蓝医保 20 年期费率可调版深度测评！续保/核保/性价比全解析

你有没有发现，现在去医院随便做个检查都要大几百，更别说住院手术了。作为资深保险编辑，我最近研究了市面上几十款百万医疗险，发现蓝医保长期医疗险（20年期费率可调）是目前最能打 “持久战” 的产品。它不仅能保20年不涨价（条款里白纸黑字写着），而且连CAR-T这种120万一针的抗癌药都能0免赔报销。今天就来聊聊，这款被称为 “医疗险守门员” 的产品到底靠不靠谱。

很多人买医疗险最担心的就是续保不稳定。比如之前某网红产品，卖了两年突然停售，几十万用户被迫重新健康告知，年纪大的人根本买不到其他产品。而蓝医保直接把20年保证续保写进合同，就算产品停售、你生过病甚至理赔过几十万，都能继续保到70岁。举个例子，50岁投保的人，能稳稳覆盖到70岁这个大病高发年龄段，再也不用担心老了被保险公司 “抛弃”。

而且它的费率调整机制很良心。虽然理论上3年后可能涨价，但必须同时满足两个条件一是产品整体赔付率超过85%，二是高于行业同类产品平均赔付率10%。换句话说，如果大部分人都没怎么理赔，保险公司就不能随便涨价。比如40岁投保，首年保费459元，就算未来20年涨30%，每年保费也才600出头，普通家庭完全能承受。

1. 800万医疗额度，连ICU都能住到 “退烧”

蓝医保的保障范围堪称 “海陆空全覆盖”：

• 基础保障：一般医疗200万+55种特疾200万+120种重疾400万，连住院前后30天的门急诊费用都能报。
• 特药保障：130种特药（含2种CAR-T）0 免赔，医保内外用药都能100%报销。比如治疗白血病的 “奕凯达”，一针120万，蓝医保直接全额买单。
• 高端医疗：可选特需部、VIP部、国际部治疗，0免赔额，适合追求优质医疗资源的家庭。

2. 家庭投保省大钱，连体检报告都能 “打折”

蓝医保对家庭用户特别友好：

• 保费折扣：3人及以上投保，每年保费直接打95折，还能共享1万元免赔额。比如一家三口，只要有一人自费超过1万，全家的医疗费都能报销。
• 健康奖励：通过健康管理达标，续保最高能再省15%保费。每天走5000步、按时体检这些简单操作，就能让保费越来越便宜。

3. 核保宽松到 “没天理”，结节、高血压都能买

很多百万医疗险对健康要求苛刻，但蓝医保智能核保简直是 “非标体福音”：

• 结节类：肺结节只要直径小于6毫米、两年内没增大，就能除外承保；甲状腺/乳腺结节4级以下，有机会正常保。
• 高血压：二级以下（小于160/100）直接通过，不用人工核保。
• 乙肝：小三阳符合条件可除外承保，大三阳也有机会加费保。

1. 55岁以上投保要体检，65岁后保费有点高

虽然蓝医保最高支持65岁投保，但55岁以上需要提交体检报告。而且60岁投保，有社保每年保费2399元，65岁更是涨到3123元，更适合预算充足的家庭。

2. 续保费率可能上涨，但涨价幅度有上限

虽然前面说过涨价条件严格，但理论上每次调整最高能涨 30%。比如 54 岁首次投保费用1699元，55岁续保时可能涨到2260元。不过相比同类产品，蓝医保的费率调整机制已经算很良心了。

3. 外购药械报销有范围，需符合国家清单

虽然蓝医保号称 “不限疾病、不限清单” 报销外购药械，但必须在国家药监局批准的清单内。比如某些进口医疗器械，可能需要提前和保险公司确认是否在报销范围内。

从表格可以看出，蓝医保在长期稳定性和家庭投保性价比上优势明显，而众安尊享e生 2025则更适合追求特药种类和医疗资源的用户。如果你更看重续保确定性和家庭共享免赔额，蓝医保是更稳妥的选择。

1. 30-50岁的家庭支柱：20年保证续保能覆盖家庭责任最重的时期，家庭共享免赔额和保费折扣能省不少钱。
2. 有结节、高血压等小毛病的人：智能核保宽松，很多同类产品拒保的情况，蓝医保有机会承保。
3. 追求医疗品质的中产家庭：特需部、VIP部报销，不用排队就能看专家，适合对就医体验有要求的人群。

总的来说，蓝医保长期医疗险（20年期费率可调）是目前市场上长期医疗保障的标杆产品。它用 “保得久、赔得多、核保松” 三大核心优势，解决了大部分人对医疗险 “买时容易赔时难” 的痛点。如果你正在考虑配置百万医疗险，不妨把它作为 “第一选择”，毕竟能锁定20年的医疗保障，真的不多见。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！