新旧车险切换有什么影响？

导读： 6月底，上海商用车险改革正式实施。新旧商业车险切换后，低风险车主将能够享受较大的费率优惠，经常出险或违规的车主需要承担较高的保费。

上海车主刘小姐的车保险九月即将到期，目前已有几家保险公司联系其续保车险。6月底上海商业车险改革后的第一次续保，刘小姐在计划慎重选择的同时也提出了很多问题:身边几个朋友都在说车险改革变化很大。不知道细节是什么。尤其是改革后保费涨跌受哪些因素影响？具体怎么算？最低折扣是多少？还有车辆交通违章记录。会影响车险保费吗？

解读新政三大特点

上海新旧车险政策完成切换后，很多车主面临续保，但对新政新落地有疑问。

事实上，作为国务院的重大决策，上海商业汽车保险改革的核心是为市场提供更多的定价权，进一步激发市场活力，给保险消费者保险产品更多的选择。在具体改革方面，新车保险调整了汽车保险产品的保险责任，改造了汽车保险行业的承保和理赔服务流程，删除了一些容易引起纠纷的责任豁免，体现了保障范围更广、豁免减少、保费定价与风险挂钩的三大特点。

扩大保障范围

商业车险改革后，新规定将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰淇淋、沙尘暴等自然灾害、驾照失效或考试不合格、新车未经许可、被保险机动车货物、车辆意外撞击造成的损失、家庭成员人身伤亡等情况纳入保险保障范围，大大提高了商业车险风险保障水平。

减少免责事项

在一般条款方面，新车保险共减少了7项责任豁免，即：1。驾照无效或考试不合格，2。其他依照法律、法规或者公安机关交通管理部门的有关规定不允许驾驶保险机动车，3。保险事故无公安机关交通管理部门未颁发合法有效的驾照、牌照、临时牌照或者临时移动牌照，4。未如实告知使用性质，5.发动机车架号同时变更，6.诉讼费、仲裁费、7.责任豁免条款。

此外，还进一步调整了行业示范条款主要保险条款的整。其中，车辆损坏保险条款减少了责任豁免：被保险机动车货物坠落、倒塌、碰撞、泄漏造成的损失。第三方责任险条款减少了责任豁免：机动车（含拖车）或其他未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车。车上人员责任险条款减少了三项免责事项：一是车门未完全关闭；二是被保险机动车下车人员人身伤亡；三是保险车辆被抢劫、抢劫造成的人身伤亡。盗抢险该条款还减少了三项责任豁免：一是未遂盗窃造成的损失；二是驾驶员饮酒、吸毒或注射毒品、药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或承租人许可使用保险车辆的驾驶员与保险车辆同时失踪。

保费挂钩风险

在保费计算方面，改革后的商业汽车保险定价和风险匹配程度较高。新产品的基准保费根据车型确定，客户支付的保费由基准保费与独立承保系数、独立渠道系数、无补偿优惠系数、交通违章系数四个浮动因素连续乘以。根据相关标准，上海商业汽车保险新产品的最低费率为3.9%，最高费率为2.91倍。

也就是说，新旧商业车险切换后，低风险车主将能够享受更大的优惠利率，经常发生事故或违规的车主需要承担更高的保费。

上海车险新政Q&A

Q：保费涨跌受哪些因素影响？具体怎么计算？

A: 新车保险费率改革后，保险费率有四个调整系数，包括无赔偿优惠系数、交通违规系数、独立承保系数和自助渠道系数。即汽车保险费的公式为：商业保险费的折扣系数=无赔偿优惠系数×自助核保系数×渠道系数×交通违法系数。

其中，无赔偿优惠系数是由中国保险协会根据客户保险车辆上一年或上几年的事故情况制定并发布的浮动费率系数，并通过车辆保险信息平台进行统一查询和使用。车辆保险信息平台保单保险查询时间至本保单保险查询时间（含）之间的赔偿，作为无赔偿优惠系数的计算依据，系数值为0.6-2.0之间浮动。

保险公司根据被保险车辆的历史理赔记录和风险优劣判断，确定自主承保系数和渠道系数。.85-1.15之间浮动。

上海商业车险无赔偿优惠系数浮动计划表

无赔偿优惠等级 现行系数 新改革系数

连续三年不出险 0.70 0.60

连续两年不出险 0.80 0.70

上年不出险 0.90 0.85

新车 1.00 1.00

上年出险1次 1.00 1.00

上年出险2次 1.00 1.25

上年出险3次 1.10 1.50

上年出险4次 1.20 1.75

上年出险5次 1.30 2.00

Q：如何具体判断交通违章记录会影响保费？

A：交通违章记录与交通违章系数有关。交通违章系数由车险信息平台返还保险公司，与上一保险年度的交通违章内容和次数挂钩。如果没有交通违章记录，保费浮动系数为0.90(下浮)；有交通违章记录的，保费浮动系数分别为1(不浮动)和1(不浮动).05或1.10(上浮)。

具体来说，这是指保险业用经济手段引导车主遵守交通规则。交通违章系数由汽车保险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容和次数挂钩。但是，对于进入公交车道等轻微违规行为，下一年度的商业汽车保险保费要累计10次以上。

上海商业车险交通违法系数浮动计划表

浮动性质 内容 判定规则 浮动系数

上浮

超过50%的超速超过50% 一次以上 1.10

违反交通信号灯指示

逆向行驶的

酒后驾驶（操作）机动车

醉酒后驾驶

超速低于50%(含) 两次以上

超过核定载重30%的货车载物

公路客车载客超过核定载客20%

未经定期检查合格的车辆继续使用

开车时拨打或接听手持电话

违反让行规则

变道影响他人行车安全

超速低于50%(含) 发生1次 1.05

超过核定载重30%的货车载物

公路客车载客超过核定载客20%

未经定期检查合格的车辆继续使用

开车时拨打或接听手持电话

违反让行规则

变道影响他人行车安全

其它违法行为 发生10次以上

不浮动 其它违法行为 发生<10次 1.00

下浮 无违章行为 – 0.90

Q：哪些车主能享受最多？低保折扣strong>

A：借助上述汽车保险费公式，根据车主的事故索赔记录（无赔偿优惠系数）、违规记录（交通违规系数）等，新政策实施后需要支付的总保费基本可以大致计算。那么，在同一模型下，最佳司机和最差司机之间的保费差额是多少呢？

按公式计算，最佳司机所需缴纳的保费为:0.6×0.85×0.85×0.9=0.39.最差司机需要缴纳的保费为:2.0×1.15×1.15×1.1=2.91。

也就是说，如果车主连续三年没有事故记录，上一年没有交通违章记录，保险公司根据其保险车辆的索赔记录和风险判断其他系数较低，那么他明年的保费将打3.9%的折扣。如果以3000元的基准保费为例，最好的司机只支付1170元，最差的司机支付8730元，大约是前者的8倍。

新车险投保小贴士:

从实施新政策的地方来看，每家保险公司都有自己的保费计算公式，因为新费率允许每家公司自己制定费率。同一辆车，在A公司买保险可能是4000元，B公司的报价很可能是3500元。

新车险规定实施后，零整比直接关系到车险费率。零整比越高，买保险花的钱越多。买车的时候不妨多注意一下。

由于事故次数直接影响下一年保费价格的系数调整，低成本的小擦挂可以自行处理，也可以积累几次擦挂后一起处理。

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