同方全球「新传世荣耀」（薪火版）终身寿险深度测评  

一、公司背景与产品定位

同方全球人寿由中核资本（国务院国资委控股）与荷兰全球人寿保险集团（Aegon）各持股50%组建，兼具国资背景与外资保险巨头的双重优势。荷兰全球人寿拥有近200年历史，是全球九大“Too Big to Fail”保险机构之一，中方股东依托中核集团的资源网络强化本土化运营能力。公司2023年综合投资收益率为5.67%，财务投资收益率4.71%，长期表现稳健。

「新传世荣耀」（薪火版）终身寿险是一款杠杆型终身寿险，主打高保额、灵活投保与财富传承功能。其核心定位为高净值人群及中产家庭的资产规划工具，通过低保费撬动高杠杆，同时支持信托对接和多元增值服务，满足财富传承、债务隔离等需求。

二、核心保障责任解析

1. 基础保障责任
身故/全残保障：
未成年人：赔付已交保费与现金价值的较大者；
成年人（18-71周岁）：按基本保额赔付，最高免体检保额达1500万，覆盖突发风险对家庭经济的冲击。
无等待期：合同生效即提供保障，优于行业常见的90/180天等待期设计。

2. 可选责任强化保障
意外身故叠加赔付：
一般意外：额外赔付10%保额；
航空意外：额外赔付2倍保额（最高2000万元）；
动车意外：额外赔付50%保额（最高500万元），适合高频差旅人群。
猝死关爱金：额外赔付10%保额（最高200万元），关注现代高压人群的健康风险。
全残责任：可选附加，赔付标准与身故一致，增强保障全面性。

3. 保单权益与增值服务
资金灵活性：支持保单贷款（现金价值的80%）、减额交清、保费自动垫交，应对短期资金周转需求。
信托对接：可联动中信信托、平安信托等机构，设立门槛低至100万元，实现资产定向传承与税务规划。
养老社区权益：高保额客户可对接高端养老资源，扩展保障外延。

三、产品优势与创新亮点

1. 高杠杆设计，撬动千万身价
以45岁男性投保1200万保额为例，20年交年缴保费28.3万元，首期缴费后即享全额保障，杠杆比例高达42:1，显著优于增额终身寿险。

2. 灵活投保与健康分级
投保年龄广：支持7天婴儿至70周岁老人投保，覆盖全生命周期需求；
健康分级定价：分为标准体与优选体计划，健康人群保费可降低15%-20%，吸引优质客户。

3. 免责条款精简
仅含5条免责条款（如故意犯罪、吸毒等），较市场同类产品（通常7-10条）更宽松，减少理赔争议。

4. 跨境适配性
支持境外身份投保，配合离岸信托架构，规避CRS信息穿透与遗产税风险，适合跨境资产配置者。

四、潜在不足与风险提示

1. 现金价值增速有限
以30岁男性投保100万保额、20年交为例，60岁时现金价值约为已交保费的1.5-2倍，IRR约2.41%（分红实现率50%测算），低于部分增额寿险产品。

2. 退保损失风险
犹豫期后退保仅返还现金价值，前两年退保可能仅收回保费的10%-30%，长期持有方可回本。

3. 分红不确定性
产品采用增额分红机制，但2023年分红实现率曾低至19%，需理性看待演示收益。

五、适用人群与投保建议

1. 核心适用场景
企业主：通过“保单+信托”隔离企业债务，保障家族资产安全；
跨境家庭：多币种保单与离岸信托组合，规避CRS审查与遗产税；
非婚生育家庭：指定非婚生子女为受益人，避免法定继承纠纷。

2. 投保方案推荐
基础版：必选身故责任+意外身故附加，适合预算有限者；
进阶版：叠加猝死关爱金+信托对接，强化保障与传承功能；
高净值版：1500万保额+30年缴费+养老社区权益，全面覆盖财富管理需求。

六、总结

同方全球「新传世荣耀」（薪火版）终身寿险以高杠杆、灵活投保与信托服务为核心竞争力，尤其适合注重资产传承与税务规划的高净值人群。尽管现金价值增速与分红稳定性存在局限，但其精简的免责条款、强大的股东背景及创新增值服务，仍使其在杠杆型寿险市场中占据独特优势。投保时需结合自身财务规划与风险偏好，优先选择长期持有策略以最大化产品价值。

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