万能保险迎来了最严格的监管新规，保费转为负增长

导读： 近两年来，打着高收益、低门槛旗号的万能险，深受市场追捧，一度甚至被投资者购买为主要理财产品。近日，中国保监会发布了《关于加强人身保险产品监管的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度的通知》，一度被妖魔化，迎来了历史上最严格的新监管规定。近日，中国保监会发布了《关于加强人身保险产品监管的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度的通知》，一度被妖魔化，迎来了历史上最严格的新监管规定。

分析师认为，随之而来保险监管烧眉毛，整个行业，特别是中小型保险企业，将被迫转型，调整产品形式和个人保险业务线。投资者不应该万能险购买银行理财产品时，要注意流动性风险。

新规加强了万能保险保障功能

万能保险曾因其高回报而成为网络销售平台上的热门商品。它也因为肆意修改条款而转变为短期理论财险，被监管机构阻止。后来，在万科股权纠纷中，万能保险引起了市场的关注，这给监管机构带来了巨大的压力。最近，保险监管机构一再强调姓保险，在此背景下，新的人身保险监管法规也揭开了面纱。

与之前的网上传播征求意见稿不同，强调了保险姓保险的本质特征，并针对人身保险在产品风险保障、万能保险责任准备金评估利率、中短期业务比例等方面提出了新的监管要求。在市场分析师看来，监管决心值得关注费用改革后的预定利率。

从新规的角度来看，寿险加强了产品特别是万能保险的保障功能。据了解，目前大多数万能保险意外死亡保险金额与累计保费或账户价值之比为150%（超过100%代表附加保险价值），其他死亡保险金额为120%。然而，新规定将是主要年龄组死亡保险金额比例从120%提高到160%，保障价值较以前明显提高。2017年4月，所有不合规产品将停止销售。

值得一提的是，保险公司如果你将来想卖万能保险，你需要提取更多的准备金。新规定将万能保险责任准备金的评估利率上限从3.5%调整到3.0%，这意味着保险公司在定价时必须更加保守。国信证券分析师陈福表示：对于被保险人来说，预定利率是受保险合同保护的收益率，降低预定利率在一定程度上降低了万能保险的吸引力。

万能保险费转为负增长

什么是万能保险？万能保险是指与传统保险除外寿险除了保护生命外，客户还可以直接参与保险公司为投保人设立的投资账户中资金的投资活动。也就是说，万能保险具有投资和保障的功能， 万能体现了支付灵活、保费调整等便利。

从2014年开始，互联网+保险产品淘宝、JD.COM、网易、百度等互联网巨头已经成为金融市场的热门组合。曾经销售过相关的保险产品。但是目前这个盛况很难看到，很多平台都没有万能保险销售。

回顾去年，许多保险公司大力推出预期年化收益率为6%-7%甚至更高的万能保险产品，现在热潮已经下降。目前，许多万能保险品种已经从互联网平台上下架，一些关键平台找不到万能保险品种。

而少数仍在销售或经营的万能保险收益率仍处于4%水平，这类品种还能布局吗？金融专家建议，对于一些可靠的品种，最好购买更专业的保险产品。如果你想布局这类品种，你需要注意流动性风险。如果你想提前结束，你可能需要支付昂贵的退出费，并注意结算收益率和实际收益率之间的差异。

从最初的网上销售万能保险到后来的打击短期万能保险，再到现在的加强保障，降低预定利率——万能保险在过去两年承受着大大小小的压力，保费规模也出现了拐点。安信证券最新研究报告指出，2016年4月，中国保险业万能保险规模环比显著负增长。具体来说，今年4月至7月，万能保险保费均为两位数负增长，其中7月份万能保险保费环比下降12%。

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