2026年百万医疗险还香吗？深度测评告诉你谁仍是性价比之王

一张处方，两种价格，当医生告诉你需要的药医院没有时，选择权就在你手中的保单里。

2026年初的百万医疗险市场，新品迭出。当年凭借“保证续保20年”和“外购药全报销”红遍市场的明星产品，如今面对星相守2号、蓝医保Pro版等后起之秀的冲击，是否还能保持领先地位？

市场正面临新的选择：是继续拥抱经典，还是转向功能更细分的新品？

01 市场格局

进入2026年，百万医疗险市场已从单一产品竞争演变为细分赛道对决。DRG医保支付改革深化，患者院外购药需求常态化。

这一变化让产品的实用性面临真实检验。保证续保20年已成为头部产品的标配，真正的差异隐藏在外购药报销条件、就医范围和家庭投保优惠等细节中。

如今市场呈现“三足鼎立”态势：以金医保3号为代表的“经典全能型”，以蓝医保好医好药Pro版领衔的“保障升级型”，以及以星相守2号为首的“极致性价比型”。

02 多维对比

为了直观展示金医保3号在2026年初的市场位置，我们将其与另外两款热门产品进行关键维度对比。

03 产品优势

尽管面临挑战，金医保3号的核心优势在2026年依然坚实，主要集中在三个方面。

首要是极致的用药自由。其外购药报销“没有院内仿制药限制”，这是它区别于所有竞品的王牌。

这意味着即使医院有同类仿制药，患者根据自身情况或医生建议，选择疗效更好、副作用更小的院外原研药或进口药，金医保3号也能报销。

其次是对家庭用户极其友好。家庭投保享最高85折优惠，并可共享年度免赔额。

这意味着全家人的医疗自付费用可以累加，更容易达到理赔门槛。无理赔次年，共享免赔额还能递减。

第三是重疾保障门槛低。重疾医疗0免赔，确诊即赔1万元重疾关爱金。对于一般医疗，也可通过附加险实现“大小病1元起赔”，实用性很强。

04 面临挑战

当然，在2026年的市场环境下，金医保3号也显露出一些短板，主要来自竞品的精准超越。

最明显的挑战在于就医范围。它主要覆盖公立医院普通部，而像蓝医保Pro版已扩展到上百家定点民营医院，且质子重离子治疗不限医院。

对于看重特需部、国际部就医体验或特定高端治疗资源的家庭，这一点可能成为瓶颈。

其次，其核心优势之一的外购药保障存在长期不确定性。该责任作为附加险，不保证续保20年。

相比之下，蓝医保好医好药Pro版将此项责任写入主险，承诺20年稳定保障。在DRG改革背景下，外购药越发重要，这一差异值得权衡。

此外，部分新品在价格和灵活性上构成了挑战。例如星相守2号提供“真0免赔”选项，且家庭成员可选择不同免赔额，对预算有限或需求多样的家庭吸引力很大。

05 选购建议

综合来看，金医保3号在2026年综合保障实力依然稳居第一梯队。它可能不再是每个维度都顶尖的“六边形战士”，但在其优势领域内地位牢固。

它特别适合三类人群：
一是极度看重用药自主权和报销宽松度的家庭，其无仿制药限制的条款提供了最大安全感。
二是计划为全家配置保障的用户，其家庭共享免赔额和折扣能最大化发挥保障合力。
三是信任大公司品牌，且自身健康状况良好，能够通过健康告知的消费者。

如果你的首要需求是覆盖特需部就医，或要求外购药责任也必须长期稳定，那么蓝医保好医好药Pro版是更匹配的选择。

如果你预算非常有限，又希望获得“0免赔”体验，那么星相守2号这类极致性价比产品值得重点考虑。

一款产品无法满足所有需求，保险配置的核心是优先抵御家庭最担心、最无法承受的风险。在2026年，金医保3号用略显保守的就医范围，换来了市场上最宽松的用药报销条款。

当医生问“医院有便宜的仿制药，但效果可能稍差；外面有更好的原研药，但需要自费”时，握有金医保3号保单的人，至少多了一份选择的底气。

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