德华安顾人寿「心医保·免健告医疗险」深度测评——首款免健康告知+5年保证续保的百万医疗险

德华安顾人寿「心医保·免健告医疗险」深度测评

——首款免健康告知+5年保证续保的百万医疗险

文章目录

1. 承保公司实力解析
2. 核心保障拆解
3. 保费测算与对比
4. 产品优劣全景分析
5. 适配人群画像
6. 投保关键事项
7. 横向竞品对比
8. 综合购买建议
9. 常见问题深度解答
10. 测评总结与星级评定

1. 承保公司实力解析

成立背景与资本实力
德华安顾人寿成立于2013年，由山东省国有资产投资控股有限公司（注册资本45亿元）与德国安顾集团（慕尼黑再保险子公司）合资组建，注册资本22.4亿元，是山东首家全国性寿险法人机构。德方股东安顾集团2023年保险业务收入超200亿欧元，全球风险管理经验深厚；中方股东山东国投总资产超2500亿元，连续多年获AAA信用评级。

偿付能力与市场地位
根据2024年四季度偿付能力报告，德华安顾人寿综合偿付能力充足率为235%，核心偿付能力充足率198%，远超监管要求（100%）。在健康险领域，其联合水滴保推出的“带病体保险宇宙”系列产品首年保费突破2亿元，市场份额稳居合资公司前列。

特色服务与续保稳定性

• 医疗直付/垫付：覆盖全国合作医院，支持住院费用直付及重疾绿通服务。
• 线上理赔时效：平均理赔周期3.5个工作日，线上提交材料占比85%。
• 续保稳定性：5年保证续保，期间不因健康变化或理赔拒保，历史无停售记录。

2. 核心保障拆解

基础保障项

核心指标

• 免赔额：医保内5000元，医保外1万元（共享）；重疾、外购药0免赔。
• 报销比例：经社保报销后100%，未使用社保按60%。
• 医院范围：二级及以上公立医院普通部+10家私立专科医院（如陆道培血液病医院）。

特色保障

• 外购药械：人工心脏辅助系统、乳腺假体等进口器械费用100%报销。
• 增值服务：住院垫付、重疾二次会诊、术后居家康复指导。

3. 保费测算与对比

保费速查表

市场对比（以50岁为例）

4. 产品优劣全景分析

优势

• 免健康告知：仅5类严重既往症（如恶性肿瘤）除外，结节、三高、糖尿病均可投保。
• 长期稳定性：5年保证续保，填补市场空白。
• 私立医院覆盖：特定疾病扩展至高端私立专科医院，提升就医选择。

劣势

• 免责条款限制：已患的肿瘤类、心脑血管疾病等不赔。
• 增值服务门槛：垫付服务需在合作医院使用，部分私立机构未纳入。

5. 适配人群画像

• 慢性病患者：高血压、糖尿病、结节人群可直接投保。
• 高龄人群：首次投保年龄65岁，续保至105岁。
• 家庭经济支柱：高保额（200万）应对重疾风险。

6. 投保关键事项

• 健康告知：无需健康告知，但5类严重既往症不保。
• 职业限制：仅承保1-4类职业，高空、矿工等高风险职业除外。
• 等待期：疾病住院30天，癌症90天。

7. 横向竞品对比

8. 综合购买建议

• 预算有限者：优先选择基础版，搭配惠民保降低免赔额。
• 带病体/高龄人群：直接投保心医保，无需健康告知。
• 家庭投保：夫妻共同投保可享5%折扣。

9. 常见问题解答

• 理赔材料：住院病历、费用清单、社保结算单。
• 停售应对：保证续保期内不受影响，到期后可转投新产品（需健康告知）。

10. 测评总结与星级评定

决策工具：

• 选购流程图：

1. 是否患有肿瘤/心脑血管疾病？→ 是→ 选择其他产品；否→ 投保心医保。
2. 年龄是否＞65岁？→ 是→ 确认续保至105岁；否→ 直接投保。

风险提示：5类严重既往症不赔，投保前需仔细阅读免责条款。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！