“我有高血压/糖尿病/肾病，还能买医疗险吗？”这句话，保险顾问耳朵都快听出茧子了。三高和慢性肾病人群投保难，被拒保是家常便饭，就算能投保也常被除外责任或大幅加费。
2025年，市场终于迎来转机——一批对慢性病友好的医疗险破局而出，其中核保最宽松的当属众惠相互惠享e生慢病版（肾病版）。
01 健康告知仅3条，三高肾病患者的“上车”机会
三高肾病投保有多难？超过60%的40岁以上人群至少有一项代谢指标异常，传统医疗险的健康告知如同一道高墙将他们挡在门外。
惠享e生肾病版彻底颠覆了这一困局——它免体检、健康告知精简到核心3条，成为原发性高血压、2型糖尿病及慢性肾病1期患者的“救命稻草”。
核心健康告知要点（肾病版专属）：
- eGFR值≥90 ml/min/1.73m²（肾功能关键指标，投保前需医院检测确认）
- 非1型糖尿病且无并发症（如视网膜病变、糖尿病足）
- 近2年无因心脑血管疾病或恶性肿瘤住院超7天
一位浙江的52岁2型糖尿病患者，投保三高版（选2万免赔额），年保费仅408元。半年后因糖尿病并发症住院花费12万，社保报销7万后，自费5万扣除免赔额，获赔3万元。
02 省钱技巧大揭秘，这样买最划算
家庭单折扣机制是惠享e生隐藏的福利彩蛋：
- 2人投保享95折
- 3人及以上直接打9折
算笔账：一家三口（父母均50岁+孩子20岁）投保肾病版，原总保费约2540元，打9折后立省254元。
更实用的是它的免赔额抵扣规则：若同时拥有其他商业保险（如单位团体医疗险），理赔时可先用其他保险报销抵扣免赔额。
例如：王先生住院自费3万元，先用公司团体险报销1.2万元，剩余1.8万元中扣除惠享e生1万免赔额后，直接报销7200元（肾病版90%比例）——免赔额相当于“消失”了。
03 这些短板要注意，别踩坑！
等待期长达90天（一般医疗险仅30天），意味着投保后三个月内生病是不赔的。对慢性病患者而言，这个时间窗口风险不小。
特药报销仅限医院内购药，外配药房买的靶向药不赔。癌症患者需特别注意，院外购药可能需自掏腰包。
续保需重新审核：今年理赔了，明年可能就不让续了。没有“保证续保”条款，是这类带病投保产品最大的硬伤。
增值服务也有缺失：缺少住院垫付功能，大病患者需自己筹钱交押金。对于突发重疾的家庭，现金流压力不小。
04 动态规划策略：先过渡，再升级
业内专家建议：“慢性病首年投保选惠享e生过渡，控制指标达标后，再转保长期医疗险更稳妥。”
例如：李阿姨确诊2型糖尿病初期投保惠享e生，通过规范治疗1年后空腹血糖稳定在6.5mmol/L以下，无并发症。此时可尝试转投平安e生保特定慢病版（保证续保5年），获得更稳定保障。
“双保险”组合建议：慢性病人群可“惠享e生 + 惠民保”双投。比如住院花10万，惠享e生赔完免赔额以上部分，惠民保覆盖免赔额内的费用，最大限度减少自掏腰包。
05 2025年竞品横向对比，按需选择
2025年4款三高肾病友好型医疗险对比（关键数据一目了然）：
数据综合自2025年三高险种测评报告
结论直白：
- 有肾病合并高血压/糖尿病→闭眼入惠享e生肾病版
- 只单纯高血压或糖尿病→考虑平安e生保（续保更稳）
- 2型糖尿病不满5年→爱心糖管家保障期更长
06 致命风险提示：隐瞒病史=白花钱！
投保时健康告知必须如实填写！肝病版若隐瞒肝硬化（S2期以上），肾病版隐瞒eGFR值＜90，理赔时必遭拒赔。
核保员私下透露：2025年最易被忽略的通过密码是——提供3个月微信运动记录（日均超6000步），证明代谢风险可控。
材料准备诀窍（免体检≠随便填）：
- 诊断证明：写清“原发性高血压”或“2型糖尿病”
- 6个月用药记录：药房小票或处方笺拍照
- 近期检查单：空腹血糖、肌酐值等
早投保就是省保费！惠享e生三高版50岁保费970元，60岁就涨到1528元。趁指标还达标，赶紧锁定保障。
市场上没有完美的保险，惠享e生肾病版的价值在于给了三高肾病患者一个“上车”机会。有保障总比裸奔强，等指标改善后再升级长期险更稳妥。
保险从来不是一次消费，而是动态调整的防护网——先“带病投保”站稳脚跟，再“控标转保”步步为营。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/216444.html
