嘿，朋友们，我是保姐！在保险行业做了十几年内容，每天都会遇到读者问：”买定期寿险到底该选多少保额？100万够不够？” 今天我就用大白话，教大家怎么科学计算定期寿险保额，保证听完你心里就有数！
先说结论：100万保额对很多人来说可能真的不够！ 保额不是随便猜的，而是要算出来的——算负债、算责任、算未来。买少了解决不了问题，买多了浪费钱。怎么找到那个”刚刚好”的数字？跟着我一起算三笔账就知道了！
第一笔账：负债账——你欠了多少钱？
首先，定期寿险是干嘛的？就是防止你人不在了，家人还要帮你还债过日子。所以第一步，先算清楚你身上背了多少债：
- 房贷/车贷：这是大头！比如北京上海一套房，贷款可能就三四百万
- 信用卡/网贷：如果有大额欠款也别忽略
- 其他借款：比如问亲戚朋友借的钱
公式①：保额 ≥ 所有负债总额
真人案例👇
小王一家在上海买房贷款300万，车贷20万。那他定期寿险保额至少要是320万——否则万一出事，家人可能房子都保不住！
第二笔账：责任账——你家未来要花多少钱？
光还债还不够！你得让家人继续生活吧？孩子要上学、父母要养老、日常开销不能断。这部分最容易低估！
- 家庭基本开支：每月吃饭、交通、物业等硬性支出（按年计算）
- 子女教育费：从幼儿园到大学，一线城市100万起步不夸张
- 父母赡养费：每月给父母的生活费/医疗费（建议预留10-20年）
- 其他刚性支出：比如孩子的培训班、家庭旅游等
公式②：保额 ≥ 5-10年的家庭总支出
真人案例👇
小李一家每月开销1.5万，孩子教育预留100万，父母养老预留50万。那么他的保额应该是：(1.5万×12月×10年)+100万+50万=330万
第三笔账：收入账——你未来能赚多少钱？
这是最扎心但最重要的一笔账：如果你不在了，家庭会损失多少收入？定期寿险本质上是对你”赚钱能力”的保障。
简单算法：
公式③：保额 ≥ 年收入 × (退休年龄-当前年龄)
更科学的算法：
只算未来10-20年的收入损失（考虑通胀和投资回报）
真人案例👇
小陈30岁，年收入50万，计划60岁退休。按简单算法需要1500万保额？但这不现实！实际上，用收入法计算：保留未来20年收入（50万×20年=1000万），再扣除家庭现有储蓄200万，最终保额800万左右更合理。
所以，100万保额到底够不够？
现在你明白了吧？100万保额可能只够覆盖负债（一线城市房贷都不够），更别说生活费和收入损失了！
根据上述公式，大部分家庭需要的定期寿险保额通常在300-500万之间。如果你收入高、负债多，可能需要800万甚至更高。
但别被数字吓到！记住三点：
- 优先覆盖最急的钱：先保负债和5年生活费，有余力再增加
- 保费没你想的那么贵：30岁男买300万保额（保30年），每年可能就3000元左右
- 动态调整：每3-5年回顾一次保额，房贷少了、收入多了都要调整
避坑指南：买定期寿险别忘了这3点！
- 健康告知要如实说：别隐瞒病史，否则理赔时可能吃亏
- 受益人指定要明确：写清楚给谁（比如”配偶张三”），别只写”法定”
- 优先选长缴费期：拉长缴费年限，杠杆更高（比如选30年交比20年交更划算）
保姐真心话
说实话，算定期寿险保额的过程可能有点扎心——我们要直面自己的负债、责任和风险。但这就是成年人的担当：我们在，我们照顾家人；我们不在，保险替我们照顾。
最后送大家一句话：保额不是数字，是你对家人的爱的量化。 别贪便宜买不足，也别盲目追高。科学计算，合理规划，才是真正的划算。
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