免健康告知的百万医疗险，体检异常、三高人群真能买吗？一文说清

一份没有健康告知问卷的投保页面，让多年因高血压被拒保的张先生有些恍惚，他反复确认，这真的不是系统出错了吗？

打开体检报告，上面的异常指标成了许多人购买医疗险时绕不过去的坎。高血压、高血脂、糖尿病、各类结节……这些体检异常让传统的百万医疗险成为一道难以跨越的门槛。而人保长相安3号庆典版的出现，宣称免健康告知，为体检异常和三高人群提供了一种新的可能。

但“免健康告知”这四个字到底意味着什么？它真的靠谱吗？今天我们就来深度解析这款产品，看看它如何打破传统投保壁垒，又有着怎样的局限。

01 产品核心：“免健告”到底意味着什么？

传统百万医疗险的健康告知环节，就像一道严格的过滤器，筛掉了大多数有健康异常的人群。而人保长相安3号庆典版最颠覆性的特点，就是取消了这道过滤环节。

这意味着什么？

简单说，你在投保时，不需要填写任何关于过往病史、体检异常的健康问卷。无论是常见的高血压、糖尿病，还是肺结节、甲状腺结节等，都不会成为你购买这款百万医疗险的障碍。

这一设计，精准地瞄准了因体检异常而被常规保险拒之门外的人群。在我国，慢性病人群数量庞大，65岁以上人群发病率超60%，这些人恰恰是最需要保障，却又最难买到合适保险的群体。

但必须划清一个关键界限：免健康告知 ≠ 所有病都能赔。产品对投保前已有的5类重大既往症及其并发症是免责的，这主要包括恶性肿瘤、肝肾严重疾病、心脑血管重大疾病等。对于这些严重既往症的治疗费用，保险公司不予赔付。而投保后新发的疾病，则可以正常获得保障。

02 保障亮点：不止于投保宽松，保障也很能打

除了投保门槛极低，长相安3号庆典版在保障内容上也颇具亮点，尤其是在家庭保障和外购药方面。

首先是家庭投保友好度极高。 产品鼓励全家一起投保，提供了极具吸引力的阶梯折扣：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接打到8折。这种设计让保障覆盖全家人变得成本更低。更有用的是家庭共享免赔额的设计，降低了每个家庭成员单独达到1万元免赔额的门槛，提高了获赔的可能性。

其次是外购药保障的突破。 在医院实行DRG/DIP控费的大背景下，许多药品（如人血白蛋白、特定抗生素）医院内可能没有，需要患者院外自费购买。这款产品的“外购药械责任”是一大创新，它不限具体的药品清单，只要是医生开具的合规处方，在医院外购买的必需药品或医疗器械，符合条件即可报销，且0免赔额。这一点比许多有固定药品目录限制的竞品要宽松和实用得多。

–。同时，它覆盖了全国11家质子重离子医院**，为癌症患者提供了更多尖端的治疗选择。

03 市场定位：在竞品中处于什么位置？

为了更清晰地看清长相安3号庆典版的价值，我们将其与2025年市场上其他几款主流的“免健告”百万医疗险进行对比：

从上表可以看出，长相安3号庆典版的核心优势在于其极宽的投保年龄覆盖（0-105岁） 和强大的家庭投保优惠体系，同时外购药保障也非常实用。而超越保无忧版则在“稳定性”上做到了极致，是目前唯一保证续保10年且能覆盖部分严重既往症的免健告产品，适合对续保稳定性要求极高的人群。众民保2025则以极低的入门价格吸引预算有限的用户。

04 关键提醒：投保前必须弄清楚的几点

在考虑这款看似“宽松”的产品时，以下关键点必须了然于心，这是做出理性决策的基础。

第一，认清“续保不确定性”这个最大局限。 此产品是1年期的医疗险，不保证续保。这意味着保险公司每年都有权根据整体经营情况调整费率或决定是否继续销售该产品。虽然承保公司人保财险实力雄厚（注册资本146.4亿元），但产品本身存在停售风险，一旦停售，保障即中断。这与市场上那些保证续保20年的长期医疗险有本质区别。

第二，务必仔细阅读“免责条款”。 尽管免健康告知，但合同中对5类重大既往症是明确免责的，这包括投保前已确诊的肿瘤、肝硬化、冠心病、严重心衰、脑梗等。如果为这些已有的严重疾病寻求治疗，将无法获得理赔。这要求投保人必须诚实评估自己已有的健康状况。

第三，注意医保身份和医院范围限制。 投保该产品有一个硬性前提：必须拥有国家基本医疗保险（职工医保、居民医保或新农合）。就医时也必须先使用医保卡结算，否则报销比例会从100%降至60%。此外，保障范围限定在中国大陆境内二级及以上公立医院的普通部（重疾可扩展至特需部等），私立医院的费用一般无法报销。

第四，根据需求选择“经典版”或“尊享版”。 产品分为两个版本，主要区别在于报销比例：经典版经社保报销后，剩余部分按80%赔付；尊享版则是100%赔付。投保时需要根据自身预算和对报销比例的期望进行选择。

综合来看，人保长相安3号庆典版是一款特点鲜明的“机会型”产品。它像一扇特意为被传统保险市场“拒之门外”的人群打开的门，让体检异常者、三高人群和高龄老人有了获得百万医疗保障的机会，尤其适合需要为全家、特别是为健康状况各异的家人统一配置保障的情况。

然而，这扇门的背后，并非一个完美无缺的“保险天堂”。用“免健康告知”换取“不保证续保”，是用当下的“可获得性”交换了未来的“确定性”。对于身体健康、能通过核保的年轻人来说，优先选择保证续保的长期医疗险仍是更稳妥的规划。但对于那些因健康问题别无选择的人来说，一份虽不完美但实实在在的当下保障，其价值或许远超它的局限。

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