病）投保还是不赔。
2025-2026热门重疾险竞品对比表
为了让大家看得更直观，谱蓝君把市面上几类热门产品和众安众民保放在一起做了个对比。大家可以根据自己的情况对号入座。
四、真实投保案例：结节人群的“逆袭”
讲个真事，大家更容易理解。谱蓝君身边有个朋友，去年体检查出了肺结节，虽然不大，但医生建议随访。他一直想买重疾险，结果咨询了好几家公司，一听是肺结节，要么直接拒保，要么就说“肺癌相关的以后不赔”。朋友那个郁闷，感觉自己被“抛弃”了。
今年1月份，谱蓝君给他推荐了众安众民保。一开始他还嘀咕，“免健告是不是骗人的？”。让他看了条款，尤其是既往症那一条。他这种良性倾向的肺结节，属于一般既往症，投保后万一恶化成肺癌，符合理赔条件 。
他果断上车，选了50万保额，一年保费才900多块。他说：“就当少抽两条烟，买份安心。”这个案例就说明，非标体投保不是没路走，而是要找对方向。众民保这种产品，就是给老李这样被传统核保卡住的人准备的。
五、到底哪些人适合买？谱蓝君的真心话
分析了这么多，最后聊聊谱蓝君的个人观点。任何产品都有它的生态位，众安众民保百万重疾险不是来取代超级玛丽或达尔文的，而是来填补市场空白的。
建议直接入手的人群：
- 非标体人群：已经被结节、三高、乙肝等慢性病困扰，买其他重疾险被除外或拒保的朋友。这款是你的“底裤”，先穿上再说。
- 高危职业从业者：比如货车司机、消防员、高空作业人员，普通重疾险不卖给你，这款不限职业，非常友好 。
- 高龄人群：55-70岁的父母辈，重疾险很难买到了，即使能买也贵得离谱。用众民保给他们一份基础的重疾保障，性价比很高。
需谨慎考虑的人群：
- 身体健康年轻人：如果你才20-30岁，身体健康，体检报告啥毛病没有，建议优先选择超级玛丽13号或达尔文12号这种长期重疾险。趁年轻锁定终身保障，价格便宜，不用担心续保问题 。
- 追求长期稳定的人：如果你很担心“未来万一停保怎么办”，那一年期产品确实不适合你。长期险虽然贵，但给你的是几十年的确定性。
总结一下：
众安众民保百万重疾险是2026年保险市场的一匹黑马，它用免健告的低姿态，给了非标体人群一个温暖的拥抱。它的优点很实在，缺点也很透明。买保险这事，没有最好，只有最合适。带病投保选它，是雪中送炭；身体健康选它，可能只是锦上添花。希望大家都能看清条款，理性决策，给自己的未来多一份踏实的保障。
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