中国人寿可靠吗？听说又拒赔了，保险还可信吗？

中国人寿作为保险行业的老大哥了，去年被行业从业人员以实名告发，数据伪造，高管滥用职权骗取金钱、贪图私利等问题，在保险业界掀起了不小的波澜。

正当大家还沉浸在讨论告发事件中时，网上又曝出：河南昌女士的母亲买了两年中国人寿的意外险，母亲意外身亡后，保险公司却一分钱都不赔。

又是高管滥用职权，又是拒赔的，中国人寿保险还可信吗？

涉及公司利益和声誉，如果高管被告发的内容属实，公司和银保监会一定会管的。

那拒保事件具体是怎么回事呢？中国人保还可靠吗？今天，我们一起来讨论讨论这个话题。

主要内容如下：

• 案例分析：中国人寿拒赔，这是什么操作？
• 什么情况下保险公司会拒赔？
• 谱蓝君总结

2019年2月，昌女士的父母都分别投保了中国人寿的产品：

• 父亲投了一份“百万如意行两全保险”，附加意外医疗和意外伤害保障；
• 母亲投的是一份“终身寿险”，附加重疾和意外伤害保障。

2020年父母俩人在家取暖时发生煤气中毒意外，父亲成了植物人，母亲去世。

正常情况下，急性一氧化碳中毒产生的治疗费用可以通过附加险——意外医疗报销，因急性一氧化碳中毒导致重大疾病或者身故，也可通过寿险或重疾保障进行相应的赔偿。

可是昌女士向保险公司申请理赔时，却遭到了保险公司的拒绝。

原因是：被保险人投保前就已经确诊了高血压脑病和短暂性脑缺血发作，但投保时却未如实告知，且涉及疾病足以影响保司正常承保。根据保险合同及相关法律规定（两年不可抗诉期），保险公司解除合同，并且不退还保费。

这个拒赔案例一经曝光，众多网友义愤填膺，大骂保险公司是骗子，保险是骗人的。

煤气中毒导致身亡，符合意外伤害要求，这个没有问题。那么买了意外险，保险公司凭啥不赔？

我们来分析下到底为啥不赔：

1. 母亲投保的主险是“国寿福终身寿险（臻享版）”，这款产品投保时是有健康要求的，如果被保险人的健康状况达不到投保要求，就不能投保。
2. 而符合条件的意外险其实是份附加险，附加险不能单独投保，如果主险不符合投保要求，那么附加险也是无效的。

所以很简单，虽然煤气中毒属于意外伤害，但是由于未如实告知的缘故，这个产品组合属于无效合同，附加的意外险也是无效的，所以保险公司才不赔。

错就错在这个意外险是附加的，受主险无效的影响，如果是单独投保的，这种情况不过是医疗还是身故都是可以获赔的。

对于这个案例，谱蓝君真是觉得即气愤又惋惜，又有些无奈。

我气愤的是在投保的时候，业务员有没有提起一个需要告知的义务，如果没有提醒客户需要仔细看健康告知，那是有问题的。

惋惜的是如果买的是单独的意外险，不是附加在其他险种下的话，是可以赔付的。

同时又感觉到很无奈，出险拒赔事件通过媒体的放大，会有损行业的公信力，大家对于保险更不认可了。

但是要知道，保险公司的赔付率是高达98%以上的。我们需要理性、客观的角度去看待保险。

其实理赔时，不管哪个保险公司都是依据保单合同来赔付的，所以并不存在什么到了理赔时条款才严苛的情况。

那什么情况下保司会拒赔？

1、出险不在保障范围

①未达理赔标准。每个保险产品都有自己的保障范围，尤其是重疾险，范围的界定具体到每个疾病的严重程度，每个疾病的赔付条件在合同中都有明确说明，未达到理赔标准的，保险公司是不承担任何责任。

②属于免责范围。每个保险公司都有属于自己的免责条款，保单合同中都会明确标明，如大部分医疗险对既往症是不赔付的、寿险对于犯罪导致的身故免责、含身故责任的险种对于两年内的自杀等等都属于免责范围，因为上述情况导致的出险是不赔付的。

③等待期内出险。为避免道德事件，保险公司在消费者投保后还设置了一段时间的观察期，等待期内出险是只退回保费的。这里谱蓝君需要提醒大家，等待期内也尽量不要体检，否则有任何指标异常是需要做补充告知的，如果触及健告可能还会被拒保。

2、投保时健康情况未如实告知

投保前都需要过健康告知，尤其是健康险，投保时未如实告知，即便到时出险的疾病和未告知的健康异常指标是没有关联的，但保险公司同样可以以此为由拒赔的，因为投保前你没有按要求如实告知，合同甚至可以作废。

即便是意外险，虽然没有健康要求，到时对于被保人的职业也是需要如实告知的。

谱蓝君之所以建议大家投保时，一定要有专业人士协助，就是在过健康告知这一环节非常重要。保险公司和医生的角度不同，医生主要是解决当下问题，而保险公司是对于未来可能发生疾病的指标都有严格的控制——

• 某些异常指标在医生那可能是非常小的问题，还达不到需要医治的程度，但在保险公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治疗时，可能在保险公司那已经拒绝承保了。

所以导致有些消费者在自行投保过健康告知时，对于某些指标，觉得医生都不建议治疗、不是什么大病，觉得问题不大就没有告知，或者根本不知道有告知这回事。

3、理赔材料不齐全

理赔资料不齐全时，保险公司会说明原因，退回申请，直至资料齐全且符合要求为止。

总的来说，尽管在中国人寿风波后，也有其他保险公司被曝出问题，但这在保险行业的发展过程中是不可避免的。

保险公司运行过程中有银保监会替我们监管着，投保时只要仔细阅读保险条款，健康情况如实告知，就可以避免绝大部分问题了。

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