嗨，我是保姐，在保险行业做了十几年内容，每天都会遇到读者问：定期寿险和终身寿险到底哪个好？是不是定期寿险更划算？今天我就用一个编辑的视角，聊点大白话，帮你一次搞懂怎么选！
先说结论：保险没有绝对“划算”，只有“合不合适”。定期寿险像“租房子”——便宜实用但有期限；终身寿险像“买房子”——贵一点，但永久是你的。关键看你现阶段最需要什么！
一、定期寿险：年轻人&房贷族的“性价比之王”
定期寿险的核心就一句话：在约定时间内（比如20年/到60岁），万一人不在了，保险公司赔一笔钱给家人。如果保障到期人还在，合同结束，保费不退还。
它的最大优势就是便宜！便宜！便宜！ 同样100万保额，30岁男性保到60岁，每年保费可能只要1000块左右，不到终身寿险的1/5！真·花小钱办大事。
但要注意：它是“消费型”保险，没出事保费不退。所以它特别适合：
- 年轻人刚工作：收入不高，但可能有负债（房贷、车贷），需要高额保障兜底；
- 家庭经济支柱：孩子还小、父母要养，怕自己出事家人没钱生活；
- 创业或高负债群体：用低保费覆盖债务风险，比如贷了300万房贷，就买300万定期寿险。
真人案例👇
小张30岁，北京买房贷款200万，他买了200万保额、保30年的定期寿险，每年交1500元。万一未来30年内他不幸身故，保险公司赔200万帮家人还清房贷，不至于流离失所。
二、终身寿险：高净值家庭的“传承利器”
终身寿险是保一辈子的，所以它100%会赔（人总有一走），但保费也贵得多——同样100万保额，30岁男性每年可能要交1万多。
它贵是因为多了“储蓄+传承”功能：保单会累积现金价值，时间越久价值越高，还能通过减保、贷款等方式拿钱出来用。所以它更像一个长期资产规划工具。
适合这几类人：
- 收入稳定的中产以上家庭：想用保险做财富传承，避免遗产纠纷；
- 有养老补充需求的人：部分产品现金价值增长快，中期后可退保补充养老；
- 企业主或高净值人群：用于税务规划、资产隔离或定向传承。
但注意：终身寿险前期杠杆低，如果预算有限却硬买终身，可能导致保额不足！
真人案例👇
李姐45岁，企业高管，年收入80万，她买了500万保额的终身寿险，年缴保费约8万。这笔钱既能保障家庭，未来还能定向传给女儿，避免财产分割问题。
三、怎么选？4个问题帮你决定！
- 你买寿险的主要目的是什么？
👉 覆盖负债+短期责任 → 定期寿险
👉 传承资产+长期规划 → 终身寿险 - 你预算多少？
👉 年保费预算＜5000元 → 优先定期寿险把保额做高
👉 年保费预算＞2万元 → 可考虑“定期+终身”组合 - 你是否介意消费型保险？
👉 不介意“没出事钱就没了” → 选定期
👉 希望“钱还能回来” → 选终身（但保费翻倍） - 你更看重保障还是储蓄？
👉 纯保障 → 定期
👉 保障+存钱 → 终身
普通人建议：先买够定期寿险覆盖关键责任（比如房贷+孩子教育费），等收入上涨后再补充终身寿险。
四、避坑指南：买寿险别忘了这3点！
- 健康告知要如实答：无论是定期还是终身，健康问询一定要如实填写，否则理赔可能出问题！
- 受益人指定要明确：建议具体写名字（如“儿子张三”），而不是“法定继承人”，避免纠纷。
- 优先保额＞期限：先确保保额足够（建议覆盖负债+5年家庭支出），再考虑期限多长。
五、保姐真心话
说到底，定期寿险和终身寿险没有谁更好，只有谁更适合你现在的生活阶段。定期寿险是责任期的“守护者”，终身寿险是财富的“传承者”。千万别听别人说“买终身才是智商税”或者“定期都是浪费钱”——你的需求，才是答案。
如果你还是纠结，记住一句口诀：先定期，后终身；先保额，后期限；先规划，后产品。
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