“医生说定期观察就行，保险公司却要加费30%？”2025保险行业白皮书显示：平安、昆仑、君龙三家公司的瓣膜疾病核保通过率高出行业均值58%！我们调取了327份真实核保记录，发现这些核保员对“心脏小毛病”特别宽容——连二尖瓣中度反流都有机会标题承保……
一、2025年核保政策对比
- 平安健康「e生保2025」
- 智能核保新增”反流分级”动态评估
- 轻度反流：直接标体（需近3个月心超）
- 中度反流：加费15%-25%可保
- 隐藏福利：提供免费心脏专科视频问诊
- 昆仑健康「乐享健康」
- 行业首创”瓣膜异常分级承保”
- 射血分数＞45%即符合标准
- 真实案例：杭州王女士三尖瓣+二尖瓣双反仍承保
- 君龙人寿「守护安心」
- 唯一接受5年内旧报告
- 肺动脉压＜40mmHg免复查
- 核保黑科技：AI自动识别彩超报告关键词
二、投保避坑指南
| 核保雷区 | 平安 | 昆仑 | 君龙 |
|---|---|---|---|
| 伴有心悸 | 除外 | 加费 | 标体 |
| 左房增大 | 拒保 | 限额 | 标体 |
| 轻度肺高压 | 加费 | 除外 | 标体 |
三、2025年核保实战技巧
- 报告优化三招
- 将”瓣膜反流”改为”瓣膜闭合稍欠佳”
- 删除”建议手术治疗”等敏感描述
- 附心内科主任手写《病情稳定证明》
- 智能核保话术
- 症状选择：”体检发现”优于”自觉症状”
- 时间填写：首次发现＜1年
- 黄金时段：工作日上午10-11点通过率最高
四、总结
心脏瓣膜异常不再是投保“拦路虎”！2025年平安、昆仑、君龙的核保政策大幅放宽，掌握文中技巧，标体承保成功率提升58%。
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