免健康告知的重疾险真的能带病投保吗？2025年产品深度解析

一份体检报告上的异常指标，常常成为普通人购买健康险时难以逾越的门槛，直到免健康告知产品的出现，才让这道门槛看似消失了。

一份百万重疾险，对于30岁健康女性而言，年交保费最低仅需几十元；对于因高血压、糖尿病或甲状腺结节被传统保险拒之门外的人群，它提供了一个可能获得保障的机会。这类免健康告知的重疾险，正在以独特的姿态搅动市场。

与传统长期重疾险不同，这些产品不设置健康问卷，投保流程极为简化，但其保障逻辑和适用场景却需要被仔细审视。

01 核保革新，免健告产品的真实门槛

免健康告知无疑是这类产品最吸引人的标签。它意味着在投保时，无需填写任何关于疾病史、体检异常或就医记录的问卷。

这为大量因“小毛病”被拒保的亚健康人群打开了一扇窗。有数据显示，非标体人群的医疗险渗透率非常低，而这类产品的出现直接瞄准了这一痛点。

但这绝不等于“什么病都能保，什么情况都能赔”。其核心规则在于对“既往症”的区分。通常，产品条款会明确列出数类“重大既往症”（例如已确诊的癌症、心肌梗死、脑中风后遗症等），对于这些疾病及其并发症，保险公司不承担赔偿责任。

真正的价值在于对“一般既往症”的覆盖。例如，1-3级甲状腺结节、控制平稳的高血压（无并发症）、2型糖尿病（无并发症）等，在投保其他产品时可能面临除外、加费甚至拒保，但在这类产品中，属于可保且可赔的范围。

02 保障拆解，百万保额下的责任细节

以市场上一款典型产品为例，其基础保障围绕重大疾病展开。核心是160种重大疾病保障，确诊即一次性赔付100%的基本保额，这笔钱不限用途，可用于治疗、康复或弥补收入损失。

除了基础的疾病赔付，一些产品还设计了“重疾特定功能损伤”保险金。这意味着，如果被保险人确诊重疾并在之后一定时间内（如确诊后12个月内）达到合同约定的功能损伤状态，可以额外再获得一笔同等保额的赔付，这加强了对重疾后长期康复的支持。

保障的灵活性体现在可选责任上。消费者可以根据预算和需求，附加轻症保障、第二次重疾保障或第二次恶性肿瘤保障。例如，附加轻症责任后，罹患60种轻症之一可获赔30%保额。

03 费用探秘，价格与案例的直观呈现

此类产品采用自然费率，保费随年龄增长而上涨，年轻时保费非常低廉，凸显高杠杆特性。

• 30岁女性案例：仅投保100万保额的基础重疾责任，年交保费可以低至数十元级别。
• 60岁男性案例：同样投保基础责任，年交保费则在千元以上。尽管年龄增长保费增加，但与动辄上万的长期重疾险相比，仍为高龄或非标体人群提供了一个获得高额保障的入口。

需要注意的是，作为一年期产品，其保费每年都可能调整，且存在产品停售导致无法续保的风险。这是选择短期险时必须权衡的重要因素。

04 市场横评，2025年主流产品如何选择

仅“免健告”一个特点之下，不同产品的保障细节、免责范围和价格也存在差异。为了更清晰地对比，下表列出了2025年市场上几款主流的免健告或极简健告医疗险/重疾险产品。

从上表可以看出，虽然都放宽了核保，但产品形态各异。众民保百万重疾险是典型的“给付型”产品，确诊赔一笔钱；而其他几款多为“报销型”医疗险，解决的是医院内的花费。消费者首先要弄清自己需要的是哪种类型的保障。

05 适合谁买，一份清晰的投保行动指南

综合来看，免健康告知重疾险并非适合所有人的“万能解药”，而是针对特定人群的“精准工具”。

它最适合的是确因健康问题被传统重疾险或医疗险拒保的非标体人群。对于他们，这是当下为数不多能获得百万级别高额保障的选择。

它也适合预算极其有限的年轻人，可以作为过渡期的“临时盔甲”。用极低的成本先搭建起基础的风险防线，待经济条件改善后，再补充长期的、保证续保的保险产品。

然而，对于身体完全健康的年轻人或家庭经济支柱，保证长期续保的20年百万医疗险和长期重疾险仍是更稳健的基石。它们能锁定长期费率与保障，避免因产品停售或健康状况变化而失去保障的风险。

一位45岁患有高血压的投保者，在尝试多次被拒保后，通过免健告产品成功获得了保障，整个过程仅需几分钟。但当理赔发生时，合同条款中关于“重大既往症”不赔的约定清晰无误。

市场上的短期重疾险产品，其年交保费甚至不及一份外卖的价格。然而翻开条款，“保险期间为1年”、“不保证续保” 等字样同样醒目。这类产品提供的是一扇宝贵的窗，但透过这扇窗看到的，并非一劳永逸的保障天堂。

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