拿到体检报告看到高血压和肾病指标同时异常的时候，很多人的第一反应就是绝望——保险公司看到这样的组合，肯定会直接拒保吧？作为一个深入研究过上百个类似案例的保险编辑，我可以负责任地告诉大家：这条路确实难走，但绝不意味着没有出路！ 今天这篇文章，就是要通过真实的案例分析，给大家分享4个实用的破解方法，帮助你在2025年找到合适的保障方案。
一、高血压+肾病：保险公司为什么格外谨慎？
当高血压和肾病这两个词同时出现在你的病历上，保险公司的核保员简直要竖起全部汗毛。原因很简单：这两个病是会互相加重，形成恶性循环的。高血压会损伤肾脏的小血管，加速肾病进展；反过来，肾病又会引起血压升高，让控制变得更加困难。
去年我接触过一个典型的例子：张先生，45岁，高血压病史8年，最近体检发现血肌酐135，eGFR 55ml/min，同时尿蛋白1+。这种情况，在很多保险公司看来就是”高危客户”。但通过正确的策略，他最终还是买到了适合自己的保险。
保险公司主要担心的是进行性肾损害的风险。他们最关注以下几个核心指标：
- 血压控制水平：是不是稳定在140/90mmHg以下？甚至更好是在130/80mmHg以下？
- 尿蛋白情况：是单纯的尿蛋白1+，还是已经达到大量蛋白尿？
- 肾功能稳定性：eGFR是在持续下降，还是基本保持稳定？
二、2025年真实案例：四种破解策略详解
第一招：重点突破防癌险
因为高血压肾病与癌症之间没有直接的因果关系，所以防癌险的核保门槛相对较低。比如”复星联合孝心防癌险2025版”对这类情况就比较友好。他们的核保逻辑是：虽然你的肾脏情况不太好，但癌症风险并不比别人高多少。
真实案例：李女士，52岁，高血压合并CKD3期，eGFR 45ml/min。在尝试了多家公司的重疾险都被拒保后，转向防癌险，最终成功投保。
第二招：用好税优健康险
2025年像”人保健康优享个人税收优惠型健康保险”这类产品，对于高血压肾病患者来说是个不错的选择。
第三招：善用意外险打底
这是我一直在强调的：无论你的健康状况多糟糕，意外险的大门几乎总是敞开的。
第四招：尝试人工预核保
当智能核保无法通过时，可以选择人工预核保。这种方式虽然耗时较长，但给了你更多解释和提供辅助材料的机会。
三、不同险种的核保难度排序
根据2025年的市场调研，我给大家排个序（从易到难）：
- 意外险：基本都能过
- 防癌险：很大概率能过
- 税优健康险：较大机会能过
- 重疾险：难度较大，但有机会
- 医疗险：难度最大
四、2025年实用投保步骤
如果你是高血压+肾病的情况，按照下面这个步骤来：
步骤一：资料整理期
- 整理近1-2年内的所有血压监测记录
- 收集肾功能相关检查报告（血肌酐、eGFR、尿蛋白等）
- 准备完整的病历资料
步骤二：产品筛选期
- 优先考虑防癌险和意外险
- 其次尝试税优健康险
- 最后考虑重疾险和医疗险
五、总结
在保险行业看得多了，我最后再啰嗦几句真心话：
第一，千万别放弃！ 这个公司不行就换一个，线上不行就试试线下。
第二，专业的事交给专业的人。找个靠谱的保险顾问帮帮你，能让你少走很多弯路。
第三，保障不在多，而在精。先保证有基础保障，再考虑完善保障体系。
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