身故才赔钱，为什么还要买这种保险？

七夕当天，谱蓝君收到一个程序员朋友的咨询，他想要给自己配置200万的定期寿险。

问到为什么配置，他很认真：这是我和老婆结婚后的第一个七夕。谈恋爱的时候送花、送蛋糕，但这次我想送点不一样的——一份安全感，这个安全感无论是我在、还是不在，她都能感受到的。

不得不说，这份礼物，真的深情而浪漫。

定期寿险的保障很纯粹，就是在约定的时间内，人走了，赔一笔钱给家人。

但这种和“死亡”绑定的保险并不是每个人都能接受的。

有些人会觉得，“人都没了，要钱有啥用？”

主要内容如下：

• 死了才赔钱，有什么用？
• 哪些人更需要买定期寿险？
• 定期寿险怎么买？
• 谱蓝君总结

今天有A、B两个家庭财务情况相似的成长中家庭，两者都为三口之家，上有四个老人要赡养。先生年薪30万，是家里的顶梁柱；太太年薪5万，补贴家庭的日常开支；另外还有150万的房贷。

A家庭的先生，每年花2000元给自己配置了一份200万保额的定期寿险；B家庭的先生没有。

假如生活顺风顺水，意外没有发生，其实对A、B家庭来说，每年支出或省下这2千元的实际意义，大概就是少两顿家庭聚餐的程度，更谈不上影响生活质量。

但假如不幸发生意外了呢？

这个时候A家庭有先生留下的200万寿险，太太、孩子、父母就能靠这笔钱维持基本的生活：

孩子的教育得以继续，不会因为家庭经济突然中断受影响；

太太因为有这笔钱做过渡，不必急于在悲痛中担起全家人的生活开支这个重担；

而且这笔钱还能够继续支撑他们的房贷，避免了还不了房贷导致房子打水漂、在悲痛中还要面对居无定所。

而B家庭，因经济支柱的坍塌，孩子教育、父母赡养、生活开支、房贷等经济重担都转移到太太一个人身上。

让年薪5万的太太一下子去支撑起原本年薪30万的先生要担起的责任，谈何容易？除非家底够厚，否则很快便会陷入困顿、基本生活都难以维持。

我们当然都希望生活顺风顺水，但是谁都无法预测明天和意外哪个先来。

根据《中国保险业意外伤害经验发生表（2021）（征求意见稿）》，每个人有万分之1.9的概率会因为意外去世。然而，对个人而言，万分之一的概率发生在自己身上，那便是百分之百。

定期寿险无法帮我们避免意外的发生，却能让我们即便面对最坏的情况还能“留爱不留债”，人不在了，我们对家人的爱还能以另一种方式去帮我们守护家人。

这份“心安”，少一顿火锅、少一趟出游就可以换来，我想不到任何理由拒绝。

虽然前面谱蓝君举了家庭中唯一的经济支柱，先生配置定期寿险的情况，但实际上并非只有经济支柱才需要定期寿险，更准确来说，一个人除了在没有经济责任的孩童和老年阶段，都应该配置定期寿险。

为此，谱蓝君也采访了身边早早配置定期寿险的朋友，有单身的，有结了婚的，还有已经有孩子的，来看看他们配置定期寿险时是怎么想的：

– 洪女士 25岁-

我是独生子女，在广州读大学，毕业后自然地就留在这边工作了。爸妈在四川老家，离得远，一年也就回去两三趟。

上一次回家，发现爸妈头上的白发多了很多，我才意识到，爸妈已经不年轻了，而我将是他们唯一的依靠。

我实在不能想象，要是我有个三长两短，爸妈该怎么办？

所以我提前给自己买了100万的定期寿险，就算真的那么不幸，我希望爸妈还能好好生活，起码经济上不用忧心。

这也算是我对他们能尽的最后一点孝心吧。

– 吴先生 33岁-

来广州七八年了，今年终于贷款买下了广州周边的一套小房子。很感激我老婆，在我一无所有的时候就一直陪着我，在这之前我们住过地下室、城中村，她都没有嫌弃过。

做业务这一行，拼的还真是命。每年到体检的时候都很怕，担心查出点啥。假如有一天自己不在了，最放心不下的还是她和爸妈吧。很怕还没有给她想要的日子就走了；还有爸妈，一生务农，没多少积蓄，当时我买房却都拿出来给我。

我给自己买了300万的定期寿险，如果我60岁之前不幸出事了，也会有一笔钱让她把房贷还完，完成我要给她一个“家”的承诺。另一笔是爸妈的养老金，至少不会因为我的原因让他们晚年的生活过得太惨。

– 何先生和何太太 35/32岁 – 

我和老公都是普通家庭，两个人的工资养一大家子。

我算了算，孩子正在上幼儿园，未来还有十几年的教育开支；家里四个老人身体还比较健康，除了生活基本开销外倒是没什么别的，不过随着年龄越来越大，再往后的疗养费也不是一笔小数目。

如果有一天我不在了，相当于把这一大摊子的责任都丢给我老公。

所以我给我和老公买了定期寿险，我自己买了200万，老公买了300万。主要还是考虑到这些保额可以覆盖掉家里的债务。即使有一天，万一我们俩真的有些什么闪失，老人和小孩的基本生活也能保证。

让我比较意外的是，与老一辈一谈到“死亡”这个话题就觉得“晦气”不同，他们在谈论这个话题的时候是放松的、从容的。

我想，这大概是因为他们清楚，买了寿险并非是说我们一定会用上这份保险，而是通过这笔钱我们买了一份心安，即便是发生最不幸的事情，我们的爱也会替我们继续守护家人，这一份笃定吧。

有爱，有责任，所以有定期寿险存在的意义。可是市面上的定期寿险那么多，该怎么买呢？

它的保障责任非常简单纯粹，只要清楚下面这三点，买起来一点都不难。

1、给谁买？

这个咱们已经讲过了，只要不是没有经济责任的老人和小孩，每个人都应该配置。

很多人觉得全职妈妈不用工作，对家庭来说没有经济责任，不需要买寿险，是这样吗？

当然不是，我们仔细想一想，倘若不是太太在家中承担了这些家务和琐事，这些都需要请人要承担——家务要请保姆、照顾老人要请护工、辅导孩子要请家教……这些全都是开支。

因此，全职妈妈绝非没有经济责任。

2、买多少？

这个问题其实前面也已经给出答案了，定期寿险最大的意义是，即使人不在了，也能让我们所爱的人能够很好的活下去，把爱延续下去而不是债。

那么这份定寿的保额就应该包括这些债、未来几年的生活开支、子女教育、父母赡养等等。

我们可以参考下面这个定寿保额计算公式：

3、买多久？

一般选择定期就可以了。

如下图，家庭的责任会随着时间逐渐减少，最终趋向于0。

所以咱们配置定期寿险的时候，只需要确保家庭责任最重要时期得到保障即可。一般是保至六七十岁退休，或者保至孩子长大经济独立、房贷还完的时候就行了。

除了这三点之外，真正购买的时候咱们还需要注意看看核保是否宽松、职业是否在保障范围内、免责条款多不多；

另外就是性价比。通常来说，每年1000块钱就能买到100万的身故保额，不追求返还、分红，性价比非常高。

当然了，对很多人来说，要面对合同上密密麻麻的文字，头都大了，对专业术语理解起来也有一些难度。因此，谱蓝君建议咱们家庭有需求的话可以交给专业的理财师，帮我们去繁取简，为家庭挑选出最适合的产品~

其实每个买寿险的人都知道，寿险并不能阻止悲惨发生、更不能抚慰我们失去挚亲的痛楚，但他们更清楚，留下的人除了要面临情感上的痛苦之外，还要面对现实，还要往前走。

而这份寿险，是希望无论我在与不在，你都能过得很好。

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