中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?

中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?

鑫耀东方是一款短期年金险,也是国寿2021年的开门红产品。

据说当天就卖了上亿元。

那中国人寿鑫耀东方产品怎么样?值得买吗?收益怎么样?

谱蓝君今天来带大家看看这款产品。

主要内容如下:

  • 国寿鑫耀东方的产品形态
  • 国寿鑫耀东方,收益怎么产生?
  • 国寿鑫耀东方,收益率怎么样?
  • 谱蓝君总结

废话不多说,我们先来看一下产品形态。

中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?

鑫耀东方这款年金险有三个特点:

一短、二返、三能附加万能险。

短是指产品保障期短,只有十年,十年就把该给的钱都给完了,不像是我们现在的年金险都要保几十年。

返是指产品是快返型年金,交费后第五年年末就可以拿到第一笔回头钱,算是目前监管框架下做到的最快速度。

可以附加万能险则是指的是除了年金险本身的收益以外,产品还附加了一个“理财账户”,我们可以往里面存钱,这个理财账户的保底收益为 2.5%,现行结算收益为 4.2%。

我们举一个例子。

以 30 岁男性,3 年交费,年交 10 万保费为例,鑫耀东方的资金流向是这样的:

头三年,每年交 10 万,一共交了 30 万;

第五年年末,见到了回头钱,每年返 6 万,一共返 5 年;

然后第十年,再给 3 万 3 左右,保单结束。

一共交了 30 万,存了 10 年,一共可以领取接近 34 万。

如果第五年到第九年,每年返的钱不想取,则可以放到万能账户里面,享受万能账户的利息。

我们来看看资金怎么流向:

中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?
(资金流向示意图)

产品形态看起来很不错对不对?

交钱时间短(三年);

返钱返的早(第五年年末);

回本快(第六年年末退保即可回本);

万能险收益还不低(目前结算收益为 4.2%)。

但是产品有一个很尴尬的点,那就是极端情况下,它的收益就没有这么高了。

这一点有点致命。

这款产品是十年期的产品,打的是快返的路子,好像很灵活的样子,但实际上如果只保障十年的话,收益率真的没法看。还是刚刚那个例子,30 岁男性,每年存 10 万,存 3 年。


相当于把 30 万块钱放进了年金里,存了 10 年,十年后一共拿到手 34 万。 那收益率怎么样呢?


折合复利 1.72%大概比余额宝高一点

那如果到时把钱放到万能里面滚一滚呢?会不会收益收益比较高?

那就需要再科普一个概念了——

钱只有拿到手里,才有收益,没拿到手里,就不能计算为收益。

还是以 30 岁男性,年交 10 万,交 3 年为例。

如果每年的六万块没拿到手里,而是存入了万能,等第十年一起拿出来。

这就让万能险的收益并没有我们想象的高。

我去查询了一下附加万能险的结算利率,从2021年4月份,就跌破了 5%。

中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?

而我们投的这份保险的跨度是十年。

十年,利率能跌多少呢?

中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?

我翻了翻国寿的历史万能收益,找到了一款已经运行了 13 年的万能,从 2008 到 2020,12 年的时间,该款产品的收益已经比峰值时期下降了 2.3% 了。

万能险现行收益确实很高,但这个收益率以后能维持在多少,实在是一个未知数。

我们分别以附加万能险后按照保底收益和宣传收益进行计算,其产品的IRR分别如下:

中国人寿鑫耀东方理财保险产品怎么样?值得买吗?

而按照历史经验来看,万能账户是一定维持不住宣传收益的,会随利率下行而下行。

所以我们还是得看保底收益。毕竟保险理财,看中的是其中的稳健。

鑫耀东方是一款短期年金险,也是国寿2021年的开门红产品,这款保险的特征如下:

保障年限是10年;

从第五年开始领保费,第十年领保额;

可附加万能账户鑫尊宝庆典版,保证年化利率为2.5%;

交费年限为趸交、3年交、5年交等。

但只看短期收益的话,收益是很低的。建议还是长期持有。如果想买建议也可以看看增额终身寿险,现金价值都是写在合同里的,收益并没有像万能账户波动大。

对于年金险,我们给到的建议仍然是:先做好基础保障,再考虑这类产品。

就像建高楼大厦,只有根基打稳了,才能往上建得更高。

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxcp/cpcp/19101.html

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