平安少儿守护21两全保险深度测评：返还型产品的保障与收益平衡术

《平安少儿守护21两全保险深度测评：返还型产品的保障与收益平衡术》

1. 产品基本信息与公司背景

保险公司简介
平安保险成立于1988年，是中国三大综合金融集团之一，2023年核心偿付能力充足率达142.3%，综合偿付能力充足率252.1%，远超监管要求。2022年理赔时效平均为1.5天，服务网络覆盖全国，线下服务优势显著。

产品市场定位
少儿守护21（主险代码1614）是一款返还型两全保险，主险为两全险，附加重疾险（社疾21，代码1615），兼具“生存金+身故保障”功能。产品定位为“中端储蓄型保障”，适合注重本金安全且需基础健康保障的家庭。

核心卖点

• 满期返还保费：保障期可选40/50/60/70/80岁，满期返还100%已交保费；
• 重疾终身保障：附加重疾险覆盖120种重疾，赔付保额或现金价值较大者；
• 医疗险组合灵活：可附加小额医疗（健享人生）和百万医疗险（e生保），形成“轻症+重疾+医疗”闭环。

2. 保障责任与收益结构

基础保障责任

收益性分析

• IRR测算：以0岁男孩投保50万保额，20年缴费为例，年缴保费约6450元。若选择保至70岁，总缴费12.9万元，满期返还12.9万元，IRR≈1.8%（低于国债3%收益）。
• 分红与万能账户：本产品无分红设计，但可附加万能账户（如聚财宝），保底利率1.75%，现行结算利率4.5%-5%，追加资金需收取1%-3%初始费用。

收益对比表

3. 保费与性价比对比

保费示例

• 0岁男童，50万保额，20年缴费：年缴6450元（主险+附加重疾）；
• 30岁父母投保（附加投保人豁免）：年缴成本增加约8%。

同类产品横向对比

性价比结论：

• 保障功能：轻症赔付比例低（20%）、病种少（仅10种），弱于市场主流（30%-40%保额）；
• 储蓄功能：IRR低于增额寿险和国债，但胜在“保本”。

4. 优缺点深度剖析

优势

• 本金安全：满期返还保费，适合风险厌恶型家长；
• 医疗险组合强：可附加保证续保5年的健享人生（小病报销）+20年保证续保的e生保（大病兜底）；
• 投保灵活：1-6类职业均可投保，起投门槛3500元/年。

劣势

• 收益偏低：返还保费受通胀侵蚀，30年后实际购买力缩水；
• 轻症保障薄弱：10种轻症仅为行业最低标准，且赔付比例仅20%；
• 流动性差：提前退保损失大，前10年现金价值＜已交保费50%。

5. 适合人群分析

推荐人群

• 保守型家庭：追求“保本”且需基础重疾保障；
• 医疗险深度用户：需搭配平安优质医疗险资源；
• 高净值父母：通过万能账户进行长期资金规划。

不推荐人群

• 预算有限家庭：纯重疾险（如大黄蜂9号）保费更低；
• 高收益追求者：增额寿险或基金定投长期收益更高。

6. 投保注意事项

• 健康告知：附加重疾险需如实告知儿童病史（如早产、先天性异常）；
• 免责条款：战争、吸毒、遗传性疾病不赔；
• 万能账户陷阱：追加资金手续费高（1%-3%），保底利率仅为1.75%。

7. 总结与建议

综合评分（5分制）

• 保障：★★☆（轻症短板明显）
• 收益：★★☆（IRR低于主流储蓄工具）
• 灵活性：★★★（医疗险组合加分）

选购建议

• 优先考虑“重疾保障+高保底万能账户”产品；
• 替代方案：增额终身寿险（储蓄）+定期重疾险（保障）组合，成本更低、收益更高。

8. 常见问题解答

Q1：两全险和定期寿险有什么区别？
A：两全险满期生存返还保费，定期寿险纯保障身故风险，无返还功能。

Q2：中途退保能拿回多少钱？
A：退保按现金价值，前5年约损失50%本金，详见合同现金价值表。

Q3：分红型产品会亏损吗？
A：少儿守护21无分红设计，但万能账户收益受市场影响，保底以上收益不保证。

政策关联：2023年“报行合一”新规下，万能账户结算利率或进一步下调，建议优先选择高保底产品。

差异化决策树

需求优先级 → 推荐产品  
储蓄＞保障 → 增额终身寿险  
保障≈储蓄 → 少儿守护21  
纯保障 → 消费型重疾险+百万医疗  

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