中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样？值得买吗？

鑫耀东方是一款短期年金险，也是国寿2021年的开门红产品。

据说当天就卖了上亿元。

那中国人寿鑫耀东方产品怎么样？值得买吗？收益怎么样？

谱蓝君今天来带大家看看这款产品。

主要内容如下：

• 国寿鑫耀东方的产品形态
• 国寿鑫耀东方，收益怎么产生？
• 国寿鑫耀东方，收益率怎么样？
• 谱蓝君总结

废话不多说，我们先来看一下产品形态。

鑫耀东方这款年金险有三个特点：

一短、二返、三能附加万能险。

短是指产品保障期短，只有十年，十年就把该给的钱都给完了，不像是我们现在的年金险都要保几十年。

返是指产品是快返型年金，交费后第五年年末就可以拿到第一笔回头钱，算是目前监管框架下做到的最快速度。

可以附加万能险则是指的是除了年金险本身的收益以外，产品还附加了一个“理财账户”，我们可以往里面存钱，这个理财账户的保底收益为 2.5%，现行结算收益为 4.2%。

我们举一个例子。

以 30 岁男性，3 年交费，年交 10 万保费为例，鑫耀东方的资金流向是这样的：

头三年，每年交 10 万，一共交了 30 万；

第五年年末，见到了回头钱，每年返 6 万，一共返 5 年；

然后第十年，再给 3 万 3 左右，保单结束。

一共交了 30 万，存了 10 年，一共可以领取接近 34 万。

如果第五年到第九年，每年返的钱不想取，则可以放到万能账户里面，享受万能账户的利息。

我们来看看资金怎么流向：

产品形态看起来很不错对不对？

交钱时间短（三年）；

返钱返的早（第五年年末）；

回本快（第六年年末退保即可回本）；

万能险收益还不低（目前结算收益为 4.2%）。

但是产品有一个很尴尬的点，那就是极端情况下，它的收益就没有这么高了。

这一点有点致命。

这款产品是十年期的产品，打的是快返的路子，好像很灵活的样子，但实际上如果只保障十年的话，收益率真的没法看。还是刚刚那个例子，30 岁男性，每年存 10 万，存 3 年。

相当于把 30 万块钱放进了年金里，存了 10 年，十年后一共拿到手 34 万。 那收益率怎么样呢？

折合复利 1.72%，大概比余额宝高一点。

那如果到时把钱放到万能里面滚一滚呢？会不会收益收益比较高？

那就需要再科普一个概念了——

钱只有拿到手里，才有收益，没拿到手里，就不能计算为收益。

还是以 30 岁男性，年交 10 万，交 3 年为例。

如果每年的六万块没拿到手里，而是存入了万能，等第十年一起拿出来。

这就让万能险的收益并没有我们想象的高。

我去查询了一下附加万能险的结算利率，从2021年4月份，就跌破了 5%。

而我们投的这份保险的跨度是十年。

十年，利率能跌多少呢？

我翻了翻国寿的历史万能收益，找到了一款已经运行了 13 年的万能，从 2008 到 2020，12 年的时间，该款产品的收益已经比峰值时期下降了 2.3% 了。

万能险现行收益确实很高，但这个收益率以后能维持在多少，实在是一个未知数。

我们分别以附加万能险后按照保底收益和宣传收益进行计算，其产品的IRR分别如下：

而按照历史经验来看，万能账户是一定维持不住宣传收益的，会随利率下行而下行。

所以我们还是得看保底收益。毕竟保险理财，看中的是其中的稳健。

鑫耀东方是一款短期年金险，也是国寿2021年的开门红产品，这款保险的特征如下：

保障年限是10年；

从第五年开始领保费，第十年领保额；

可附加万能账户鑫尊宝庆典版，保证年化利率为2.5%；

交费年限为趸交、3年交、5年交等。

但只看短期收益的话，收益是很低的。建议还是长期持有。如果想买建议也可以看看增额终身寿险，现金价值都是写在合同里的，收益并没有像万能账户波动大。

对于年金险，我们给到的建议仍然是：先做好基础保障，再考虑这类产品。

就像建高楼大厦，只有根基打稳了，才能往上建得更高。

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