刚刚拿到体检报告的小王倒吸一口凉气——报告上赫然标着5个向上箭头，血脂偏高、甲状腺结节…他第一反应是：“完了，今年保险又买不成了！”但真相是，2025年新规实施后，超过60%的体检箭头根本不需要告知保险公司。
每当体检季结束，总有一批人对着报告上的“↑↓”符号发愁。很多人不知道，2026年的保险核保规则已经发生了巨大变化——从过去的“全盘托出”变成了现在的“有限告知”。今天就带大家实测最新核保容忍度，看看哪些箭头需要上报，哪些可以轻松放过。
一、2025年新规解读：保险核保不再“一刀切”
《保险法司法解释（五）》2025年1月正式实施，彻底改变了健康告知的游戏规则。新规的核心从“全盘告知”转变为“有限告知”，这意味着保险公司问什么你答什么，没问的就不用主动交代。
三种情况可免于告知：
- 未经确诊的“建议随访”：体检报告上的“建议进一步检查”如果没去检查，不算已知疾病
- 超出追溯期的异常：只追溯最近2年住院记录，5年前的体检异常自动清零
- 临床豁免清单内的异常：包括轻度贫血（Hb＞90g/L）、肝囊肿＜3cm等
真实案例：李女士因体检报告上的“窦性心律不齐”被多家公司拒保，新规实施后才得知这根本不在必须告知范围内。
二、八大常见“假警报”，2026年无需告知
根据2025年核保数据，以下八类体检异常基本不需要特别告知：
- 血脂边缘性升高（未达服药标准）
- 甲状腺结节TI-RADS 2类及以下
- 轻度脂肪肝（无肝功能异常）
- 无症状胆息肉＜1cm
- 骨密度轻度减少（-2.5＜T值＜-1）
- 幽门螺旋杆菌阳性（未治疗）
- 宫颈HPV感染（无病变）
- 乳腺BI-RADS 2类增生
特别提醒：医生说“没事”与保险公司核保标准不同。医生关注的是“现在要不要治疗”，保险公司评估的是“未来几十年风险多大”。
三、实测2026年核保容忍度，这些产品最宽松
结节类异常核保对比
甲状腺结节：
- 术后良性：臻爱无忧特需版无需复查时间要求，可直接正常承保
- 未手术1级：星相守医疗险明确分级1级可正常承保
肺结节：
- ≤8mm且无毛刺/钙化：君龙超级玛丽13号有机会标体承保
- ≤10mm可能除外肺癌责任，支持2年后申请核保复议取消除外
三高人群专属产品
高血压1-2级（收缩压≤160mmHg）：
- 复星联合康乐一生（易核版3.0）健康告知仅3条，不询问三高
- 达尔文（易核版）二级高血压智能核保后有机会加费承保
糖尿病（无并发症）：
- 医疗险可选泰康全能保（慢病版），免健告覆盖糖尿病
- 重疾险可尝试达尔文（易核版），II型糖尿病无并发症有机会加费通过
四、三步搞定智能核保，不留拒保记录
第一步：精准匹配疾病关键词
在智能核保页面输入具体疾病名称（如“甲状腺结节”而非“结节”），系统会弹出细分问题：
- “发现时间是否超过1年？”
- “TI-RADS分级是否≤3级？”
- “是否接受过穿刺或手术？”
第二步：准备好完整病历资料
人工核保需要提供：
- 就诊时间、医院、诊断结果
- 治疗措施和复查结果
- 近期检查报告（如结节超声报告）
第三步：避开三大常见坑
- 未看清健康告知直接投保：如百万医疗险询问“高血压”，误选“否”
- 智能核保多次尝试不同答案：系统可能记录操作痕迹
- 隐瞒“体检异常未就医”情况：保险公司可查体检中心数据
五、2026年最新产品推荐，核保更友好
免健告产品（最适合多箭头人群）
众安众民保中高端医疗险：除5类严重既往症外，结节、三高导致的新发疾病可赔
人保长相安3号（免健告）：0-105岁可投，外购药械不限清单
慢性病专项产品
平安e生保慢病版：明确支持高血压患者投保
心医保（长生版）：某高血压患者投保普通重疾险被拒，转投此产品后通过人工核保加费20%承保
六、总结
体检报告有箭头≠买不了保险，关键是用对方法、选对产品。2026年的保险市场已经更加人性化，智能核保系统让投保过程更简单、更透明。
记住三个原则：
- 有限告知：问什么答什么，不问不答
- 多家尝试：A公司拒保，B公司可能加费承保，C公司甚至可能正常承保
- 先上车再优化：即使暂时除外或加费，也比未来失去保障更稳妥
保险是应对风险的工具，不是完美的艺术品。有保障永远比裸奔更安心。
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