最近被问爆的蓝医保长期医疗险（20年期费率可调），号称”保证续保期最长的医疗险”，今天咱们就扒开条款看本质。作为从业8年的保险老编辑，我必须告诉你：保证续保≠永远不涨价，20年锁定期既是优势也是双刃剑…
一、核心保障拆解
1. 基础保障三件套
- 住院医疗：200万保额（含质子重离子）
- 特殊门诊：肾透析/化疗都能报
- 门诊手术：日间手术包含在内
2. 独家亮点
✔️ 20年保证续保：写进合同的续保权（对比平安e生保仅5年）
✔️ 费率可调机制：最高30%的涨幅限制（详见条款3.7条）
✔️ 家庭单折扣：3人以上投保享95折
二、与竞品关键对比
1. 「保证续保」稳定度
- 蓝医保：保证续保20年，目前最长续保周期，系统自动续保无需人工操作
- 好医保20年版：同为20年保证续保，但外购药仅报销90%且条款限制更多
- 平安e生保2025：仅5年保证续保，更适合短期过渡需求
- 金医保2号：保证续保20年，但健康告知更严格（56岁起需体检）
结论：长期稳定性蓝医保≈金医保2号＞好医保＞平安e生保
2. 外购药报销天花板
隐藏坑点：好医保的CAR-T治疗需单独购买附加险，而蓝医保直接包含在主险中
3. 免赔额设计差异
- 蓝医保：家庭共享1万免赔额，无理赔每年递减1000元（最低至5000元）
- 金医保2号：重疾0免赔，普通医疗免赔额递减至7000元
- 好医保：家庭共享1万免赔额，无递减机制
场景化举例：
若一家三口投保蓝医保，三人医疗费合计超过5000元即可启动报销
金医保2号确诊重疾（如癌症）直接0免赔，更适合有家族病史人群
三、健康告知重点
- 结节类：甲状腺/乳腺结节2级以下可标体承保
- 三高人群：服药控制稳定可投保（需提供近1年体检报告）
- 免责条款：既往症定义比同类产品宽松（急性病痊愈2年后可不计）
四、谱蓝君建议
- 30-45岁人群：锁定20年费率窗口期最划算
- 家庭投保：优先选择家庭单省保费
- 已有重疾险：建议搭配购买填补医疗费用缺口
费率可调这把”双刃剑”要特别注意！虽然现在年缴300多元很便宜，但60岁后可能涨到5000+/年。建议把蓝医保当作”阶段性保障”，20年后再根据身体状况换产品更明智。
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