增额寿险可以作为理财产品吗？

最近，由于新规定，许多高收益产品下架，特别是终身人寿保险的增加，似乎一夜之间成为保险的爆款。

今天我们来探究一下：

• 增加终身寿险到底是什么，好在哪里？
• 增加终身寿险和年金保险有什么区别？
• 什么情况下适合选择年金保险或增加终身寿险？

在年底互联网人身保险新规和下架潮的影响下，人寿保险的增加再次引起了前所未有的关注。

从朋友圈可以看出，保险顾问经常发布数百万总保费的增加终身寿险订单。

很多不太了解情况的朋友都很困惑，什么是增额寿险，真的有那么好吗？

原来，增加终身寿险，首先是寿险。

人寿保险在被保险人死亡或全残的情况下进行赔偿是常见的。

定期寿险保费低但保障高，通常用于配置家庭经济支柱，避免家庭主人突然死亡，给家庭留下收入中断后的债务风险。

而终身寿险由于是终身保险，必须赔偿，适合财富储蓄和资产继承。

与定额寿险相比，增额寿险虽然初始保额较低，但保障效果较低；

但支付期结束后，其现金价值和死亡保险金额将按一定比例复利增长，滚动越多，持续到终身，因此具有一定程度的增值和抗通胀性。

事实上，增加人寿保险本身并不新鲜，在大陆有七八年的历史，为什么这两年突然成为热门产品？

原来，一切早在三年前就开始出现了。

2018年，央行发布新的资产管理规定，呼吁金融机构“向投资者传达卖方负责，买方自负的理念，打破刚性兑现。”

财联社去年8月报道，部分银行开启了理财产品强退模式。

因此，越来越多的人关注金融业三大马车之一的保险：

发现以增加人寿保险和年金保险为代表的长期储蓄保险，以及安全稳定.锁定利率.复利增值的优势。

1.安全稳健

近些年P2P清算、国有企业债务违约、包商银行破产、恒大财富违约、华夏幸福陷入债务危机……

不断有“暴雷”事件发生，人们在投资上更趋向于稳定理财了。

而年金保险、增额人寿保险等产品，未来每年的现金价值从投保开始，都是白纸黑字写在合同里的。

好处是所见即所得，锁定未来终身收益，不用担心利率下降和市场波动的风险。

而且是非常安全的人寿保险合同。

根据《保险法》第九十二条，即使经营人寿保险业务的保险公司破产，其他家庭也会接管人寿保险合同，即“被保险人应当维护.受益人的合法权益”。

2.锁定利率

在当前低利率环境下，各渠道收益率一直在下降。

除了我们常见的一年期银行存款利率外，从最高点的10.98%降至2%左右。

在2013年，余额宝的收益率能高达6%，一夜之间吸纳了数亿资金，但之后收益率只剩下2%左右

在当前的历史节点上，保险预定利率可达到3.5%—4.025%。

3.复利增值

不同于国债和银行的存款单利、年金保险和增加终身寿险能够复利，即“钱滚钱”。

但这个时间窗口可能很短。

就像台湾省一样，人身保险的预定利率曾经是3.5%，现在只有1.5%。

去年10月，前银监会副主席黄洪警告说：

解决个人保险业风险的难度越来越大。在经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降。从长远来看，这也将导致中国利率下降，行业利差风险增加。

保险低利率的时代终将到来。在监管再次降低保单预定利率之前，要尽量提前做好配置准备。

许多银行理财经理认为，年金保险和增额寿险具有理财功能，增值稳定。

事实上，它们的核心功能是用作儿童教育基金或家庭养老金，以确保家庭不能赔钱。

那么在什么情况下选择年金保险，在什么情况下选择增身寿险？

1.专款专用，购买年金保险

年金保险适合专款专用。

为儿童提供教育基金，或应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：

例如，恒安标准的梦想未来，每年可达到近4%的复利收入。

如果是长期储蓄或为养老做准备，终身年金保险会更合适：

比如爱心人寿的乐养多，30岁男士投10万交3年，60岁起每年可领5.07万。

可以说，终身年金保险是对冲长寿风险的最佳产品，可以提供终身现金流。

需要注意的是，如果早逝，比如70多岁前死亡，大部分收益都不如现有的增额寿险。

2.灵活多变，购买增额终身寿险

与通常在固定年份领取固定资金的年金保险相比，增加终身寿险更灵活：

领取时间和金额没有太多限制。如果突发事故需要钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保来实现“进攻可攻，退可防”的境界；

很多产品也支持加保，后期有闲钱可以加投；

如果你不能用这笔钱，或者在未来的低利率环境下找不到比3.5%高的产品，这笔钱也可以放进去继续增值……

而且，终身寿险寿险收入快速达到上限，前期保单现金价值高，是一种多功能储蓄保险产品。

有些年轻人想强迫自己储蓄，克服消费主义倾向；

有的是商人，希望资金稳定增值，但急用时也能拿出来；

有的选择困难，既想把这笔钱作为自己的养老金，又想把钱留给孩子；

有些是父母想做的“嫁妆”希望避免孩子遇到不公平的人，资产被接受“渣男”分走……

上述情况，更适合选择增额寿险。

像30岁的王先生一样，他想为6岁的儿子着想“存”一笔钱可以用来孩子上学.结婚，也可以用来养老：

他每年交10万，交5年，儿子18岁刚上大学时，连续4年每年可取3万作教育金；

儿子28岁结婚时，再给孩子20万；

王先生60岁退休时，每年取5万元作为养老金，直到80岁账户还剩近20万元；共有152万，是总保费的三倍。

年金保险的重点是每年收到的金额.保证领取年限，以及是否与养老社区对接；人寿保险的增长重点是现金价值和增长率。

但具体选择哪一个，以及需求.性别.年龄.缴费期间等因素有关，需要根据情况进行分析。

越来越多的投资者似乎无法隐瞒保险圈的宝藏。

银行理财经理离开了大家喜爱的理财产品，转向追求增额寿险。

在这一奇怪现象的背后，不少银行理财经理提到，3.5%复利增值的终身寿险越来越受到投资者的欢迎。

根据胡润的报告，人寿保险和年金保险产品已成为高净值人群（家庭资产超过1000万元）管理财富的主要选择，超过遗嘱.信托.基金等。

同样，根据《2020年中国高净值人群健康投资白皮书》，高净值家庭平均每年缴纳养老/继承保险产品12万元，年保费支出超过30万元的家庭占11.3%。

是否意味着年金保险和增终身寿险是指年金保险和增额终身寿险“土豪专场”呢？

事实上，这种长期储蓄保险的保险门槛并不高。有的甚至每月投资200元，也能起到节俭的作用。“滚雪球”的效果。

更重要的是，我们利用资产配置和长期主义的概念，确保安静安宁的家庭生活不会被长寿或投资失败等财务风险所打破。

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