家长必看:1000元搞定孩子全部保险!

六一儿童节快到啦!不知道宝妈宝爸们给孩子准备了什么礼物呢?

其实无论什么礼物,都比不上孩子健康平安来得重要,所以宝爸宝妈们不妨考虑送孩子一份健康保障吧~

虽然保险不能让孩子不生病,但它可以为孩子提供健康安全保障。

很多父母有心为孩子做保险保障,但市面上保险产品多得眼花缭乱,这边的业务员说要给孩子做好健康保障,那边的业务员又说要给孩子准备好教育金,听得父母们是一个头两个大。今天,谱蓝君就跟大家说说:该怎么给孩子买保险

主要内容如下:

  • 给孩子买保险,要注意这几点!
  • 三个儿童保障方案示例,按需选择~
  • 谱蓝君总结

1、不要给孩子买寿险或教育金险

很多家长给孩子买的一份保险就是教育金险,“既能保人,又能保未来的教育”。

现实情况是既解决不了保障,也解决不了教育金。

首先,教育金险的主险都是终身寿险,价格不菲;

哪些人才需要寿险呢?——家庭支柱。

寿险,是被保人身故后才理赔的,用来保障其他家人的正常生活。

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因此寿险往往和家庭责任挂钩,像房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。

试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢?都不需要。

孩子几乎不承担家庭责任。孩子不幸身故了,父母虽然伤心,但说实在的,家庭经济绝不会出现崩塌的局面。
所以,如果保险代理人苦口婆心劝你给孩子买寿险,你可以拉黑这个业务员了,ta若不是不专业,那就是坏……

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其次,国内很多教育金保险,其实是分红险,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业。

一般而言,这类分红类产品,与储蓄的收益相差无几,大概在1%-3%上下,这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题

当然,现在一些年金险、增额终身寿险是可以长期锁定收益的,如果你在买齐了孩子的健康险,做好了健康保障以后还有余钱,再去给孩子配置,作为教育金储备,是可以的。

2、首先考虑这几种健康险

在任何家庭理财行为之前,保障都是第一步、是最基础的。同理,给任何家庭成员买保险,先考虑人身健康险,保障做好了,再考虑其他理财型保险。

尤其孩子一旦生病,就算倾家荡产,父母都会全力以赴。目前社保中的医保,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置健康险的原因。

那具体应该如给孩子选择健康险?

主要考虑三种:重疾险、医疗险、意外险。

下面给大家介绍每个险种的挑选要点。

  • 重疾险必须买,越早越好

毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为发生重疾,对家庭财务影响最大。

插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够保额、买低保费。

首先,重疾险保额一定要足够。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本,以50万元为宜。

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有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,因为小孩患重疾概率低,这是逻辑混乱。

事实是,因为患重疾概率低,所以费率便宜,这与患了重疾后,必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二,重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险,保障的重疾都大同小异,国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了,所以无需费心到处对比。给孩子买重疾险,我们只需要重点关注是否涵盖了孩子高发的特定重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

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第三,儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。这里提醒一下,不用考虑返还的问题。

你必须牢牢记住,儿童重疾险解决的是保障问题,不是储蓄问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已,还不如把省下来的保费自己拿去理财,收益更高。

综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

如果预算不够,50万重疾保障的需求最好不变,可以考虑先配置定期消费型重疾来降低预算,后期预算增多,再进行补充保障。

  • 医疗险产品差异大,挑选需细致

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别,同样是注意以下几点:

①保障范围。购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用,否则起不到补充社保不足的作用。

②保证续保。住院医疗险大多是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到生病了,结果保不了几年,就算你交钱,保险公司也不让你续保了。所以购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保,保证续保期有多长。

补充一点:住院医疗险与重疾险不矛盾。

真的患了重疾,重疾险一般是确诊即付,一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;百万医疗险是事后报销,即便确诊的大病够不上重疾理赔标准,我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销。

  • 意外险的挑选要点

意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。

我们说过,孩子没有家庭经济责任,不需要考虑ta的身故责任,而且国家对未成年人的身故责任有额度限制:0-9岁身故赔付不能超过20万,10-17岁不能超过50万。

所以给孩子买意外险的时候,不需要追求很高的保额。

可以重点关注意外医疗部分,与挑选医疗险的原则类似,优先选择不限医保用药范围限制的,100%报销的,免赔额越低越好。

  • 门诊险要不要买?

小孩免疫系统还未完善,门诊就医时有发生,尤其是抵抗力弱的小孩子,每次就得花费一两百不定。
市面上有不少门诊险或小额医疗险,保费比百万医疗险更便宜。

但前者的风险我们尚可以自己承担,可作为“自留风险”;而百万医疗险的风险更大,且大多数家庭难以负荷。

所以建议优先配置百万医疗险,预算有剩时再加上小额医疗险,补充百万医疗险高免赔额的不足。

每个家庭的预算、偏好等情况都不同,有的人预算多,有的人预算少;有的人觉得给孩子买定期二三十年的就够了,有的人就是想给孩子买保障终身的。

没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的,所以,谱蓝君以3岁男宝宝为例,给不同预算的家庭,做了3个不同的少儿保障方案,给大家参考一下。

方案一:1000元内搞定孩子的保障!

家长必看:1000元搞定孩子全部保险!

这个方案适合预算有限的家庭。

重疾险选了费率低、保障优的慧馨安2022,保30年,附加重症手足口病津贴和投保人豁免。

轻症+中症+重疾+少儿高发特疾+少儿罕见病,基本保障全面;附加重症手足口病住院津贴,仅需1块钱左右,便宜实用;附加投保人豁免,免去父母生病,交不起保费的后顾之忧。

当然,慧馨安2022最大的优势还是费率低,直击少儿重疾险地板价。

医疗险选择了医享无忧

医享无忧可保证续保20年,对年龄小的孩子来说,这点是非常实用的,毕竟孩子免疫力比较差,容易生病,有了保证续保的保障,就算出险了,也不用担心孩子买不到医疗险。

除此之外,特药保障也可以保证续保20年,在同类产品中,部分医疗险虽然也有特药保障,但是不保证续保,相比之下,医享无忧这点很优秀!

另外还搭配了一款意外险大保镖II少儿版

大保镖算是意外险中的明星产品了,保意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴,该有的都有;而且意外医疗的保障也很优秀,报销额度10万,不限社保,100%报销,绝对够用;还含有疫苗接种保障,对小孩来说很实用。

单次赔重疾险(30年)+百万医疗险+意外险的搭配,让疾病和意外风险都有了保障,一年共936.26元的保费支出,绝大部分的家庭都可以承担。

如果后期家庭财务状况有所改善,可以再为孩子做补充保障,选择保障期限更长的重疾险,拉长保障期限。

方案二:2000元预算,保障更充足

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如果预算稍微宽松点,可以考虑给孩子更充足的保障。

这个方案的重疾险换成了高性价比的大黄蜂6号,保至70岁,附加投保人豁免,医疗险和意外险保持不变。

大黄蜂6号是目前少儿重疾险的标杆性产品,保障力度非常大——

前30年首次确诊重疾可以额外赔50%保额;少儿高发特疾可以额外赔150%保额,少儿罕见病可以额外赔200%保额。

同时,把重疾险的保障期适当拉长至70岁,这样就可以完全覆盖孩子人生责任最重的阶段,更加安心。

单次赔重疾险(保至70岁)+百万医疗险+意外险,每年共交2048.42元保费。

方案三:3000元预算,保障全面且永久

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如果保费预算真的非常充足,而且想给孩子更长久、更充足的保障,那么可以考虑这个方案三。

重疾险依然是大黄蜂6号,保终身,附加投保人豁免及重疾多次赔。

直接一次到位保终身,不用担心年龄大了买不到重疾险;重疾不分组多次赔付,出过1次险还有3次赔付机会,安全余量更加充足。

3岁男孩一年保费也才2355元,性价比超高。

另外,该方案将意外险更换为少儿门诊暖宝保超能版,集意外、门诊、住院医疗保障于一身。

意外身故伤残+意外医疗、疾病门诊+疾病住院均有,不限社保,保障范围广,可以覆盖掉百万医疗险的1万免赔额,减少自费支出;同时还有白血病保险金、预防接种意外等少儿特色保障。

多次赔重疾险(保终身)+百万医疗险+小额医疗险,每年共交3600.54元保费,就可以给到孩子永久、全面的保障了。

当然,如果还有预算,还可以把大保镖II加上,这样意外风险的保障会充足哦~

当然,方案的搭配方法有很多,产品的选择也要因人而异,谱蓝君上面只是举个例子,为大家示范不同的预算范围可以如何构建产品组合。

大家如果有更好的搭配方案,欢迎在评论区分享~

但谱蓝君相信,只要咱们避开文首说的几个大坑,再按照配置原则来为孩子搭配方案,那么就不会有什么大问题!

谱蓝君身边有太多朋友,因为孩子的保障,而掉进了一个个教育金险的坑里,每年耗费上万元,保障却没多少,回报也没多少,进退两难。

希望各位父母都能正确、理性的爱孩子,给孩子真正实用、充分的保障。图片

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxcp/cpcp/19661.html

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