年金保险与增额终身寿险对比：哪个更适合你的养老金储蓄？

无论是年金保险还是增额终身寿险，存在都是合理的，各有利弊。哪个更好？我们必须先了解自己的实际需求，然后结合具体的产品来判断。我们不能偏袒一切。具体来说，如何根据自己的需求来决定？接下来，谱蓝君将使用一些实际的需求场景，带大家一起进一步了解。

在四类年金保险和增额终身寿险中，只有两种保险可以作为养老金储备，一种是养老金，另一种是增额终身寿险。养老金和增额终身寿险哪个更适合做养老金呢？

以30岁男性，年缴5万，分10年缴纳为例：

以和谐健康人我行和大家养多多3号为例，两者进行对比，相比之下，我们会发现不同年龄段的身故、生存基金和死亡基金累计领取的内部收益率是有所不同的，详见如下：

60岁前：增额终身寿险内部收益率较高
60-66岁：养老年金内部收益率会更高
67-83岁：增额终身寿险内部收益率会更高一些
84岁以后：养老年金的内部收益率会更高

也就是说，从收入的角度来看，只有在60-66岁之间身故，或者在84岁以后身故，养老年金的收入才会超过增额终身寿险，而在60岁之前，包括67-83岁之间，增额终身寿险更有优势。

类似地，我们以性价比高的和谐健康人我行与大家养多多3号为例，进行对比：

大家养多多3号：30岁男性，年交5万，交10年，60岁开始领养老金，每年可领取71700元，活到老，领到老。

和谐健康人我行：30岁男性每年缴纳5万元，缴纳10年。如果60岁开始减保，每年减保金额将设定为71700元。83岁领取后，账户现金价值余额将减少到26772元。此时由于账户余额低于71700元，无法再领取，也就是说最高支持领取年限是24年。

所以我们会发现，如果增额终身寿险和养老年金按同等金额领取，增额终身寿险可以领取一定时间，如果账户余额太低，就不能再领取，而养老年金可以活到老领取。毫无疑问，养老年金会持续更长时间。

养老年金，因为是按固定时间和固定金额领取的，所以按照30岁男性，每年缴纳5万元，缴纳10年，每年领取71700元，不能多领取，不能少领取，不能提前领取，更不能推迟领取，所以领取的灵活性比较一般。

增额终身寿险，因为领取金额比较自由，可以选择每年领取8万元，一共可领取20年，或者每年领取10万元，一共可领取15年，或者选择60岁时再领取，到时可以一次性领取50万。如果后面手里有钱，就不会使用到增额终身寿险账户的余额。如果手头资金用完了，可以根据自己的需要获得相应的金额。

虽然增额终身寿险前期收到的金额越高，累计可持续收到的时间就越短，但是增额终身寿险的收到金额和收到时间并没有严格的限制，所以我们可以保证在60-80岁之间，当我们身体健康的时候，我们可以得到更多的养老金。当我们80岁的时候，对于大多数人来说，即使我们有钱，我们的身体也很难消受。

综上所述，年金保险和增额终身寿险各有优势和劣势，选择哪个更适合自己需要根据个人实际情况来决定。如果注重收入稳定性且在60-66岁之间或84岁以后身故，养老年金可能更适合；如果希望灵活地按需领取养老金，增额终身寿险可能更合适。无论选择哪种保险产品，都应该在了解自己的需求、比较不同产品的利弊以及咨询专业人士的建议后做出决策。最重要的是为自己的养老金储备做好规划，确保未来生活质量和经济安全。最后如果您正在考虑了解更多关于养老知识或者需要进行养老规划的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭养老规划服务。

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