《蛮好的人生》，看普通人如何用保险托底人生！

最近，孙俪主演的保险题材电视剧《蛮好的人生》引发了一波保险热潮。

剧中一个个鲜活的故事犹如多面镜，折射了不同家庭面临的风险与抉择。当戏剧冲突褪去，留下的是值得每个家庭参考的保险逻辑。

让我们跟着剧中不同的故事案例，来看看保险经纪人胡曼黎是如何通过保险解决每个家庭的财务难题的吧~

62岁周阿姨与小20岁的男友阿东相恋五年，计划用其毕生积蓄100万给阿东购买养老保险。

这一举动引起周阿姨女儿的不满，担心母亲积蓄被骗，于是寻求胡曼黎帮助，希望劝说母亲改为给孙女买教育年金。

解决方案：

胡曼黎建议周阿姨为自己投保增额终身寿，周阿姨自己作为投保人和被保人，阿东（需领证结婚）和孙女同时列为受益人。

周阿姨作为投保人，拥有保单的绝对控制权，享有变更受益人权利。如果阿东未来变心，可以及时变更受益人，避免资金外流。

在周阿姨身故后，阿东和孙女也都可以获得保险金赔付，既给了阿东养老保障，孙女的教育金也兼顾了，双方都有保障。

案例启示：

普通家庭可以通过投保终身寿险（比如增额终身寿等）指定受益人、设置受益比例等方式，明确财产分配规则，避免继承纠纷。

艺术品商人老艾总计划为私生子投保一份300万的年金险，表面是父爱补偿，实则是通过年金分期领取的方式控制资金，避免声誉风险。

然而一向挥霍无度的私生子并不接受年金险按月给付的方式，上门大闹一场，甚至把老艾总气进了医院。

解决方案：

胡曼黎将年金险改为保险信托，由专业受托人管理资金，每月支付私生子一笔固定生活费，保障他的基本生活；未来面临结婚生子的人生大事，还可以一次性提取一笔大额资金。

但设计了一些触发付款的条件：只有私生子本分工作、遵纪守法，才可以领取信托资金，否则将取消领取资格。

同时让小艾总（老艾总的正牌儿子）作为信托监管人，保留随时调整付款条件的权利，以应对可能出现的各种情况。

案例启示：

很多高净值人群在传承财富时，只考虑如何把钱给到子女，却忽视了一个关键问题：“财不配位，必有灾祸”。

保险信托，可以通过设计合理的触发领取条件，实现资金的定向使用和风险隔离，帮助高净值人群解决财富传承的问题。

胡曼黎给丁家二叔设计了“重疾险+医疗险”的方案，但二叔为了省钱，只买了重疾险，没买医疗险。

后来二叔需要做心脏病手术，花费20万，因未达到重疾险赔付标准，无法获得赔付；又因为没有配置医疗险，导致这20万需要自掏腰包。

案例启示：

医疗险是报销型的，不限病种，无论大小疾病、还是意外，只要超过了免赔额（一般5千-1万元不等）的住院、手术、药品等治疗费用即可报销，大大减轻治疗期间的经济负担。

重疾险则是给付型的，达到合同约定的条件（比如确诊了约定疾病、或实施了某种手术、病情达到了一定状态）直接一次性赔付，这笔费用可自由支配，用做收入损失补偿、康复护理费用等。

医疗险和重疾险作用不同，互为补充，只有搭配在一起才能充分转移健康风险带来的财务冲击，构建充足的保障体系！

现在市面上有很多可单独投保、性价比高的百万医疗险，一年仅需几百元，即可获得充足的医疗保障，人人都应配置！如果预算充足，还可以配置中高端医疗险，可以入住特需部、国际部病房或私立医院，院外药不限清单报销、享受就医绿通等服务，获得更好的就医体验。

而配置重疾险时，大家可以选择含轻症、中症保障的消费型重疾险，这样不仅价格更便宜，而且即使未达到重疾那么严重时，也可以通过轻症、中症保障获得相应比例的赔偿金，大大降低了理赔门槛、提高了实用性！

菜市场卖水产的老陈原先对保险毫无兴趣，胡曼黎想尽各种办法打消老陈的顾虑，最终决定为全家人配置保险。

但家中80岁的老母亲被排除在外，胡曼黎努力寻找合适的保险，最终为老陈的母亲配置了一份可保高龄群体的医疗险。

一段时间后，老陈的母亲因意外摔倒需置换人工关节，老陈担心手术费用高，打算用可以走医保的国产人工关节。

胡曼黎告知老太太有医疗险，可以大胆用进口人工关节，全额报销，老陈这才完全认可保险的意义。

案例启示：

医疗险是医保的重要补充，只要是符合条款约定的医疗费用，在医保报销后，免赔额以上的费用都可以报销。不管老小，都建议趁早配置医疗险。

胡曼黎父亲突发脑出血导致瘫痪无法自理，胡曼黎在家细心照护；与此同时，胡曼黎的事业迎来了新转机。

一边是来之不易的工作机会，一边是照护瘫痪父亲的责任，胡曼黎陷入了两难的境地。

解决方案：

同事薛晓舟建议胡曼黎将父亲送到养老社区，在了解到养老社区有专业照护团队、适老化设施等后，胡曼黎决定将父亲送到养老社区。

案例启示：

除了居家养老外，新时代的养老方式还有旅居养老、社区养老等。

现在很多保险公司都有提供该权益，只要投保特定保险产品，缴纳一定保费即可享旅居养老、社区养老等权益。

在我国人口老龄化、少子化日益严峻的未来，大量的独生子女难以承担养老重担，养老社区等服务和资源将愈发稀缺、价格也水涨船高，大家应趁早了解并进行养老准备！

靠收废品为生的桃姐辛苦积攒下300万的存款，本该安享晚年的她，心中的唯一牵挂只有女儿，但女婿是一个品行不端的赌徒。

桃姐担心自己离世后，留给女儿的钱会被女婿以共同财产的名义分走拿去赌博，于是找胡曼黎咨询理财方案。

解决方案：

胡曼黎建议桃姐投保一份年金险，投保人为桃姐，被保人和受益人为女儿，这笔钱桃姐有绝对控制权，可视为女儿的婚前财产，避免婚变被女婿分走。

只不过阴差阳错，桃姐存款到期急着存钱，在银行理财经理的游说下，存成了一年的定期理财。

不久后桃姐突发心脏病身故，她生前的担忧成了现实——遗产由女儿继承，但被女婿以共同财产为由强行分走一半偿还赌债。

案例启示：

现金遗产和保单传承的本质区别在于，前者是“被动继承”，而后者是“主动规划”！

只要利用好保单架构中“投保人、被保人、受益人”的设计，可以实现资产隔离、定向传承等目的，避免财富被分割、流失！

《蛮好的人生》以戏剧化的方式提醒了我们：真正的安全感，不是身家有多丰厚，而是通过科学的保险规划，把命运握在自己手中。

就像胡曼黎在剧中所说：“真正的‘蛮好’，不是躲过所有风险，而是在风险来临时，有底气说‘我不怕’。”

在这个充满不确定性的时代，希望大家都能以保险为舟，在人生的风浪中平稳前行。