2026年买重疾险最纠结的选择：保到70岁还是保终身？一次给你讲透

买重疾险，特别是像达尔文12号这种明星产品，大家最头疼的问题往往不是选哪家，而是同一个产品内部那个灵魂拷问：保定期（比如70岁）还是保终身？ 每年缴费差好几千，一交就是二三十年，选错了真的肉疼。今天我们不绕弯子，直接把这笔账算清楚，给你一个2026年最实在的选购指南。

这根本不是一道有标准答案的题。它的本质，是让你在“现在少花钱”和“一辈子都安心”之间做权衡；是在“用高杠杆抵御关键风险”和“用确定性覆盖完整人生”之间找平衡。搞懂背后的逻辑，比你听一百个“应该怎么选”都有用。

先看硬数据：保费差异有多大？

咱们用最实在的数字说话。假设一个30岁的男性，购买50万保额的达尔文12号，分30年缴费，只选基础责任（单次重疾+轻中症）。

• 保至70岁：每年保费大约在 3350元 左右。

• 保终身：每年保费大约在 5400元 左右。

你看，每年保费差价超过2000元，30年总缴费差额就超过了6万元。这可不是一笔小钱。选择保定期，相当于用这省下的每年2000多元，撬动了50万的保障，杠杆率超高。而选择保终身，则是为70岁以后的漫长岁月，提前支付一笔“终身保障门票”。

核心矛盾：70岁后，保障“空窗期”的风险你能接受吗？

这才是决策的核心。选择保至70岁，意味着在70岁生日那天，这份重疾保障就结束了。而一个残酷的现实是：70岁以后，恰恰是重疾发病率直线上升的阶段。

想象一下，一个人在71岁不幸罹患重疾，他可能面临巨额的医疗费、康复费和长期的护理费，而此时他可能已经退休，收入骤减。如果之前买的是保至70岁的保险，这时候就帮不上忙了。这个“保障空窗期”的风险，是选择定期保障必须直面的。

而保终身，就是用更高的保费，买断这份焦虑，获得一份贯穿一生的确定性。无论疾病在何时来临，都有一份底款在那里。

科学决策模型：对号入座，你属于哪一类？

别急，我们用一个简单的决策框架，帮你理清思路。你可以根据下面的问题对号入座。

第一类人：现阶段，你可能更应该优先考虑“保至70岁”

1. 预算有限的年轻人（特别是20-35岁）：刚工作、要攒钱买房结婚，每年多拿出两千多保费压力很大。这时候，用保至70岁的方案，以最低成本在家庭责任最重、房贷车贷压力最大的黄金30年里，筑起高额保障墙，是无比正确的财务决策。

2. 追求极致保障杠杆的理性派：你坚信保险的核心是“花小钱，防大灾”。你愿意把省下的保费差额，用于其他投资、储蓄，或者提升家人的生活品质。你认为用低保费锁定关键期的风险就够了，老年风险可以通过其他资产规划来应对。

3. 打算“分阶段配置”的规划者：你觉得保险不是一蹴而就的。完全可以现阶段先选择保至70岁，把保额做足（比如做到50万甚至更高）。等到未来5-10年，收入大幅提升后，再单独购买一份保终身的重疾险（哪怕那时保费更贵，但保额可以降低，如20万），形成“70岁前高额保障+70岁后终身基础保障”的组合。这比一开始就勉强买一份低保额的终身险，要科学得多。

第二类人：你可能是“保终身”的更合适人选

1. 预算充足，追求绝对安心感：对你来说，每年多花两千多元完全不影响生活品质。你无法接受任何年龄段的保障“空白”，希望一份合同管一辈子，图的就是省心和绝对的安全感。终身保障带来的心理慰藉，对你而言价值远超保费差价。

2. 有长寿家族史：如果家族长辈普遍健康长寿，那么活到80、90岁的概率很大。为漫长的老年生活提前锁定一份重疾保障，显得尤为必要。

3. 对自身健康非常乐观的储蓄者：如果你把买终身重疾险也看作一种“强制储蓄”，虽然退保现金价值不高，但你认为这笔钱无论如何都是为健康准备的，不介意其流动性差，那么保终身也是一个选择。

横向对比：达尔文12号在2025年市场中的期限选择灵活性

为了让你更清楚不同产品在期限选择上的特点，我们对比一下2025年几款热门产品：

从上表可以看出，达尔文12号的保至70岁版本有严格的年龄限制（通常35岁以内），这反而凸显了它针对年轻客群、主打极致定期性价比的定位。

最终建议：没有最好，只有最合适的组合

总结一下，保定期还是保终身，这不是一道单选题，而是一道关于你人生阶段、财务规划和风险偏好的综合题。

• 如果你的关键词是“预算”、“杠杆”和“当前责任”，那么保至70岁很可能是你的最优启动方案。

• 如果你的关键词是“确定”、“安心”和“终身覆盖”，且预算支持，那么保终身更能满足你的需求。

最智慧的策略，往往是动态和组合的。对于绝大多数普通家庭，尤其是年轻人，我个人的角度更倾向于推荐：“趁年轻、健康时，用保至70岁的方案，把保额一次性做足到年收入的3-5倍。同时，把每年省下的保费，踏踏实实存起来或者做稳健投资。未来，用增加的积蓄和收入，再去补足老年保障。” 这样，你既没有在年轻时承受过大的缴费压力，又没有牺牲关键期的保障额度，还为未来的保障升级留下了充足的弹性。记住，保险是工具，为你的整体人生规划服务，而不是反过来。

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