30岁的小张和小李每个月都拿出2000元存养老金，35年后退休时，两个人的账户竟然差出一辆特斯拉Model Y！今天我们就掰开揉碎说说，为什么同样的钱放进社保和商业保险，结果能差这么多。
一、钱都去哪了？社保养老的”分蛋糕”游戏
- 职工养老的”现收现付”模式
你交的钱在养现在的老人
未来能领多少取决于：
当时社平工资（不确定）
社保基金结余（2025年缺口预警）
政策调整（延迟退休已定）
- 2025年最新测算（月缴2000元/30年）
总缴费：72万元
预计退休金：≈5800元/月
回本周期：约10年4个月
二、商业养老的”存钱罐”逻辑
- 年金险的复利魔法
合同写明3%预定利率（保证部分）
2025年第一梯队产品实际结算：
固定部分：2.5-3%
分红部分：0.5-1.5%（非保证）
- 同样月缴2000元/30年
总缴费：72万元
保证领取：≈8200元/月
中档演示：≈1.1万元/月
身故保证：至少返还已交保费
三、关键差异点对比表
对比项职工养老保险商业养老年金收益率不确定（现收现付）合同约定+分红领取金额根据公式计算写入合同保证身故保障退还个人账户至少返保费通胀对抗会调整但幅度小部分产品有增长型灵活性不能提前支取可保单贷款
四、怎么选才不亏？
- 职工养老必选项（法律规定）
企业强制缴纳16%（个人8%）
基础医疗保障捆绑
- 商业养老加分项
适合人群：
月薪＞当地社平工资3倍
想提前退休的
担心长寿风险的
- 黄金组合建议
基础层：社保（确保饿不死）
进阶层：年金险（保证生活品质）
加强层：个人投资（对抗通胀）
说人话结论
养老就像盖房子：
社保是毛坯房（国家给的基本保障）
商保是精装修（自己加钱买舒适度）
投资收益是家电（锦上添花）
[2025年实操建议]
社保一定要交满15年（否则血亏）
年收入超20万建议补充商业养老
选产品重点看”保证领取年限”
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/yljzs/210269.html
