如何判断自己是否适合买增额终身寿？

最近有一批出色的增额寿要下架，很多朋友想着赶快入手。

但谱蓝君建议，没考虑清楚前，千万别乱买。如果买到不合适产品，就可能出现两种后果：

• 相同的保费，收益比别人少好几万块；

• 得用钱的时候，盈利还没保费多，只能干瞪眼…

这是因为，有些宣传过于片面，只讲好的，不讲不足及注意事项。所以，今天谱蓝君具体来和大家聊聊。

想知道自己究竟适不适合增额终身寿的，大家不妨来问问自己3个问题：

1、家庭的保障做好了吗？

谱蓝君建议大家：先保障，后理财。

特别是普通人家，抵御大病、意外等风险的能力较差，要优先买好四大人身险，再去考虑理财规划。

只有先做好了保障，用以理财的这笔钱，才可能稳稳地升值，不受影响。否则，一旦家庭任何一个成员发生疾病风险，都很可能会一次性将我们所有的积蓄都消耗完，那么即使前期的理财规划做得再好，也是一场空……

2、这笔钱能持有10年以上不动用吗？

增额终身寿险，不太适合短期的资金规划。

以一款高回报的增额寿产品为例，趸交交10万，期间不同年度的IRR会有所不同，如第五年才1.6%，到第十年才达到3.14%，之后无限接近3.5%。

可以看到，即便是这样一款高回报产品，也需到第10年左右才会有一个丰厚收益率。

总的来说，增额寿的短期收益不如存银行定期，太早减保或是退保，都可能出现损失。

因此，增额寿仅适用于中长期的资金规划，包括但不限于：

• 宝宝未来的教育金；
• 自己的养老金；
• 父母给孩子的婚前财产；
• 没有明确目标，只想积少成多、慢慢升值…

假如你有10年以内的资金规划，例如买房、购车、完婚、生孕等，建议把部分资金放到存定期、国债这类金融产品里。

3、能接受接近3.5%收益率吗？

在一些销售人员嘴中，增额寿似乎成了一个可以完成“财务自由”的金融产品。

而谱蓝君希望，大家对增额寿的盈利，有个正确清楚的预估。

说句实在话，在所有金融产品里，3.5%收益率并不高。

像基金、股票，一天的涨幅可能就超出3.5%，一些基金定投成绩较好的伙伴，年化收益也能保持在5~10%。

但在盈利确定、安全稳健的金融产品里边，3.5%的长期回报率并不算低。

要知道，增额终身寿是以复利持续增值的，如果换算为银行的单利，以30年为例，利率可以达到6%。

而且目前利率普遍都不高，如工行存定挂牌最高也只有2.65个点。

另一方面，储蓄最长不过5年，到期时又得取出再次存。随着利率下行，银行存款收益只会越来越低。

而增额寿的期限是终身，也不受利率下行的影响，我们的资产能够稳稳地升值几十年，不必担心各种问题。

这里再次提醒大家：假如是10年以内的短期资金规划，还是更建议放到存定期或国债内。

好啦，假如以上3个问题，你的答案都是肯定的，那么我们可以考虑入手一份增额终身寿险，作为长期的资金规划。

总的来看，增额寿有它的优势，也有它的不足。

真正了解了这些内容，我们就能取长补短，用好增额寿。

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